La cuota mínima no reduce mi deuda

¿Tienes razón?

Tres puntos determinan si tienes motivos para reclamar: 1) la existencia de una cuota mínima pactada y cómo se calculaba en la tabla de amortización; 2) si los cargos y la distribución entre interés y capital siguen la fórmula contractual; y 3) si la cuota mínima hace que el capital crezca o se mantenga porque los intereses superan el importe pagado. Pagar una cuota mínima que solo cubre intereses es precisamente la mecánica de algunas tarjetas revolving, pero la ley exige transparencia sobre ese efecto. Si la información que te dieron no explicaba claramente que la cuota mínima no reduce el capital o si la fórmula aplicada no coincide con lo pactado, tu posición para reclamar puede ser sólida.

No puedes basar la reclamación únicamente en sentir que "nunca baja"; necesitas documentos: extractos con los cargos y la tabla de amortización o la oferta vinculante que explique el mecanismo. Con esos documentos se puede reproducir el cálculo y ver si hubo aplicación indebida de intereses o de comisiones.

Cómo se soluciona

1) Reúne la documentación.

• Copia del contrato, tabla de amortización, los últimos extractos donde se cargan las cuotas, y la comunicación comercial si la hubiera.

2) Pide por escrito la tabla de amortización exacta y la explicación del cálculo.

• Solicítalo al banco mediante burofax o canal oficial. Exige la explicación de cómo se asigna cada cuota entre interés y capital.

3) Haz que un profesional reproduzca los cálculos.

• Un perito contable puede calcular la evolución del saldo aplicando la fórmula pactada y compararla con los cargos reales. Si hay desviaciones, podrás reclamar cantidades cobradas indebidamente.

4) Reclama y negocia o demanda.

• Si el banco reconoce errores, puede proponer una devolución o recalculación. Si no, presenta una reclamación ante el servicio de atención del banco y luego ante el Banco de España. Si procede, prepara la vía judicial con abogado y peritaje.

Qué puedes hacer hoy: pedir la tabla y recopilar extractos; exporta las pantallas y guarda correos. Qué necesita un profesional: peritaje de cálculos y, si procede, demanda por nulidad de cláusulas o por cobros indebidos.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta: a veces el banco rectifica errores de imputación y te remite una tabla correcta o te ofrece recalcular las cuotas.

2) Acuerdo o conciliación: negociar puede significar que te ofrezcan reamortizar la deuda con un plan que reduzca capital y tipos; aceptar puede ser razonable si mejora tu situación inmediato.

3) Juicio: en sede judicial se puede solicitar la nulidad de la cláusula que permita cuotas que no amortizan capital si la información fue insuficiente. Si pierdes, puedes tener que asumir las costas procesales. Si ganas, el banco podría tener que devolver intereses y recalcular la deuda.

Y si ganas, ¿cobro? La sentencia que ordene devolución obliga a la entidad a pagar. El cobro suele ser viable porque las entidades financieras disponen de recursos para hacer frente a sentencias firmes.

Errores que arruinan el caso

• Seguir pagando sin obtener documentación y sin dejar constancia de que reclamas.
• Aceptar un plan de pagos verbal sin que te lo documenten por escrito.
• Admitir por escrito que entiendes la forma de cálculo cuando no es cierto.
• No pedir peritaje en casos de cálculos complejos: sin él, es difícil probar desviaciones en la imputación de intereses.