Me demandaron por ser aval o fiador de un préstamo

¿Tienes razón?

Su posición depende de cuatro cosas concretas. Primero: qué firmó exactamente. En el aval hay variantes: aval solidario (el acreedor puede reclamarle sin agotar bienes del deudor) y aval subsidiario (el acreedor debe intentar primero con el deudor). Segundo: si el crédito está vencido y el acreedor ha seguido los requisitos contractuales y legales para reclamar. Tercero: si hay cláusulas que limitaron su responsabilidad —por ejemplo, que el aval solo responde por cierto monto o por plazo—, y si usted puede probar que firmó bajo error, coacción o sin capacidad legal. Cuarto: la existencia de pagos, amortizaciones o excusiones previas; si el acreedor ya aceptó un pago parcial sin aclarar su afectación, eso complica la reclamación.

Si usted tiene el contrato y la demanda, ya puede contestar. Si no, pida los documentos a través de la notificación judicial o solicítelos al juzgado. No confíe en lo que le dijeron por teléfono: lo que importa es lo firmado y lo que conste en autos.

Cómo se soluciona

1. Reúna prueba: busque y escanee el contrato de aval, los comprobantes de pago del deudor principal, extractos bancarios, comunicaciones con el acreedor, y cualquier documento que muestre que el aval estaba limitado (por ejemplo, autorización escrita que excluya determinada deuda). Exporte conversaciones de mensajería y guarde recibos. Si el aval fue firmado ante notario, obtenga copia de la escritura.

1. Analice la naturaleza del aval: determine si su firma es de aval solidario o subsidiario. Esa distinción cambia la estrategia: si es subsidiario, la defensa puede exigir que el acreedor agote las acciones contra el deudor principal antes de dirigirse a usted.

1. Conteste la demanda por escrito en el proceso que le notificaron. En la contestación señale las excepciones procesales que correspondan y presente la prueba que reúna. Si la demanda tiene errores formales o no acredita la deuda, pídalo.

1. Negocie con el acreedor si conviene: a veces es preferible pactar una quita o un plan de pago con garantía que ir a juicio. Si el acreedor reconoce que la deuda principal tiene recursos pendientes, puede acordar antes de una sentencia.

1. Valore acciones alternativas: si hubo vicios en la firma (error, dolo, incapacidad) o fraude del deudor para involucrarle, esas son defensas que pueden anular o reducir su responsabilidad.

1. Si la deuda ya se ejecuta, determine si el acreedor puede embargar bienes suyos. En procesos de ejecución, identifique bienes afectables y, si corresponde, solicite medidas para proteger bienes esenciales para su subsistencia.

Qué puede hacer usted hoy: pedir copia de la demanda, reunir contratos y pagos, y exportar conversaciones. Si no tiene los documentos, solicítelos al juzgado o al acreedor por escrito.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta o acuerdo. Muchas reclamaciones de avales terminan en negociación. El acreedor prefiere cobrar algo antes que prolongar un proceso. Un acuerdo puede implicar quitas, plazos y garantías; aunque le ofrezcan menos dinero, puede ser la opción menos costosa y más rápida.

2) Conciliación o transacción en sede judicial o extrajudicial. En la conciliación puede pactar montos, calendario y garantías. Un acuerdo firmado y protocolizado ante la autoridad tiene fuerza ejecutiva, pero evalúe si las condiciones son manejables.

3) Juicio y ejecución. Si el proceso sigue, puede dictarse sentencia a favor del acreedor. Si pierde, el juzgado podrá ordenar medidas contra bienes ejecutables. En algunos casos, el acreedor puede pedir la venta de bienes para cobrar. Si usted gana, la sentencia puede absolverle o limitar su responsabilidad; pero si el deudor principal es insolvente, una sentencia a su favor no garantiza cobro de la deuda principal.

Y si gana, ¿cobra? Ganar contra el aval no significa que el acreedor recupere el dinero del deudor principal. Una ejecución contra un insolvente produce un título que puede quedarse sin cobro efectivo. Por eso la negociación previa puede ser más útil.

Errores que arruinan el caso

• No pedir copia íntegra de la demanda y del contrato. Sin esos documentos no sabrá contra qué defenderse.
• Reconocer la deuda por escrito sin consultar: una admisión puede eliminar defensas como error o exceso de monto.
• Destruir o no conservar comprobantes de pago y comunicaciones que prueban limitaciones de la obligación.
• Ignorar la distinción entre aval solidario y subsidiario: actuar como si fuera solidario cuando no lo es puede obligarle a pagar antes de tiempo.
• Firmar acuerdos de pago sin fijar afectación de pagos y sin garantías claras.