No siempre tiene que aceptar la oferta de la aseguradora. Lo que determina si la propuesta es correcta es cómo se cuantificaron los daños, qué pruebas aportó y si el procedimiento de conciliación o evaluación pericial se siguió correctamente. Primer paso: pida por escrito la fórmula y la documentación que usaron para calcular la indemnización y reúna toda la prueba médica, presupuestos y comprobantes de gasto que tenga.
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Que la aseguradora ofrezca poco no significa de inmediato que usted se equivoque. Tres cosas determinan si la oferta está mal: la base técnica de la valoración (qué peritos intervinieron y qué métodos usaron), la prueba documental que usted tenga sobre los daños y gastos, y el proceso que siguió la aseguradora para informarle y negociar. Si la aseguradora basó su oferta en una valoración pericial incompleta, en precios de mercado que no corresponden con la realidad local o en ausencia de facturas y comprobantes, su posición puede ser fuerte. Si, por el contrario, usted no tiene facturas, no hizo constar los gastos ni presentó testigos o fotos, la compañía puede usar eso para justificar una oferta baja. También importa si hay póliza: las exclusiones o límites contractuales reducen lo que puede esperar, y si la aseguradora no ha mostrado la póliza completa, pida copia.
En la práctica, esto suele resolverse evaluando la oferta frente a los comprobantes: presupuestos de reparación, historias clínicas, recibos, cotizaciones y fotografías. En casos de daño corporal, los informes médicos y el historial de atención son clave; en daños materiales, las facturas y peritajes independientes pesan mucho.
En cada paso, marque claramente qué hace usted solo y cuándo necesita ayuda profesional: solicitar la póliza y la justificación de la oferta puede hacerlo usted; encargar un peritaje independiente o presentar demanda requiere, en muchos casos, intervención profesional.
Y si gana, ¿cobro? Una sentencia es un título ejecutivo; sin embargo, su efectividad depende de que la aseguradora tenga bienes o recursos para pagar. En ocasiones la ejecución es inmediata; en otras requiere embargos y trámites. Antes de litigar, conviene verificar el estado de la entidad y la existencia de póliza con aseguradora solvente.
La primera carta y la obtención de la póliza puede hacerla usted mismo. En muchos casos esa gestión basta para que la aseguradora mejore la oferta. Contrate abogado cuando la aseguradora no remite la documentación, cuando le propongan una conciliación o cuando le ofrezcan dinero: ese es el momento en que un abogado puede negociar y revalorizar su caso. Si califica para asistencia jurídica gratuita, pídala; el abogado también analizará viabilidad de demanda y la necesidad de perito.
Otros problemas frecuentes en indemnizaciones y reclamaciones por daños
Sí. Pida por escrito la justificación del cálculo y presente sus facturas y presupuestos. Negocie por escrito y proponga conciliación. Si la aseguradora persiste, valore un peritaje independiente antes de litigar.
Sí. Presupuestos, facturas y órdenes de servicio son pruebas directas del gasto previsto o realizado. Compare varios presupuestos si es posible y conserve comprobantes originales.
No debería. Solicite copia del peritaje y de la cláusula de la póliza que invocan. Si se niegan y la aseguradora es una entidad vigilada, puede acudir a la entidad supervisora o interponer un derecho de petición.
Sea prudente: aceptar dinero con una firma de conformidad puede impedir reclamar lo demás. Si acepta un pago parcial sin firmar liberación, deje constancia escrita de que conserva el derecho a reclamar el resto.
Los costos varían según la complejidad del daño. Compare el costo del peritaje con la diferencia que espera obtener. En casos de mayor cuantía, el peritaje suele ser coste efectivo porque aumenta la probabilidad de un mejor acuerdo o sentencia.
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