Problemas con pólizas de seguro de transporte y rechazo de la aseguradora

¿Tienes razón?

Que la aseguradora diga “excluido” no basta. Su caso depende de si: la póliza cubría el tipo de riesgo ocurrido; la exclusión invocada está correctamente aplicada y probada; usted cumplió las obligaciones contractuales (embalaje, declaración de valor, aviso del siniestro); y si el rechazo se basó en falta de documentación o en interpretación del riesgo. Muchas pólizas de transporte tienen exclusiones por fuerza mayor, dolo, falta de embalaje o embalaje inadecuado, y condiciones de declaración de mercancía peligrosa.

Revise la póliza con atención: las definiciones (qué es siniestro), las obligaciones del asegurado (aviso, conservación de la mercancía, peritaje) y las exclusiones. Si la aseguradora alega fraude o falta de declaración de valor fíjese si existe prueba de un comportamiento doloso; la mera inconsistencia formal no siempre legitima el rechazo si usted actuó de buena fe.

Cómo se soluciona

1. Pida a la aseguradora copia completa del expediente de la reclamación: la carta de rechazo, el fundamento de la exclusión y los informes en los que se apoyan. Documente la fecha y el medio de cada comunicación.
2. Reúna las pruebas del siniestro: guía de transporte, facturas, fotografías, acta de entrega con reservas, actas de peritos independientes. Si tiene comprobantes que acrediten embalaje, marcado y condiciones previas al embarque, inclúyalos.
3. Presente un reclamo por escrito de impugnación al rechazo explicando por qué la exclusión no procede y acompañando la prueba técnica. Use medios con constancia de recepción y pida interlocutor y número de expediente.
4. Solicite peritaje independiente cuando la aseguradora basa el rechazo en causa técnica (embalaje, humedad, impacto). Un dictamen pericial independiente puede rebatir el argumento técnico.
5. Si la aseguradora mantiene el rechazo, valore la reclamación ante la instancia de atención a clientes de la aseguradora y, si procede, ante la autoridad competente y la vía judicial para exigir cumplimiento de la póliza. También puede evaluar la reclamación ante CONDUSEF si se trata de seguros sujetos a su competencia.

Acciones que puede hacer usted: recopilar documentos, presentar la impugnación formal y contratar un perito. Necesitará abogado si la aseguradora alega fraude, si el expediente es complejo, o si le ofrecen una indemnización parcial que no cubre el daño real.

Qué puede pasar

1) Se resuelve con pago tras la impugnación. Si aporta peritaje y documenta el cumplimiento de las obligaciones, la aseguradora puede revertir el rechazo y pagar.

2) Acuerdo parcial. La aseguradora puede proponer pago por una parte del valor declarado. Un acuerdo puede ser razonable si cubre lo esencial y mejora su posición inmediata, pero exija que conste renuncia limitada y condiciones de pago.

3) Juicio. Si acude a tribunales, el litigio se centrará en la interpretación de la póliza, el cumplimiento de obligaciones y el origen del daño. Si pierde, podría quedar con costas procesales; si gana, deberá ejecutar la sentencia para cobrar. Además, si la aseguradora prueba dolo, puede quedar sin cobertura.

Y si gana, ¿cobra? Cobrar depende de la solvencia de la aseguradora y de que no existan terceros contenciosos. Una sentencia favorable obliga al pago, pero la ejecución requiere patrimonio disponible.

Errores que arruinan el caso

• No conservar la mercancía ni su embalaje tras el siniestro. Romper la cadena de custodia debilita cualquier peritaje.
• No pedir por escrito el expediente del rechazo. Sin esa copia no puede impugnar con eficacia.
• Firmar acuerdos rápidos sin aclarar el alcance de la renuncia.
• No revisar las obligaciones formales de la póliza (aviso de siniestro, peritaje obligatorio).
• No contratar perito cuando la aseguradora basa su negativa en cuestiones técnicas.