Divorcio mutuo acuerdo y reparto de deudas

¿Tienes razón?

Que podáis repartir las deudas en un convenio de mutuo acuerdo no significa que el tercero acreedor vaya a aceptar ese reparto automáticamente. Hay tres cosas que determinan si la solución pactada funcionará en la práctica:

1. Titularidad frente al acreedor: si la deuda figura a nombre de una de las partes, el acreedor puede exigir el pago a quien figura como deudor aunque el convenio diga lo contrario.
2. Prueba documental del destino y del origen: contratos de préstamo, tarjetas, extractos bancarios, y justificantes de pagos muestran quién negoció y quién se benefició de la deuda.
3. Existencia de responsabilidad solidaria: en algunos casos las partes están obligadas solidariamente frente al acreedor; acordar internamente que uno pagará no elimina la obligación del otro frente al tercero.

Si al salir de la vida en común no encontraste contratos ni extractos, tu posición es más débil pero no necesariamente perdida: la prueba puede reconstruirse con extractos bancarios, comunicaciones con el banco y declaraciones.

Cómo se soluciona

1. Identifica y documenta cada deuda. Busca el contrato, el número de cuenta, los extractos donde se cargan las cuotas, y cualquier comunicación con la entidad (correos, burofax, mensajes). Si la deuda procede de una tarjeta, localiza los resúmenes y los tickets de compra, y exporta conversaciones de aplicaciones donde se hable del gasto.

1. Clasifica las deudas según su naturaleza: deudas hipotecarias, préstamos personales, tarjetas, facturas de suministros o deudas compartidas por otros conceptos. Anota quién figura como titular y si existe aval o garantía.

1. Haz un inventario firmado por ambos. Redactad un documento con la relación de deudas, su titularidad, el saldo que mostráis y la propuesta de reparto. Firmadlo y, si podéis presentarlo con firma electrónica o ante fedatario, mejor; guardad copias.

1. Incluye en el convenio regulador una cláusula clara: quién asume cada deuda, la forma de pago, y qué ocurre si el deudor designado incumple. Para protegerse, se puede pactar la obligación de comunicar al acreedor el cambio de titularidad o la dación de un aval. Si la deuda es con entidad financiera, pedir la subrogación o la novación puede ser necesario; eso se tramita con la entidad.

1. Notifica por escrito al acreedor el acuerdo. Envía un burofax con acuse de recibo y certificación de contenido que informe de la situación y acompañe el convenio si procede. Aunque el acreedor no esté obligado a aceptarlo, la notificación sirve para probar que intentasteis regularizar la situación.

1. Si la otra parte no cumple lo pactado, prepara la prueba para reclamar: el convenio judicializado sirve para exigir cumplimiento por la vía ordinaria. Conserva todos los justificantes de pago y comunicaciones.

Qué puedes hacer tú mismo: reunir la documentación, firmar el inventario y enviar la notificación al acreedor. Cuándo necesitas a un abogado: si la deuda es grande, si hay avales, si la entidad exige novación o si la otra parte incumple la obligación pactada. En muchos casos la intervención de un abogado agiliza la negociación con la entidad y evita que el convenio quede en papel mojado.

Qué puede pasar

1. Se arregla con una carta. La solución más frecuente es que las partes pacten internamente y uno de los cónyuges vaya pagando según lo acordado. Si además se consigue que la entidad acepte una novación o una subrogación a nombre del que asume la deuda, el asunto queda cerrado de forma práctica.

1. Acuerdo o conciliación. Si hay desacuerdo, muchas veces la presión de iniciar un procedimiento tiende a cerrar un acuerdo extrajudicial. En ese acuerdo se suele incluir algún tipo de garantía adicional (aval, cuenta bloqueada) para asegurar el pago. Un acuerdo menor y rápido puede ser preferible a una disputa larga porque evita riesgos y costes.

1. Juicio. Si no hay acuerdo y la cuestión se judicializa, el tribunal valorará la titularidad contractual y la conducta de las partes. Si pierdes, el riesgo es que te condenen al pago y a las costas procesales; si ganas, puede que consigas una sentencia que obligue a la otra parte a pagar, pero cobrar dependerá de su solvencia real.

Y si gano, ¿cobro? Una sentencia favorable es el primer paso, pero contra un deudor insolvente la ejecución puede ser larga y limitada. El derecho a reclamar existe, pero la efectividad del cobro depende de que exista patrimonio embargable o garantías.

Errores que arruinan el caso

• No reunir los extractos bancarios y contratos: sin ellos es difícil probar titularidad y movimientos.
• Fiarnos de promesas verbales: un acuerdo verbal para pagar cuotas no sirve frente a la entidad ni ante un juez.
• No notificar al acreedor ni pedir novación cuando el préstamo lo exige: el acreedor puede seguir reclamando al titular registrado.
• Firmar cambios de titularidad sin leer condiciones: algunas entidades incluyen comisiones, avales o cláusulas que aumentan el riesgo.
• Esperar demasiado para regularizar la situación con la entidad: la deuda puede acumular intereses y medidas al margen del acuerdo entre las partes.