Quiero reclamar al seguro de la comunidad por un siniestro

¿Tienes razón?

Tener “razón” frente a la aseguradora depende de tres cosas: la existencia y cobertura de la póliza, la titularidad del riesgo y el cumplimiento de las obligaciones de aviso y colaboración. Primero, pida copia de la póliza de la comunidad: ahí verá qué riesgos están cubiertos (incendio, agua, responsabilidad civil, robo, fenómenos de la naturaleza) y qué franquicias o exclusiones aplican. Segundo, determine si el daño afectó a elementos comunes o a su vivienda privativa. Muchos seguros cubren daños causados por elementos comunes (por ejemplo, una tubería comunitaria que se revienta) y, a veces, sus efectos en departamentos si la póliza lo prevé. Tercero, valore si la comunidad o el administrador notificaron a la aseguradora en tiempo y forma; las pólizas suelen exigir colaboración y aviso para poder reclamar. Si hay cobertura del siniestro y la aseguradora no cumple, tiene base para reclamar.

La aseguradora puede denegar si el daño está excluido, si hay mora en la notificación o si el siniestro es consecuencia de un mantenimiento negligente que la póliza excluye. Por eso la documentación y la prueba de que la comunidad realizó mantenimientos es relevante.

Cómo se soluciona

1. Documente y pruebe el daño: fotos y video con fecha, inventario de bienes dañados, facturas o presupuestos de reparación y, si procede, certificados técnicos que expliquen la causa (perito, plomero, constructor). Guarde todo en un archivo digital y físico.
2. Solicite copia de la póliza a la administración: exija ver la declaración de cobertura, sumas aseguradas, exclusiones y datos del ajustador. Pida también la copia de la denuncia que la administración presentó a la aseguradora; si la administración no denuncia, usted puede solicitar que lo haga o, en su caso, notificar el siniestro a la aseguradora señalando su interés legítimo.
3. Declare el siniestro por escrito: diríjase al presidente o al administrador solicitando que la comunidad haga la denuncia formal a la aseguradora y pida la intervención del ajustador. Pida constancia por escrito de la denuncia.
4. Si la aseguradora atiende, coopere con el peritaje: facilite accesos, documentos y fechas. Si la aseguradora ofrece reparación o indemnización, documente la oferta por escrito antes de aceptarla.
5. Si la aseguradora deniega o ofrece una propuesta insuficiente, su alternativa es reclamar administrativamente ante la autoridad de protección al consumidor o presentar demanda civil para exigir cumplimiento de la póliza. En México puede acudir a la CONDUSEF para asuntos con aseguradoras si aplica; en algunos casos también hay vías estatales para la ejecución de pólizas contratadas por la comunidad.

Qué puede hacer por su cuenta y qué necesita profesional: usted puede documentar daños y solicitar copia de la póliza. Un abogado le ayudará si la aseguradora deniega la cobertura, para plantear la reclamación formal ante la aseguradora o para demandar judicialmente. Un perito independiente puede reforzar su reclamación técnica.

Qué puede pasar

1) Arreglo con la aseguradora. La comunidad denuncia, viene el ajustador y la aseguradora autoriza reparación o paga indemnización. Es la solución más rápida si la póliza cubre claramente el siniestro.

2) Acuerdo o conciliación. La aseguradora y la comunidad llegan a un acuerdo parcial: reparación a cargo de aseguradora más aportación de la comunidad por daños no cubiertos. A veces conviene aceptar un acuerdo si la diferencia con lo reclamado no justifica el litigio.

3) Denegación y juicio. Si la aseguradora niega la cobertura, puede presentar reclamación administrativa o demanda civil. Si usted gana judicialmente, la aseguradora puede ser condenada a pagar la indemnización y costas; si pierde, puede quedarse con la denegación y asumir costos. También existe el riesgo de que la comunidad sea responsable si el daño fue consecuencia de falta de mantenimiento imputable a la administración.

Y si gana, ¿cobro? La ejecución depende de la solvencia de la aseguradora y de que la póliza cubra la indemnización. Si la aseguradora está obligada por sentencia, la ejecución forzosa logra el pago; si la póliza tiene franquicia, la comunidad o usted podrían tener que cubrir parte.

Errores que arruinan el caso

• No documentar el siniestro de inmediato: sin fotos, videos y presupuestos es difícil probar la magnitud del daño.
• Dejar que la administración o el presidente actúen sin exigir copia de la denuncia y de la póliza.
• Aceptar ofertas verbales del ajustador sin que consten por escrito.
• Permitir reparaciones antes del peritaje si eso impide evaluar la causa del daño.
• No conservar facturas y comprobantes de gastos relacionados con el siniestro.