Me han denegado la cobertura del seguro marítimo, ¿qué puedo hacer?

¿Tienes razón?

Que la aseguradora deniegue cobertura no significa automáticamente que usted está equivocado. Lo que determina si tiene razón son tres factores principales: la redacción de la póliza (qué riesgos cubre y qué exclusiones contiene), la conducta contractual de las partes (si hubo silencio, omisión o falta de comunicación al suscribir la póliza) y la prueba objetiva del siniestro (documentos del viaje, informe de avería, conocimientos de embarque, inventarios y comunicaciones con la tripulación o el consignatario). Si la exclusión invocada es vaga o general —por ejemplo, una cláusula que habla de “negligencia grave” sin definirla— usted puede tener argumentos sólidos. Si la aseguradora alega falta de notificación y usted tiene constancia de haberla hecho, su posición es fuerte.

Además hay matices importantes: si la denegación se basa en una supuesta falsedad en las declaraciones iniciales (la declaración del riesgo), conviene distinguir entre inexactitudes materiales (que podrían invalidar la póliza) y errores menores o ambiguos que no justifican la anulación. Otra cosa es la conducta del ajustador: si no abrió un peritaje o no aportó motivación fundada por escrito, esa falta de motivación es una pieza de su defensa.

Cómo se soluciona

1) Reúna la documentación. Busque la póliza completa (todas las cláusulas y anexos), el contrato de fletamento o conocimiento de embarque, manifiestos de carga, el parte de avería o pérdida, acta de entrega/recepción, correos y mensajes con el agente, y cualquier informe técnico o fotográfico. Exporte conversaciones de mensajería y guarde archivos originales.

2) Solicite por escrito a la aseguradora la nota motivada de denegación y la copia del expediente técnico usado para decidir. Pida el nombre del ajustador y el asegurador responsable. Guarde la comunicación con acuse o constancia que deje registro.

3) Consigne el siniestro ante la autoridad competente del ramo —si existe un registro administrativo para denuncias de seguros en Ecuador— y plantee una reclamación formal por la vía de atención al cliente del asegurador. La reclamación administrativa puede agotar un requisito interno previo a la vía judicial o servir de prueba de que agotó remedios previos.

4) Si no hay respuesta favorable, valore una reclamación judicial. En la demanda se discutirán la existencia del riesgo, la interpretación de exclusiones, la validez de la declaración del riesgo y la diligencia del asegurador. Para eso haga un inventario de pruebas y, si procede, solicite peritaje independiente.

5) Si la compañía es solvente pero se niega sin base, considere medidas cautelares o medidas de ejecución sobre otros bienes del asegurador en casos extremos; habitualmente antes se intenta un acuerdo técnico o arbitraje si la póliza lo prevé. Diferencie lo que puede hacer usted solo (reunir documentos, pedir el expediente) y lo que requiere abogado (presentar demanda, solicitar medidas cautelares, coordinar peritaje técnico).

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta y pago: muchas controversias se resuelven con una negociación técnica entre peritos y la presentación de informes adicionales. Usted presenta pruebas que la aseguradora no había considerado y se logra un reconocimiento parcial o total.

2) Acuerdo o conciliación: puede cerrarse mediante un acuerdo donde la aseguradora reconozca responsabilidad parcial y pague una suma negociada. Un acuerdo trae ventaja práctica: liquidez inmediata y evitar litigios costosos. A veces aceptar menos de lo reclamado es preferible si la compañía puede impugnar el resto y el proceso sería largo.

3) Juicio: si no hay acuerdo, se discute en sede judicial o arbitral (según la cláusula de la póliza). En juicio el juez o tribunal decidirá sobre la cobertura y la cuantía. Si pierde, deberá asumir costas procesales y honorarios en la medida que el juez lo determine; si gana, la ejecutabilidad de la sentencia depende de la solvencia del asegurador. Importante: una sentencia contra un asegurador insolvente puede ser insuficiente en la práctica si el patrimonio no cubre la deuda.

Y si usted gana, ¿cobra? Cobrar depende de la existencia de bienes o de garantías del asegurador. Una sentencia firme es la base, pero su eficacia práctica depende de la situación patrimonial del demandado y de si la póliza contempla reaseguro o retenciones.

Errores que arruinan el caso

• Borrar o modificar comunicaciones originales: exporte y preserve conversaciones antes de editarlas.
• No conservar el original de la póliza o firmar conformidades sin leer las exclusiones.
• No pedir por escrito la motivación de la negativa: la ausencia de motivación documentada dificulta impugnar la decisión.
• Entregar la mercancía sin reserva en el conocimiento de embarque cuando existía daño visible; dejar constancia en el documento es esencial.
• Aceptar ofertas verbales de pago sin constancia escrita: firme acuerdos por escrito y pida comprobantes de pago.