Problemas con el seguro por daños causados por mi mascota

¿Tienes razón?

Su posibilidad de éxito depende de lo que diga la póliza y de la conducta probada del animal. Las pólizas de propiedad o de responsabilidad civil pueden cubrir daños causados por mascotas, pero incluyen exclusiones: actos intencionales del propietario, animales no declarados, razas excluidas o incumplimiento de medidas de seguridad. Lo que examinará la aseguradora y, si procede, un juez, es si usted cumplió las obligaciones contractuales (declarar al animal, tomar medidas de contención, seguir condiciones de la póliza) y si el siniestro encaja en la cobertura.

También importa la motivación de la negativa: si la aseguradora alega falta de declaración del animal, revise si realmente existió ocultamiento. Si se niega por dolo, la prueba del ánimo doloso recae en la aseguradora. Si la negativa es ambigua o la aseguradora no responde con fundamentos, su reclamación administrativa o judicial puede prosperar si demuestra cumplimiento contractual y relación causal entre el daño y la conducta accidental de la mascota.

Cómo se soluciona

1. Reúna la póliza y todas las comunicaciones. Copie la póliza completa, anexos, comprobantes de pago y cualquier correspondencia con la aseguradora. Identifique las cláusulas de cobertura y exclusiones.
2. Documente el siniestro. Tome fotos, obtenga testigos, informe a la otra parte y conserve presupuestos de reparación o facturas médicas si hubo lesiones a personas. Si hubo denuncia policial o partes firmados, guárdelos.
3. Solicite por escrito la motivación de la negativa. Pida a la aseguradora que explique por escrito la razón de la exclusión o rechazo y solicite el soporte documental que fundamente esa decisión.
4. Reclamación administrativa ante la aseguradora. Presente reclamación formal y exija la revaluación del caso. Adjunte la prueba que demuestre que cumplió las condiciones de la póliza.
5. Reclamo ante la autoridad de supervisión y control de seguros. Si la aseguradora no contesta o lo hace insuficientemente, presente la queja en la entidad regulatoria correspondiente; en algunos casos, esa entidad interviene y obliga a la aseguradora a revisar su decisión.
6. Vía civil o acción de tutela si hay vulneración de derechos fundamentales. Puede demandar en sede civil por incumplimiento contractual o, si hay riesgo para derechos fundamentales (por ejemplo, falta de acceso a salud por una mordedura cubierta que la aseguradora niega sin fundamento), valorar una acción de tutela.

Usted puede preparar la documentación y presentar la reclamación administrativa sin abogado; para litigar contra una aseguradora o para alegar cláusulas complejas de póliza, la asesoría de un abogado con experiencia en seguros es recomendable.

Qué puede pasar

1) Se resuelve con pago por parte de la aseguradora. Si la reclamación demuestra que el siniestro está cubierto y la aseguradora no tiene exclusión válida, suelen pagar la indemnización o costear reparaciones.

2) Acuerdo. La aseguradora puede ofrecer una solución a través de negociación: pago parcial, cobertura hasta cierto límite o acuerdo de pago. A veces aceptar un acuerdo razonable es preferible a un litigio largo.

3) Juicio. Si la aseguradora mantiene la negativa, puede demandarse por incumplimiento contractual. En juicio, la interpretación de la cláusula y la prueba documental son centrales. Si pierde, podrá enfrentar costas procesales; si gana, la ejecución dependerá de la solvencia de la aseguradora y del laudo o sentencia obtenida.

Y si gana, ¿cobra? Una sentencia favorable contra una aseguradora suele ser ejecutable con relativa eficacia, porque las aseguradoras son sujetos con patrimonio rastreable; no obstante, la aseguradora puede interponer recursos que dilaten la ejecución.

Errores que arruinan el caso

• No conservar la póliza completa y sus anexos: sin ella, no puede demostrar la cobertura.
• No declarar el animal o brindar información falsa al contratar la póliza: eso facilita la exclusión.
• No documentar el siniestro con fotos, testigos o partes: la evidencia es clave.
• Firmar un acuerdo a la baja sin consultar: puede perder la posibilidad de reclamar más adelante.
• No agotar la vía administrativa y presentar la demanda sin pruebas de haber reclamado primero.