Quiero reclamar al seguro de la construcción, ¿cómo funciona?

¿Tienes razón?

Tener derecho a reclamar al seguro depende de tres elementos. Primero, que exista una póliza vigente que cubra el tipo de daño que sufre la obra. No todas las pólizas cubren todos los riesgos; algunas cubren daños estructurales, otras solo daños por eventos extraordinarios. Segundo, que usted sea beneficiario legítimo o que el tomador de la póliza acepte su reclamación; a veces el tomador es el constructor o el promotor y la relación con el comprador exige coordinación. Tercero, la prueba del siniestro: informe pericial, fotografías y el cumplimiento de los requisitos de notificación exigidos por la aseguradora.

Si la póliza existe y el daño encaja dentro de la cobertura, su reclamación tiene fundamentos; si la póliza no cubre ese daño o no está vigente, la aseguradora puede denegarla.

Cómo se soluciona

Paso uno: obtenga la póliza. Pida al constructor, promotor o administrador copia completa del contrato de seguro de la obra. Revise los términos de cobertura, exclusiones y obligaciones del asegurado. Si no le entregan la póliza, solicítela por escrito y conserve la constancia de la petición.

Paso dos: documente el siniestro. Reúna el informe pericial que describa el daño y relacione la causa con riesgos cubiertos por la póliza, fotografías, actas de entrega, contratos y cualquier comunicación con el constructor. El peritaje es clave para demostrar que el daño corresponde a un siniestro cubierto.

Paso tres: notifique a la aseguradora. Hágalo por escrito con constancia de recibido y adjunte la documentación básica: informe técnico, fotos y su versión de los hechos. Siga las instrucciones que la aseguradora indique para la apertura de la reclamación.

Paso cuatro: coopere con la inspección de la aseguradora. La aseguradora podrá enviar un perito propio para verificar el daño. Mantenga copia de todos los documentos y de los informes que le entreguen.

Paso cinco: si la aseguradora rechaza la reclamación y usted considera que hay cobertura, puede impugnar la negativa mediante derecho de petición para obtener motivación de la decisión y luego acudir a la Superintendencia competente si corresponde. También es posible perseguir la responsabilidad del constructor directamente si la aseguradora no responde.

Qué puede hacer usted hoy sin abogado: pedir copia de la póliza, encargar el informe pericial y notificar formalmente el siniestro a la aseguradora con constancia de recibido.

Qué puede pasar

Primera opción: reconocimiento y reparación por parte de la aseguradora. Si el daño está cubierto y la aseguradora acepta, se activará la póliza para pagar la reparación o indemnización según sus términos.

Segunda opción: acuerdo o mediación. A veces la aseguradora propone una solución parcial; negociar puede ser positivo si usted necesita una reparación rápida y la oferta es razonable. Un acuerdo firmado evita la incertidumbre y los costes de litigio.

Tercera opción: rechazo de la aseguradora y demanda. Si la aseguradora niega la cobertura, puede impugnar la decisión ante la entidad de control o llevar acción judicial contra la aseguradora o contra el constructor. En juicio, los peritajes y la interpretación de la póliza son decisivos. Si pierde la demanda, podría asumir las costas; si gana, la ejecución depende de la solvencia del condenado.

Y si gana, ¿cobro? La sentencia ordenará el pago, pero su ejecución depende de bienes embargables o de que la aseguradora tenga activos. En la vía del seguro, si la póliza es solvente, el cobro suele ser más directo que contra un constructor en dificultades.

Errores que arruinan el caso

• No pedir copia de la póliza desde el inicio: dificulta saber qué está cubierto.
• No reunir un peritaje que vincule el daño al riesgo cubierto.
• Omisión de notificar el siniestro según las instrucciones de la póliza.
• Aceptar pagos parciales sin dejar constancia escrita de que son definitivos.
• No impugnar formalmente la negativa antes de acudir a la vía judicial o administrativa.