El seguro no quiere cubrir y hay subrogación

¿Tienes razón?

Tres cuestiones definen su posición: las condiciones de la póliza (qué riesgos cubre y qué exclusiones contempla), la causa del siniestro y la conducta del asegurado al tiempo del siniestro (si se cumplió o no con obligaciones de conservación y notificación), y la existencia de terceros responsables contra quienes el asegurador puede subrogarse. Si la póliza cubre el evento y usted cumplió las obligaciones, la negativa puede ser discutible. Si, por el contrario, el asegurador detecta un incumplimiento grave —por ejemplo, falta de declaración material o conducta dolosa— puede tener fundamento para denegar.

La subrogación es el derecho del asegurador, tras pagar la indemnización, a perseguir al tercero responsable para recuperar lo pagado. Incluso cuando la aseguradora no paga, puede intentar una acción directa contra un tercero si entiende que hay fraude o culpa clara. Por eso es esencial preservar evidencia y comunicar todo al asegurador para evitar sorpresas.

Cómo se soluciona

1. Obtenga la razón escrita del rechazo

• Solicite por escrito la carta de rechazo o la comunicación del ajustador donde conste la causa legal o contractual de la denegación. Guarde esa respuesta y cualquier otra comunicación.

1. Revise la póliza y la correspondencia previa

• Localice la póliza completa, condiciones generales y particulares, el recibo de pago y las comunicaciones previas con el asegurador. Fíjese en las cláusulas de obligaciones del asegurado (declaración, medidas de mitigación, plazos para aviso) y en las exclusiones.

1. Documente y preserve las pruebas del siniestro

• Conserve la carga, el buque, el conocimiento de embarque, fotos, videos, partes de avería, reportes técnicos y peritajes. No autorice disposición de bienes sin acuerdo de peritos si es posible.

1. Solicite peritaje independiente

• Si cuestiona la valoración del ajustador, pida un peritaje independiente. Compare los informes técnicos: la discrepancia entre peritajes es un punto para negociar o para litigar.

1. Notifique y colabore con el asegurador, pero proteja sus derechos

• Facilite información razonable, pero no admita hechos si desconoce su alcance legal; coordine la defensa técnica. A veces la colaboración evita que el asegurador niegue por falta de información.

1. Valore impugnar la negativa o negociar un acuerdo

• Si la negativa carece de fundamento, puede impugnarla ante la aseguradora, acudir a instancias administrativas de supervisión o iniciar acción civil para exigir el pago. Si la aseguradora subroga y reclama contra un tercero, se abrirá la vía regresiva.

Qué puede pasar

1) Se arregla con negociación y peritaje

Muchas reclamaciones terminan con el asegurador haciendo una oferta tras un peritaje independiente o acuerdo técnico. La negociación suele ser más rápida y evita desgaste procesal.

2) Acuerdo o mediación

Un arreglo razonable puede cubrir parte o la totalidad del daño; ello suele incluir renuncias y acuerdos sobre no emprender acciones adicionales. Valore la propuesta frente al riesgo y al coste de litigar.

3) Juicio y subrogación

Si el asegurador paga y se subroga, iniciará una reclamación contra el tercero responsable. Si no paga y usted demanda, se discutirá la existencia del riesgo cubierto y el cumplimiento de las obligaciones contractuales. Pierda o gane, puede haber costas procesales; si el asegurador demuestra fraude puede haber consecuencias más graves.

Y si gana, ¿cobro? El cobro de una sentencia contra un tercero dependerá de la solvencia de quien debe pagar y de la existencia de bienes embargables. Si la aseguradora resultó responsable por negativa injustificada, podrá condenársele al pago y a intereses y costas.

Errores que arruinan el caso

• No conservar la póliza completa y recibos de pago: sin ese documento es muy difícil impugnar una negativa.
• Autorizar disposición de bienes sin documentarlo: se pierde la posibilidad de peritaje y prueba.
• Admitir responsabilidad por escrito sin asesoramiento: puede suponer renuncia a cobertura o facilitar la subrogación del asegurador.
• No requerir peritaje independiente cuando la valoración del ajustador es discutible.
• No notificar al asegurador por escrito o hacerlo de forma deficiente: dificulta probar cumplimiento de obligaciones.