Seguro del edificio se niega a pagar el siniestro

¿Tienes razón?

La cuestión clave es interpretar la póliza: qué riesgos cubre, cuáles son las exclusiones y qué obligaciones de conservación y prevención impuso al asegurado. Si la aseguradora alega exclusiones, debe probar que la causa del daño encaja en ellas. Si la comunidad cumplió con las obligaciones de conservación y pago de primas, y el siniestro está dentro de la cobertura, la negativa puede ser improcedente.

Tres factores determinan la fuerza de tu reclamo: la lectura del texto de la póliza (claúsulas y letra pequeña), la existencia de peritajes independientes que acrediten la causa del siniestro y la documentación de que la comunidad cumplió con las obligaciones contractuales (mantenimiento, pagos, avisos). Si la aseguradora no fundamenta correctamente su negativa, tienes argumentos sólidos para impugnar.

Cómo se soluciona

1. Pide la negativa por escrito: solicita a la aseguradora la carta o reporte donde explique las razones de la negativa, citando las cláusulas que invoca. Guarda todo con acuse de recibo.
2. Reúne la póliza completa y los anexos: obtén la versión vigente al momento del siniestro, endosos y comprobantes de pago de primas. Examine requisitos de prevención y obligaciones de aviso.
3. Documenta el siniestro con evidencias y peritaje: tome fotografías, videos y obtenga dictamen pericial que describa la causa del daño (por ejemplo, origen de una filtración o causa de un incendio). Un peritaje independiente es esencial para contrarrestar el informe de la aseguradora.
4. Presenta reclamación formal y recurso ante la aseguradora: acompañe su peritaje y argumentos por escrito y solicite la reconsideración de la decisión.
5. Si la aseguradora mantiene la negativa, presenta reclamación ante la autoridad de supervisión y valora demanda civil: en México existe la autoridad encargada de supervision de seguros y mecanismos de queja; además, puedes demandar para obtener la indemnización prevista en la póliza. Para ello necesitarás abogado y el expediente técnico completo.

Acción que puede hacer la comunidad sin abogado: reunir póliza y pruebas, presentar la reclamación interna y la queja ante la autoridad supervisora. Necesitará abogado para litigar, coordinar peritajes y negociar con peritos técnicos y actas judiciales.

Qué puede pasar

1) La aseguradora rectifica y paga. Si el peritaje independiente demuestra que la causa está cubierta, la aseguradora puede revertir la negativa y pagar la indemnización.

2) Acuerdo o pago parcial. La aseguradora y la comunidad pueden acordar un pago parcial o un arreglo que cubra parte del daño. Aceptar un pago parcial puede ser práctico si evita litigio, pero hay que valorar si compensa por la cuantía y la dilación.

3) Juicio o procedimiento administrativo. Si demanda, el tribunal evaluará la póliza, las pruebas periciales y la conducta de las partes. Si la comunidad pierde, podría asumir costas; si gana, la sentencia ordenará el pago. En la práctica, la ejecución depende de la solvencia de la aseguradora y de eventuales recursos que ésta interponga.

Y si ganas, ¿cobras? En general una sentencia a favor contra una compañía de seguros es ejecutable, pero la compañía puede presentar recursos. La experiencia práctica muestra que un buen peritaje y prueba documental facilitan el cobro, aunque puede requerir tiempo y seguimiento.

Errores que arruinan el caso

• No obtener la negativa por escrito: una negativa verbal es difícil de impugnar.
• No conservar la póliza y comprobantes de pago: sin la póliza vigente al siniestro, su reclamo se debilita.
• No ordenar peritaje independiente pronto: permitir que la aseguradora haga su peritaje sin respuesta puede favorecer su versión.
• Aceptar arreglos verbales o pagos parciales sin documentarlo: después será complejo reclamar la diferencia.
• No presentar la queja ante la autoridad supervisora cuando la aseguradora no responde: pierde una vía de presión y de resolución.