Si sufrió un siniestro en su hogar y tiene póliza, suele poder reclamar al seguro por los daños cubiertos. Lo que determina su derecho es la cobertura de la póliza, la prueba del siniestro y el cumplimiento de las obligaciones contractuales (como informar y evitar el agravamiento). Primer paso: revise la póliza y notifique el siniestro a la aseguradora con la mayor cantidad de prueba posible.
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Cuando ocurre un siniestro doméstico la posibilidad de obtener indemnización depende de tres cosas: que la póliza cubra ese tipo de siniestro, que el siniestro se haya producido como usted lo declara y que usted haya cumplido las obligaciones contractuales (por ejemplo, la obligación de informar y de evitar el aumento del daño).
Si su póliza es clara en la cobertura y usted tiene pruebas del evento, la reclamación suele prosperar; si la cobertura es dudosa o la aseguradora alega exclusión, la discusión será contractual.
1) Revise la póliza. Localice las coberturas y exclusiones aplicables. Identifique la suma asegurada y las franquicias o deducibles que correspondan. Si no entiende algo, solicite a la aseguradora que le indique por escrito qué cobertura aplicaría.
2) Notifique el siniestro. Comuníquese con la aseguradora y reporte el evento. Hágalo por escrito con constancia de recibido y guarde todas las comunicaciones. Siga las instrucciones que le den sobre inspecciones o peritajes.
3) Reúna pruebas. Tome fotos y videos del daño, obtenga partes de las autoridades si los hubiera y guarde facturas y cotizaciones. Evite desechar materiales dañados hasta que lo autorice la aseguradora si le piden inspección.
4) Permita la inspección o pida peritaje independiente. La aseguradora enviará un perito. Si no está de acuerdo con su informe, puede solicitar un perito independiente o controvertir la valoración con pruebas y presupuestos propios.
5) Negocie o reclame. Si la aseguradora ofrece un pago, pida que expliquen la metodología y pida detalle. Si niegan la cobertura, solicite la explicación por escrito. Agote la vía administrativa dentro de la aseguradora y, si no hay solución, puede acudir a la Superintendencia de Industria y Comercio o iniciar acción civil por incumplimiento contractual.
6) Considere la conciliación o la demanda judicial. Si la aseguradora no paga y usted tiene fundamento, puede conciliar o demandar. En juicio se probará la póliza, el siniestro y los daños.
En la práctica: documente todo desde el primer minuto, guarde comunicación y no firme documentos que acepten pagos parciales sin dejar constancia de la cobertura que se extingue.
1) Pago directo tras la valoración. Si la póliza cubre el siniestro y la documentación es clara, la aseguradora puede pagar o autorizar la reparación.
2) Acuerdo o mediación. Si hay controversia sobre la cuantía o cobertura, la mediación o conciliación puede resolver el asunto con un compromiso de pago o reparación.
3) Negativa y acción administrativa o judicial. Si la aseguradora niega la cobertura, puede acudir a la Superintendencia de Industria y Comercio para presentar una queja o iniciar una demanda por incumplimiento contractual ante los jueces civiles. Si gana, la sentencia ordenará el pago, pero la ejecución dependerá del patrimonio de la aseguradora.
Sobre el cobro: las aseguradoras suelen tener mayor capacidad de pago que un particular, pero en disputas el tiempo y el coste pueden ser relevantes; a veces aceptar un acuerdo razonable es la opción práctica.
Si la reclamación es sencilla y la aseguradora reconoce la cobertura, puede gestionar todo usted mismo. Busque abogado cuando la aseguradora niegue cobertura, ofrezca una indemnización incompleta o el siniestro implique responsabilidad civil hacia terceros. La Superintendencia de Industria y Comercio ofrece mecanismos de tutela al consumidor asegurado.
Otros problemas frecuentes en abogados de indemnizaciones y reclamaciones por daños
Sí; las aseguradoras normalmente inspeccionan el siniestro. Si discrepa con su informe, pida un perito independiente y conserve todas las pruebas que contradigan la valoración.
Solicite la negativa por escrito y pida la motivación técnica y contractual. Si no está conforme, presente queja ante la Superintendencia de Industria y Comercio y valore demanda judicial.
Puede, pero guarde todas las facturas y pruebas. Algunas pólizas exigen autorización previa para ciertos trabajos; consulte la póliza antes de contratar reparaciones mayores.
Depende de si su póliza incluye responsabilidad civil. Si la cobertura existe, la aseguradora puede responder por los daños a terceros dentro de los límites de la póliza.
Antes de aceptar, pida que detallen cómo calcularon la oferta. Un acuerdo rápido puede ser conveniente, pero sólo si cubre lo que realmente necesita; documente todo en un escrito que aclare qué se extingue.
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