Quizá sí puedas recuperarlos. Si el banco te cargó gastos de notaría, registro o gestoría que por ley o por contrato no correspondían al cliente, tienes derecho a reclamarlos. Empieza pidiendo el desglose completo de los gastos y copia de las facturas; con eso presentarás una reclamación formal y, si el banco no reconoce la devolución, puedes elevar la reclamación ante el organismo supervisor o acudir a los tribunales.
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Para saber si puedes recuperar esos gastos hay que mirar qué pactaste y qué prácticas siguió el banco. En algunos préstamos hipotecarios el contrato detallaba que ciertos gastos los debía asumir el cliente, en otros eran responsabilidad del banco. Importa también si el banco impuso proveedores o facturas que no se corresponden con lo efectivamente prestado.
Lo que más pesa es el recibo o la factura y el contrato. Si la factura está a tu nombre y el contrato pactaba que esos costes los asumías, reclamar será más complicado; si la factura corresponde a servicios que el banco debió pagar o si el contrato no especifica dichos cargos, tu argumento se refuerza.
También cuenta la práctica del mercado y la jurisprudencia reciente sobre qué conceptos son recuperables: por ejemplo, ciertas partidas pueden considerarse exclusivos del interés del banco y, por tanto, no repercutibles. Por eso necesitas el desglose pormenorizado: notaría, registro, gestoría, tasación y otros gastos.
Pedir al banco el detalle y las facturas es prioritario: sin ello no puedes probar el cobro indebido. Además, guarda las comunicaciones con tu gestor y cualquier comprobante de pago que firmaste.
Acciones que puedes hacer sin abogado: pedir documentación y presentar la reclamación inicial. Para cuantificar la devolución, negociar una oferta del banco o litigar, la asistencia de un abogado y, en ocasiones, de un perito, es recomendable.
1) Se arregla con una carta. El banco puede reconocer el error y devolver las cantidades indebidamente cobradas mediante transferencia o compensación en la cuenta. Esta solución es la más rápida.
2) Acuerdo o conciliación. Mediante negociación se puede acordar devolución parcial o total y un modo de pago. Un acuerdo firmado evita el coste y la incertidumbre del litigio.
3) Juicio. Si llevas el asunto a juicio, el tribunal valorará la existencia de cláusulas que atribuyan los gastos y la adecuación de las facturas. Si el juez estima tu reclamación, puede ordenar la devolución y las costas. Si pierdes, podrías asumir las costas. Ten en cuenta que una sentencia a tu favor es efectiva frente a entidades solventes, pero cobrar puede requerir trámites de ejecución.
Si ganas, ¿cobras? Depende de la disposición del banco a pagar y de las medidas que adoptes para ejecutar la sentencia. Un acuerdo te da cobro inmediato; una sentencia obliga al banco, pero su ejecución es un paso posterior.
Puedes iniciar la reclamación tú mismo solicitando el desglose y presentando la queja al banco. Contrata un abogado si el banco ofrece una solución parcial, si hay dudas sobre la interpretación de la escritura o si vas a litigar: necesitarás que alguien cuantifique lo indebido, prepare la demanda y represente ante el juzgado. Si cumples los requisitos, consulta la posibilidad de justicia gratuita.
Otros problemas frecuentes en abogados especializados en derecho bancario y reclamaciones financieras
Si la escritura asigna ciertos gastos al cliente, el banco puede tomar esa base. No obstante, si las facturas son por servicios que correspondían al banco o incluyen conceptos que no proceden, puedes reclamarlos. Es esencial el desglose y las facturas para valorar la reclamación.
Depende de lo pactado. Si la tasación se contrató por tu cuenta o fue imprescindible para el préstamo y el contrato lo permite, puede repercutirse. Si el banco impuso y facturó la tasación sin base contractual, es discutible.
Sí, los extractos que muestren cargos y pagos son prueba útil. Combínalos con facturas y la escritura para construir el caso.
Si existe un acuerdo o autorización expresa, puede aplicar cargos. Si el cargo es indebido, réclama y exige devolución por escrito.
En juicio el banco está obligado a aportar su documentación. La falta de colaboración puede interpretarse en perjuicio de la entidad, pero lo adecuado es contar con un abogado que solicite y gestione la prueba.
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