Quiero salirme de aval en un préstamo que sigue vigente

¿Tienes razón?

Decir que puedes «salirte» de un aval no es igual en todos los casos. Tres elementos marcan la posibilidad:

• Lo que firmaste: algunos contratos incluyen cláusulas que permiten al acreedor exigir el aval para toda la vida del préstamo; otros aceptan la sustitución de aval. Revisa si existe una cláusula de sustitución o liberación de aval.

• La voluntad del acreedor: el acreedor no está obligado a aceptar la baja de un aval si considera que el riesgo aumenta sin él. En la práctica, la liberación suele acordarse si hay otra garantía equivalente o si el deudor principal demuestra capacidad de pago.

• Situación del crédito: si el préstamo está al corriente y el deudor demuestra solvencia, tu salida es más factible. Si hay retrasos o incumplimientos, el banco tendrá menos incentivos a aceptar la liberación.

Si no existe cláusula de liberación y el banco no acepta negociar, no puedes unilateralmente dejar de ser aval: tu obligación sigue vigente hasta que el acreedor la libere por acuerdo o por modificación contractual.

Cómo se soluciona

1. Reúne documentos. Localiza el contrato de crédito, el documento de aval (pagaré o contrato de fianza), estados de cuenta del préstamo, y cualquier comunicación previa con el banco. Si el contrato tiene cláusula de sustitución, cópiala.

1. Pide formalmente la liberación o sustitución. Dirígete por escrito al acreedor solicitando la liberación y proponiendo alternativas: sustituto como nuevo aval, otra garantía real (hipoteca, depósito), o demostrar la capacidad de pago del deudor principal. Envía la solicitud con acuse de recibo o por el canal que el banco indique para trámites.

1. Negocia condiciones. El banco puede pedir evaluación del nuevo aval, comprobantes de ingresos del deudor, o modificar condiciones (tasas, plazos). Si ofrecen novación, exige que la liberación de tu aval quede por escrito y que tu responsabilidad se extinga en los términos convenidos.

1. Sustitución formal. Si aceptan un sustituto válido y el banco formaliza la novación o el contrato nuevo, la liberación de tu aval se produce con la firma del documento que deje constancia. Guarda copia certificada.

1. Si el acreedor niega la liberación y no hay alternativa negociada, la única vía para eliminar tu obligación es que el contrato se modifique a tu favor por acuerdo firmado: sin eso, tu responsabilidad sigue. Si el banco actúa abusivamente (por ejemplo, niega revisiones sin motivo razonable), puedes presentar queja ante la autoridad competente.

Qué puedes hacer por tu cuenta: solicitar la liberación, proponer sustitutos y reunir documentación que mejore el riesgo crediticio. Cuándo necesitas abogado: si el banco se niega injustificadamente, si te ofrecen una novación con cláusulas que te perjudican, o si te amenazan con cobranzas por no aceptar condiciones.

Qué puede pasar

1. Negociación y baja formal. Lo más deseable: acuerdas con el banco una sustitución y firmas la novación que te libera. Quedas fuera del riesgo y el banco conserva la garantía adecuada.

1. Acuerdo con cambio de condiciones. El banco puede aceptar liberar al aval a cambio de una modificación del crédito: mayores garantías, avales adicionales o condiciones distintas. Esto puede ser razonable si evita riesgos mayores.

1. Imposibilidad de liberación y permanencia del aval. Si no hay acuerdo y el contrato no permite la baja unilateral, seguirás siendo responsable. Si el préstamo entra en mora, podrías ser requerido para cubrir la deuda. En este caso, la alternativa es negociar un acuerdo con el acreedor o con el deudor principal para mejorar la situación.

Y si firmas una novación, ¿cobra el banco con más facilidades? Una novación suele formalizar las condiciones nuevas y puede implicar que renuncias a ciertas defensas antiguas; por eso exige cautela: no firmes sin entender la extensión de la liberación.

Errores que arruinan el caso

• Creer que basta comunicar la renuncia para quedar libre. No es suficiente: la liberación exige acuerdo del acreedor.

• Aceptar verbalmente la sustitución: todo debe constar por escrito y firmarse.

• No exigir la liberación expresa tras un pago o reestructuración. Si aceptas condiciones sin la cláusula que te libera, seguirás expuesto.