Reestructuraron el crédito sin mi consentimiento como aval y ahora me cobran más

¿Tienes razón?

Tres preguntas que debes responder con documentos:

• ¿La reestructura modifica la obligación garantizada? Si lo que cambió fue la forma de pago sin afectar la obligación principal que garantizabas, el impacto puede ser distinto a una ampliación del monto o de las garantías.
• ¿Requería tu consentimiento según el contrato? Algunos contratos exigen consentimiento del aval para aumentar la exposición del aval; otros facultan al acreedor a reestructurar sin avisar. Revisa las cláusulas aplicables.
• ¿Se te notificó o no? La falta de notificación no es siempre sinónimo de ilegalidad, pero si la reestructura aumentó tu responsabilidad y en el contrato aparece la necesidad de consentimiento o notificación, la ausencia de aviso te da base para impugnar.

Si la reestructura incrementa la deuda garantizada y tu contrato exige tu consentimiento, tienes motivos para reclamar. Si el contrato permite la reestructura sin tu aceptación, la defensa es más compleja.

Cómo se soluciona

1. Pide la documentación de la reestructura: el nuevo calendario, las condiciones nuevas y la razón técnica del cambio. Conserva copia.
2. Compara cláusulas: coteja la modificación con el contrato original para identificar si hubo aumento de monto, extensión del plazo o incorporación de intereses y comisiones que eleven tu exposición.
3. Solicita explicación por escrito al acreedor y exige que te aclaren la base legal para realizar el cambio sin tu consentimiento. Si alegan que no necesitas permiso, pide que te muestren la cláusula que lo autoriza.
4. Negocia: propone que la reestructura no te afecte como aval o que te liberen si no estás de acuerdo. Algunas entidades aceptan sustituir garantías o pactar condiciones que te protejan.
5. Impugna si procede: si la modificación vulnera tus derechos contractuales, puedes impugnar la reestructura ante la autoridad competente o, si corresponde, iniciar acción judicial para declarar su ineficacia respecto de tu situación como aval.

Acciones sin abogado: solicitar y conservar la documentación, exigir justificación por escrito y proponer soluciones razonables. Un abogado es recomendable si la entidad se niega a corregir o si la modificación implica una carga económica significativa.

Qué puede pasar

1. Corrección o acuerdo extrajudicial: el acreedor acepta ajustar la reestructura para que no aumente tu responsabilidad, o acuerda la sustitución del aval.

1. Arreglo con condiciones: puede pactarse que tu responsabilidad se limite a lo originalmente pactado a cambio de garantías alternativas. Esto evita litigios largos.

1. Litigio: si no hay acuerdo, la disputa puede llegar a juicio o instancia administrativa. Si pierdes, la reestructura se mantiene y tu exposición aumenta; si ganas, la modificación puede declararse inoponible respecto de ti y la entidad deberá restablecer el estado anterior.

Ganar litigios no siempre significa cobro de daños: debes probar el perjuicio y la causalidad para obtener reparación económica.

Errores que arruinan el caso

• No pedir copia de la reestructura y dejar todo en conversaciones telefónicas.
• Aceptar compromisos verbales con el acreedor sin documentarlos.
• Firmar documentos que avalen la reestructura sin leerlos ni solicitar tiempo para asesoría.
• No comparar la reestructura con el contrato original para identificar cambios relevantes.
• No conservar las notificaciones recibidas o no guardar evidencia de la ausencia de notificación.