La afianzadora rechazó el siniestro por “faltó un requisito”

¿Tienes razón?

Para valorar si el rechazo de la afianzadora es procedente, debes atender a tres cosas: el contenido exacto de la póliza o contrato de fianza; si el requisito que dicen que falta es constitutivo de la obligación de pago o solo formal; y si la falta puede subsanarse o se trata de una causa objetiva de exclusión. Muchas pólizas distinguen entre requisitos de admisión del siniestro (documentos que permiten abrir expediente) y causas que liberan a la afianzadora del pago. Si la póliza exige, por ejemplo, un aviso en cierto formato o un informe pericial, la ausencia puede entenderse como incumplimiento. Pero si la falta es meramente documental y no afecta la existencia del daño o del incumplimiento garantizado, puede discutirse.

También pesa la conducta del beneficiario y del afianzado: si la falta de requisito fue imputable al beneficiario o si la afianzadora incurrió en demora o falta de colaboración, eso puede inclinar la balanza a tu favor. El contexto importa: la interpretación de cláusulas de exclusión suele ser restrictiva cuando se trata de garantías a favor de terceros.

Cómo se soluciona

1. Pide por escrito el fundamento del rechazo. Solicita que te indiquen la cláusula exacta de la póliza que invocan, el expediente donde fundan la decisión y un listado de la documentación faltante o de los requisitos no cumplidos. Conserva acuses.

1. Reúne la documentación. Si crees que sí entregaste lo requerido, busca recibos, acuses, correos electrónicos y comprobantes de envío. Si faltó algo, prepáralo y remítelo por un medio fehaciente y solicita la reapertura del expediente.

1. Revisa la póliza con calma. Identifica exclusiones, plazos para reclamar y condiciones suspensivas. Si la cláusula que invocan es ambigua, la interpretación generalmente beneficia al afianzado o al beneficiario, según el contrato.

1. Envía un recurso administrativo o una reclamación interna. Las aseguradoras y afianzadoras tienen procedimientos de reclamación. Presenta queja formal con pruebas y pide motivación completa.

1. Evalúa la vía de conciliación o la denuncia ante la autoridad competente. Dependiendo del caso y de si hubo prácticas abusivas, puedes presentar queja ante la instancia estatal correspondiente o acudir a mecanismos de conciliación. Si la afianzadora es una institución supervisada, puedes buscar instancias administrativas.

1. Considera la vía judicial. Si no te resuelven y la negativa es injustificada, la demanda puede pedir cumplimiento de la obligación de pago y daños y perjuicios cuando proceda. En juicio se discutirá si la falta invocada extingue la obligación o si la afianzadora actuó de mala fe.

1. Qué acciones paralelas puedes tomar. Si la afianzadora rechaza y el beneficiario exige cobro, valoras negociar con el beneficiario o con el afianzado para evitar conflictos mayores. A veces conviene intentar un arreglo mientras se litiga el fondo.

Qué puede pasar

1) Solución documental. Si la falta era subsanable, con la documentación correcta la afianzadora puede admitir el siniestro y pagar. Esto es frecuente cuando lo que faltaba era un documento de apoyo o un informe.

2) Acuerdo entre las partes. Si la afianzadora mantiene su posición pero el beneficiario prefiere evitar disputa, puede alcanzarse un acuerdo de pago parcial o un arbitraje. Un acuerdo extrajudicial puede ser ventajoso por rapidez frente a la incertidumbre de un juicio.

3) Litigio. Si el conflicto llega a juicio, el juez analizará la interpretación de la póliza y la conducta de las partes. Si la afianzadora gana, quedará liberada; si pierde, deberá pagar y probablemente asumir costas. Sin embargo, ganar no garantiza cobro efectivo si el beneficiario u otros terceros son insolventes.

Y si ganas, ¿cobras? Una sentencia favorable contra la afianzadora obliga a pagar, pero si la afianzadora en realidad no tiene disponibilidad inmediata, el cobro dependerá de la ejecución y de la solvencia de la entidad.

Errores que arruinan el caso

• No reclamar por escrito y perder la oportunidad de documentar la reclamación.
• Enviar documentación irrelevante o incompleta sin explicar su relación con la obligación garantizada.
• Ignorar los procedimientos de reclamación internos de la afianzadora antes de demandar.
• No conservar acuses de envío o comprobantes electrónicos que prueben que cumpliste requisitos.
• Confiar solo en conversaciones telefónicas sin respaldarlas por escrito.