La afianzadora me pide contragarantías desproporcionadas

¿Tienes razón?

La respuesta depende de tres elementos. Primero, el contenido de la póliza: algunas fianzas permiten a la afianzadora exigir contragarantías cuando el riesgo aumenta o cuando hay indicios de incumplimiento. Segundo, la proporcionalidad: la contragarantía debe guardar relación razonable con el riesgo que la afianzadora pretende cubrir; solicitudes que duplican o triplican la exposición suelen ser cuestionables. Tercero, la buena fe contractual: la aseguradora debe actuar de forma razonable y justificada, no como mecanismo de presión para obtener ventajas indebidas. Si la exigencia carece de motivación o excede lo necesario para cubrir la posible responsabilidad, tienes terreno para impugnarla.

Cómo se soluciona

1. Pide la motivación por escrito. Solicita a la afianzadora que explique por qué exige la contragarantía, cómo se calculó el monto y qué riesgos concretos se consideran. Exige copia de cualquier evaluación técnica o auditoría que sustente la medida.

1. Reúne documentos que prueben la desproporción. Junta estados financieros, contratos relacionados, historial de cumplimiento y cualquier elemento que demuestre que la exposición real es menor a la alegada. Si la contragarantía implica bienes, aporta títulos y avalúos que acrediten su valor real.

1. Negocia alternativas razonables. Propón garantías menos gravosas: depósitos en cuenta restringida, pólizas complementarias de menor monto, o garantías sobre activos líquidos. Documenta las propuestas y las respuestas de la afianzadora.

1. Presenta queja ante la autoridad competente si procede. Si la afianzadora actúa sin fundamento o de forma abusiva, dependiendo de su naturaleza, puede existir la vía para reclamar ante la autoridad de supervisión o de protección al consumidor. Lleva la documentación que pruebe la falta de proporcionalidad.

1. Considera medidas judiciales. Un tribunal puede revisar la exigencia si vulnera principios contractuales o si la afianzadora usa la contragarantía como medida desproporcionada acorde a su propio riesgo. Un abogado evaluará la posibilidad de solicitar medidas cautelares para evitar que la exigencia te cause perjuicio propietario o empresarial.

Qué puede hacer usted solo: pedir motivación escrita y aportar prueba documental de su capacidad de respaldo. Cuándo necesita abogado: cuando la afianzadora rechaza alternativas razonables, cuando la contragarantía pone en riesgo la actividad empresarial, o cuando la disputa requiere valoración técnica de activos.

Qué puede pasar

1) Se resuelve con negociación. A menudo la afianzadora acepta garantías menos gravosas tras recibir información financiera adicional y propuestas alternativas. Un acuerdo de este tipo es rápido y evita litigios.

2) Acuerdo con condiciones. Puede llegarse a un arreglo que incluya garantías temporales, revisiones periódicas y cláusulas de liberación si mejora tu situación. Estos acuerdos pueden ser útiles si necesitas operar sin inmovilizar activos por tiempo indefinido.

3) Juicio para impugnar la exigencia. Si la controversia llega a juicio, el juez analizará la proporcionalidad y la motivación de la afianzadora. Si pierdes, podrías mantener la obligación de constituir la contragarantía y además soportar costas procesales; si ganas, la resolución puede ordenar la nulidad de la exigencia y la devolución de prestaciones accesorias, aunque su ejecución dependerá de la solvencia de la parte contraria.

Respecto al cobro: si alcanzas una sentencia favorable, la ejecución puede requerir pasos adicionales para cobrar y recuperar activos.

Errores que arruinan el caso

• No pedir por escrito la motivación y luego aceptar verbalmente exigencias.
• No aportar documentación financiera que aclare la verdadera exposición al riesgo.
• Constituir garantías onerosas sin documentar reservas o condiciones de liberación.
• Firmar acuerdos temporales que contengan renuncias amplias a reclamos futuros.
• No buscar valoración técnica independiente cuando la contragarantía se basa en avalúos o tasaciones cuestionables.