Liquidación de gananciales cuando hay deudas y cargas hipotecarias

¿Tienes razón?

En la liquidación de gananciales, las deudas y las hipotecas se tratan como parte del patrimonio común cuando fueron contraídas durante el matrimonio o cuando el crédito fue para el beneficio de la sociedad conyugal. Tres elementos determinan su posición: la titularidad formal del préstamo o de la escritura hipotecaria (si el bien y el crédito constan a nombre de ambos, su posición cambia); el destino del dinero (si el préstamo sirvió para comprar un bien común o para gastos personales de uno de los cónyuges); y los pagos efectuados durante el matrimonio con fondos gananciales o propios. Si usted puede probar que pagó cuotas con dinero propio o que el crédito fue a nombre exclusivo del otro cónyuge por motivos distintos a la sociedad conyugal, su obligación de responder puede reducirse.

Además, hay que distinguir entre deuda que grava un bien específico (hipoteca sobre una casa) y deuda sin garantía real (tarjetas, préstamos personales). La hipoteca limita la libre adjudicación del inmueble: el derecho real grava el bien y sigue vigente hasta que se extinga. Si la vivienda está hipotecada, la opción práctica no es evitar la deuda sino establecer cómo se compensa la carga en la partición: quién recibe la casa asume la hipoteca o se acuerda una compensación económica por la parte que correspondería al otro cónyuge.

Por último, si existen avales o fiadores —por ejemplo, uno de los cónyuges firmó como codeudor— esa firma crea obligaciones personales que sobreviven fuera de la liquidación patrimonial y pueden generar responsabilidades individuales frente al acreedor.

Cómo se soluciona

1. Reúna la documentación. Por su cuenta: escritura pública de compraventa, escritura de hipoteca, contrato de crédito, estados de cuenta bancarios que muestren pagos, comprobantes de transferencias y recibos de pago. Exporte chats o correos en los que se hable de la deuda o del destino del dinero.

1. Identifique la titularidad registral. Consiga certificaciones del registro de la propiedad para demostrar a nombre de quién está la vivienda o el bien gravado. Si el bien figura a nombre de ambos, tenga en cuenta que presumiblemente forma parte del patrimonio común salvo prueba contraria.

1. Documente quién pagó las cuotas. Si usted pagó con su sueldo o con recursos previos a la sociedad, reúna planillas, transferencias y documentos que lo acrediten. Si los pagos salieron de cuentas comunes, anote fechas y montos.

1. Proponga adjudicaciones y compensaciones. Puede aceptarse que uno de los cónyuges conserve la vivienda asumiendo la hipoteca, y que al otro se le compense con bienes libres de gravamen o con mayor participación en otros activos. Redacte por escrito la propuesta y guarde el acuse de recibo.

1. Si no hay acuerdo, sométalo a liquidación judicial. El juez valorará pruebas, ordenará avalúo de bienes y fijará la forma de adjudicación atendiendo a la equidad económica. Antes de llegar, pida valoración profesional de los inmuebles.

Qué puede hacer un abogado: calcular la cuota de cada cónyuge sobre la deuda, negociar con el banco la subrogación o la novación, y plantear demandas de reembolso cuando uno de los cónyuges hizo pagos con fondos propios.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta y reparto amistoso. Lo más frecuente: ambos acuerdan quién conserva qué y cómo se compensan las cargas. Un documento firmado y un pago compensatorio evitan pleitos largos.

2) Acuerdo o conciliación ante notario o juez. Se formaliza la liquidación con adjudicaciones concretas y referencias a quién asume la hipoteca. El acuerdo puede incluir que el que mantiene la vivienda gestione la modificación del contrato con el banco.

3) Juicio de liquidación. Si no hay acuerdo, se iniciará la vía judicial. El tribunal ordenará tasaciones y decidirá la adjudicación. Riesgos: si pierde, puede asumir la obligación de compensar, y las costas procesales pueden recaer en la parte condenada según lo decida el juzgador. Además, una sentencia contra un deudor insolvente puede no traducirse en efectivo inmediato: cobrar depende de la capacidad real del otro cónyuge para pagar.

Si gana el reparto y la sentencia obliga al otro a pagar una suma, la ejecución sobre bienes del deudor posibilita el cobro; si el deudor no tiene patrimonio, la sentencia será título pero limitado en la práctica.

Errores que arruinan el caso

• No conservar comprobantes de pago de las cuotas de la hipoteca o de transferencias: sin prueba, es difícil acreditar que usted pagó.
• Firmar un acuerdo verbal y luego confiar en la buena fe: sin documento, cualquiera puede negar lo pactado.
• Entregar la vivienda a la expareja sin un escrito que la libere de la deuda: la hipoteca sigue vigente y usted puede quedar como responsable si figura como deudor o fiador.
• No solicitar certificación registral: creer que la titularidad es de uno cuando el registro muestra otra cosa es un error grave.