Me cobran comisiones por cancelar anticipadamente el préstamo personal, ¿qué hago?

¿Tienes razón?

Para saber si puedes reclamar la comisión por cancelación anticipada tienes que mirar tres cosas concretas: lo que dice tu contrato, cómo te informaron antes de firmar y si la comisión respeta las normas de consumidores. Primero, el contrato: si la cláusula que impone la comisión existe, lo siguiente es comprobar si está redactada con claridad y en un lugar destacado. Una cláusula escondida entre condiciones generales o en letra diminuta puede considerarse ilegible.

Segundo, la información precontractual: el banco debe haberte facilitado, antes de firmar, toda la información esencial sobre costes y comisiones. Si no te dieron un documento claro que incluya la comisión, o te vendieron el préstamo con explicaciones contradictorias, tu posición mejora.

Tercero, la proporcionalidad y la naturaleza de la comisión. Hay cargos que buscan compensar un coste real soportado por la entidad; otros son meramente punitivos y pueden ser considerados abusivos. También cuenta si la comisión se calcula sobre capital pendiente, sobre intereses futuros o si es una tarifa fija. La diferencia puede ser clave: una comisión proporcional a un coste financiero razonable tiene más probabilidades de sostenerse que una suma fija desproporcionada.

Si el banco te impuso la comisión tras una operación errónea o sin ofrecerte alternativa razonable, eso también pesa a tu favor. Y si hubo errores en la numeración de intereses o cálculo del capital, lo que parece una comisión puede ser una regularización mal comunicada.

Cómo se soluciona

1. Reúne la documentación. Busca y fotocopia: el contrato firmado; la hoja de condiciones económicas; cualquier folleto o correo electrónico con la oferta precontractual; los justificantes bancarios del pago de la comisión; extractos donde aparezca la operación de cancelación; y cualquier comunicación con la entidad (correos, mensajes en la banca electrónica, notas de atención al cliente).

1. Pide explicación por escrito a la entidad. Redacta una reclamación formal (burofax con acuse de recibo y certificación de contenido o correo certificado si la entidad lo admite) en la que expliques por qué consideras la comisión indebida y solicites la devolución con los datos bancarios donde quieres que te abonen el importe. Adjunta copia de los documentos.

1. Agota el trámite interno de reclamaciones del banco si no responden o rechazan tu petición. Todas las entidades tienen un servicio de atención al cliente y un defensor del cliente o servicio de reclamaciones; utiliza esa vía y conserva los acuses.

1. Si la respuesta del banco es negativa o inexistente, valora la reclamación ante organismos de consumo de tu comunidad autónoma o la vía judicial. Para la vía judicial necesitarás ordenar toda la prueba y, normalmente, un escrito de demanda con calculo del exceso que pides que te devuelvan.

Qué puedes hacer tú solo: preparar la reclamación, reunir pruebas y presentar queja ante consumo. Cuándo pensar en abogado: si la cantidad es alta, si el banco justifica la comisión con cálculos complejos, si la entidad ya te planteó un acuerdo o si te interesa litigar. Si tienes derecho a justicia gratuita (compruébalo), un abogado puede asumir el caso sin coste.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta. Muchas reclamaciones por comisiones se resuelven sin ir a juicio: el cliente presenta la reclamación por escrito y el banco devuelve total o parcialmente el importe para evitar una disputa mayor. Esto ocurre con frecuencia cuando la comunicación precontractual es ambigua.

2) Acuerdo o conciliación. Puedes aceptar un acuerdo económico o una compensación en forma de rebaja de costes futuros. Un acuerdo puede ser aceptable aunque la cifra sea menor que la que pedirías en juicio: llega antes y evita costes procesales y riesgo de costas.

3) Juicio. Si llegas a la vía judicial, el juez examinará la cláusula, la transparencia de la información facilitada y la proporcionalidad. Si pierdes, el riesgo es asumir costas en función de lo que acuerde el tribunal; si ganas, la sentencia ordenará la devolución, aunque deberás valorar la solvencia de la entidad para cobrar. Una sentencia contra una entidad con problemas de liquidez puede ser difícil de ejecutar.

Y si ganas, ¿cobras? La sentencia te da la razón y ordena el pago; pero cobrar depende de que la entidad tenga fondos. En la práctica, la mayoría de bancos paga, pero si hay dudas sobre la solvencia, el proceso de ejecución puede alargar la recuperación del dinero.

Errores que arruinan el caso

• No conservar el contrato o las hojas de condiciones. Sin documento firmado, el banco podrá sostener su versión.
• Limitar la reclamación a llamadas telefónicas. Las conversaciones sin registro apenas prueban nada; siempre reclama por escrito y conserva acuses.
• Firmar documentos reconociendo la comisión sin leerlos. Firmar un acuerdo propuesto por el banco sin asesoramiento puede cerrar la puerta a reclamar después.
• No agotar la vía administrativa interna antes de acudir a instancias superiores cuando el procedimiento lo exige. Saltarte pasos puede complicar el proceso.
• Aceptar el primer ofrecimiento verbal del banco sin exigirlo por escrito; si cambian de postura, tendrás poco con qué sostener tu posición.