Me accidenté en moto y quedé lesionado; la aseguradora no responde

¿Tienes razón?

Tres puntos deciden la fortaleza de su reclamo. Primero: la prueba de la culpa del tercero —fotos, testigos, peritaje de tránsito y reporte policial que identifique al responsable—. Segundo: la prueba de sus lesiones y gastos: expedientes hospitalarios, facturas, incapacidades y certificados médicos. Tercero: la existencia y alcance de la cobertura de la aseguradora del tercero: si hay póliza y si la conducta encaja en las exclusiones.

La aseguradora que no responde no significa automáticamente que usted no cobre. Significa que deberá escalar la reclamación: primero por la vía administrativa ante el órgano supervisor o por queja y después, si procede, por la vía civil. Si la aseguradora alega exclusiones, necesitará pruebas periciales para demostrar que la conducta está cubierta. Mantenga la cadena de custodia de documentos médicos y fotográficos: son su capital probatorio.

Cómo se soluciona

1) Documente todo de inmediato. Tome fotos del lugar y de las lesiones si es posible; pida la constancia médica y solicite facturas y notas de hospital. Consiga nombres y contactos de testigos y del personal que redactó el parte policial.

2) Envíe reclamación formal a la aseguradora con acuse de recibo, adjuntando documentos médicos y el reporte policial. Guarde copia de lo entregado y del acuse. Exija por escrito la respuesta y el fundamento de cualquier negativa.

3) Presente queja ante la autoridad reguladora si la aseguradora incumple disposiciones o no responde. Solicite asesoría en el organismo y aporte pruebas; en algunos casos la intervención administrativa acelera la respuesta.

4) Si la aseguradora rechaza la cobertura, reúna peritos médicos y de tránsito que valoren la relación entre la colisión y sus lesiones y que contengan un dictamen técnico que pueda aportar en juicio.

5) Si no hay respuesta o la negativa se mantiene, presente demanda civil por responsabilidad extracontractual. La demanda buscará la reparación de gastos, pérdida de ingresos, daño moral y, si procede, daño estético o secuelas. Si gana, la sentencia obliga al pago, pero necesitará ejecutar sobre bienes o sobre la propia aseguradora si realmente existe póliza.

Usted puede hacer las gestiones iniciales: recabar documentos, enviar la reclamación y presentar queja administrativa. Contrate abogado cuando la aseguradora niegue cobertura, cuando la cuantía del daño sea relevante o cuando necesite coordinar peritajes médicos y de tránsito para probar causalidad.

Qué puede pasar

1) Resolución por la aseguradora tras reclamación. Si la aseguradora acepta responsabilidad, puede proponer un acuerdo o pagar facturas. Esto suele ser la via más rápida y práctica.

2) Acuerdo en conciliación. Puede haber mediación o arreglo extrajudicial con pago total o parcial. Un acuerdo reduce trámites y riesgos de juicio, pero valore bien si ofrece todo lo que necesita.

3) Juicio civil y posible ejecución. Si no hay acuerdo, demandará. Una sentencia favorable obligará al pago, pero ejecutar depende de la existencia de bienes o de la póliza. Si la aseguradora realmente negó cobertura por exclusión, su demanda deberá probar que esa exclusión no es aplicable.

Y si gana, ¿cobra? Cobrar depende de la solvencia del condenado y de la existencia de la póliza. Si la aseguradora se declara insolvente, la sentencia puede resultar difícil de materializar.

Errores que arruinan el caso

• No pedir y conservar su expediente médico y los comprobantes de gasto.
• No presentar la reclamación por escrito con acuse: sin prueba de la petición, es difícil acreditar el incumplimiento.
• No solicitar la intervención de la autoridad reguladora frente a una aseguradora que no responde.
• Aceptar un arreglo verbal con la aseguradora sin dejarlo por escrito y sin cálculo de daños futuros.
• No contratar peritos cuando hay discrepancias médicas o técnicas sobre la causa y alcance de las lesiones.