Deudas que contrajo mi cónyuge: ¿me afectan a mí?

¿Tienes razón?

No todas las deudas de un cónyuge le afectan a usted de la misma forma. Importan tres cosas: cuándo se contrajo la deuda (antes o durante la sociedad conyugal), si el pago se hizo con fondos gananciales y si existe una garantía real (como hipoteca) sobre bienes comunes. Si la deuda se contrajo durante el matrimonio y se pagó o se garantizó con bienes de la masa, el saldo podrá deducirse de la masa en la liquidación. Si la deuda fue estrictamente personal, contraída antes del matrimonio o con fondos personales que pueden probarse, usted puede reclamar que se le reembolsen las sumas aportadas; si se constituyó una hipoteca sobre un bien común, el acreedor puede exigir el cumplimiento o la ejecución del bien hasta cubrir la deuda.

Cómo se soluciona

1. Reúna la documentación del crédito. Pida el contrato de préstamo, los comprobantes de pago y los documentos de garantía (hipoteca, prenda). Anote quién firmó y en qué capacidad.

1. Trace el origen de los pagos. Documente si las cuotas se pagaron con fondos de cuentas mancomunadas, salarios que ingresaban a cuentas comunes o con bienes que luego formaron parte de la masa. Guarde extractos y comprobantes de transferencia.

1. Evalúe la clasificación de la deuda. Con la documentación, determine si la deuda debe atenderse con la masa ganancial o si es un pasivo personal del cónyuge. Si hay duda sobre la naturaleza, un abogado le ayudará a calificarla y a preparar la reclamación correspondiente en la liquidación.

1. Incluya la deuda en la liquidación o pida reembolso. Si la deuda corresponde a la masa, se restará del activo global antes de repartir. Si fue personal y usted aportó fondos para su pago, reclame el crédito de reembolso.

1. Negocie con acreedores si es necesario. Si existe riesgo de ejecución sobre bienes familiares, negociar una reestructuración con el acreedor puede evitar la pérdida de la vivienda o de otros activos comunes.

Acción inmediata: solicite copia del contrato y de los comprobantes de pago; si existen embargos o notificaciones de acreedores, guárdelas y lleve un registro ordenado.

Qué puede pasar

1) Acuerdo con el cónyuge o el acreedor. Muchas deudas se convierten en objeto de negociación: reparto de la deuda, asunción por parte de uno de los cónyuges o fraccionamiento con el acreedor. Un acuerdo bien escrito evita juicios y ejecución de bienes.

2) Inclusión en la liquidación. Si la deuda es ganancial, se resta al activo antes de adjudicar bienes. Esto reduce la masa repartible, pero clarifica obligaciones. Si usted reclama reembolso de aportes personales y consigue una resolución favorable, quedará como crédito frente a la masa.

3) Ejecución o juicio. Si el acreedor procede contra bienes comunes (por ejemplo, una hipoteca sobre la vivienda), puede obtener ejecución y afectación del patrimonio. Si el juez determina que la deuda es personal, usted podría quedar libre de responsabilidad frente al acreedor, pero con un crédito interno contra su cónyuge.

Y si gana, ¿cobra? Si obtiene reconocimiento de un crédito de reembolso o la deuda se atribuye al cónyuge, cobrar depende de que existan bienes o liquidez para ejecutar. En caso de insolvencia, la sentencia puede quedar como título y su cobro dependerá de futuras actuaciones de embargo.

Errores que arruinan el caso

• No conservar contratos y comprobantes de pago; sin ellos será casi imposible demostrar aportes personales.
• Ignorar notificaciones de acreedores: dejarlas sin contestar facilita la ejecución.
• Firmar documentos de reconocimiento de deuda sin asesoría; admitir responsabilidad puede convertir una deuda presuntamente personal en una obligación compartida.
• No analizar las garantías reales que pueda tener el acreedor; una hipoteca sobre el inmueble puede causar su pérdida si no se actúa a tiempo.
• No negociar con el acreedor cuando existe riesgo de ejecución; a menudo es posible reestructurar la deuda y proteger la vivienda familiar.