¿Puedo reclamar al seguro de la construcción por vicios ocultos en mi vivienda?

¿Tienes razón?

La respuesta depende de cuatro elementos: 1) existencia de una póliza que cubra la obra y que incluya vicios ocultos; 2) que el defecto encaje en las definiciones y exclusiones de la póliza; 3) prueba técnica que demuestre que el problema es un vicio oculto (no un mantenimiento deficiente o desgaste normal) y 4) notificación oportuna a la aseguradora tal como exige la póliza.

Un vicio oculto es un defecto que no se pudo detectar con una inspección razonable al recibir la obra. Si el defecto es evidente en la entrega y se aceptó sin reserva, la aseguradora podría negar cobertura argumentando que no se trató de un vicio oculto. Sin embargo, si surge después y el peritaje concluye que se trata de un defecto intrínseco de materiales o ejecución, la póliza puede responder.

No todas las pólizas son iguales: algunas cubren sólo defectos estructurales, otras amplían a terminaciones; muchas excluyen daños por falta de mantenimiento, fenómenos externos o por modificaciones hechas por el propietario. Por eso es esencial leer la póliza o pedir copia al promotor o a la aseguradora.

Cómo se soluciona

1) Localice la póliza: revise el contrato de compraventa o los documentos de la promoción. Si no encuentra la póliza, solicítela por escrito al promotor o a la administradora de la obra. Registre la solicitud mediante derecho de petición si la parte responsable no coopera.

2) Documente el defecto con fotos y vídeos fechados y contrate un informe técnico independiente que identifique causa, alcance y necesidad de reparación. Ese informe es la pieza central para abrir un reclamo ante la aseguradora.

3) Notifique a la aseguradora por escrito solicitando la apertura de siniestro y adjunte la documentación disponible (contrato, acta de entrega, informes técnicos). Guarde la constancia de la notificación y toda correspondencia.

4) Siga el procedimiento de la aseguradora: las pólizas suelen requerir inspección del perito de la compañía. Compare el peritaje de la aseguradora con el suyo; si discrepan, solicite una pericia de contradicción o perito tercero en conciliación.

5) Si la aseguradora rechaza la reclamación, agote la vía de conciliación extrajudicial en derecho si es requisito de procedibilidad. Lleve al proceso los informes técnicos y comunicaciones. Si la conciliación fracasa, la demanda ante los juzgados civiles es la salida.

Qué puede hacer hoy: pedir la póliza y notificar por escrito a la aseguradora; contratar un perito que emita informe inicial. Cuando la aseguradora ofrece arreglo o pago, consulte con abogado antes de aceptar.

Qué puede pasar

1) Cobertura y reparación: la aseguradora acepta el siniestro, paga o acuerda la reparación con supervisión técnica. Es la solución más eficaz cuando la póliza cubre el defecto.

2) Acuerdo parcial o indemnización: a veces la aseguradora ofrece una solución parcial o una suma para reparar. Un acuerdo puede ser razonable si el monto cubre adecuadamente la reparación y hay garantías. Compare el tiempo y riesgo de pleito antes de aceptar.

3) Rechazo y litigio: la aseguradora puede negar cobertura por una exclusión o por falta de notificación adecuada. En ese caso, la conciliación y la demanda pueden obligar a la aseguradora a responder si el peritaje independiente demuestra que el defecto está cubierto.

Y si gana, ¿cobro? Una sentencia favorable frente a la aseguradora suele ser cobrable si la compañía es solvente; sin embargo, el litigio consume tiempo y recursos. Valore el coste de litigar frente a la oferta de la aseguradora.

Errores que arruinan el caso

• No pedir o revisar la póliza desde el inicio.
• No notificar a la aseguradora por escrito y con constancia.
• Eliminar evidencia o realizar reparaciones sin informar al asegurador.
• Confiar solo en el peritaje de la aseguradora sin aportar peritaje independiente cuando existen discrepancias.
• Firmar acuerdos con la aseguradora sin cláusulas de garantía y supervisión técnica.