Me chocaron y la aseguradora no quiere pagar mis lesiones

¿Tienes razón?

Tener razón frente a una aseguradora depende de tres cosas: que la otra parte esté cubierta por una póliza que incluya la clase de daños reclamados, que exista un nexo claro entre el choque y las lesiones, y que usted haya cumplido con los requisitos de notificación y documentación que la póliza exige.

• Póliza y cobertura: confirme si el vehículo responsable contaba con seguro y qué cubría (daños a terceros, lesiones, gastos médicos). En casos de ausencia de póliza deberá reclamarse directamente al responsable.

• Nexo causal: su expediente médico debe mostrar que las lesiones derivan del choque. Informes de urgencias, recetas, incapacidades y peritajes médicos acreditan la conexión.

• Requisitos formales: las aseguradoras suelen pedir parte policial, identificación de conductores, fotografías y facturas. Si no presentó la documentación solicitada, la aseguradora puede alegar incumplimiento.

Si la aseguradora da razones vagas o contradicciones, tiene base para impugnar la negativa.

Cómo se soluciona

1) Exija la negativa por escrito. Solicítela y guarde copia; un correo o carta con la explicación de la aseguradora es prueba para instancias de queja y para el juez.

2) Arme un expediente completo. Incluya: parte de accidente, fotos, datos de testigos, placas y pólizas, reportes médicos, facturas, recetas, incapacidades y cualquier gasto comprobable. Si recibió atención en el IMSS o ISSSTE, agregue esos expedientes.

3) Consulte la póliza. Identifique exclusiones o límites de suma asegurada. Si la aseguradora invoca una exclusión, pida que la indiquen por escrito y la justifiquen con pruebas.

4) Use mecanismos de reclamación: presente queja en la unidad de atención a usuarios de la aseguradora y, si no resuelven, acuda a la autoridad de supervisión correspondiente o a la CONDUSEF/organismo competente para mediación y conciliación.

5) Peritaje independiente y demanda. Si persiste la negativa, solicite peritaje médico independiente y, en su caso, proceda a la vía judicial para que el juzgador ordene el pago. En juicio se practicarán peritajes y se evaluará la responsabilidad.

Qué puede hacer usted solo: recopilar documentación, pedir la negativa por escrito y acudir a instancias de conciliación. Cuándo buscar abogado: cuando la aseguradora ofrezca un pago condicionado, niegue de forma técnica o si la cuantía reclamada involucra incapacidad o secuelas permanentes.

Qué puede pasar

1) Pago tras presentar pruebas: la aseguradora rectifica y cubre gastos médicos y, si procede, indemnización por lesiones.

2) Conciliación o acuerdo: con intervención de autoridades de supervisión se puede obtener conciliación donde la aseguradora acepta un pago acordado en forma y tiempo.

3) Litigio: en juicio se decidirá la responsabilidad y la cuantía mediante peritajes; una sentencia favorable ordenará pago y, en su caso, costas. No obstante, si la aseguradora tiene límites de póliza o cláusulas válidas, la cantidad recuperable se ajusta a esos topes.

¿Y si gana, cobra? Si la aseguradora tiene fondos y la póliza es válida, la ejecución suele ser efectiva. Si el responsable no está asegurado, la sentencia obliga al pago por parte de la persona, lo que puede complicar la ejecución si es insolvente.

Errores que arruinan el caso

• No pedir la negativa de la aseguradora por escrito.
• No conservar facturas y comprobantes de gastos médicos.
• Firmar acuerdos o recibos sin entender si cubren todos los daños presentes y futuros.
• No identificar testigos o perder fotos del siniestro.
• No verificar la póliza antes de negociar y no contar con una valoración pericial cuando hay secuelas.