Estoy en un proceso concursal y tengo relaciones con entidades financieras, ¿cómo me asesoran?

¿Tienes razón?

En un proceso concursal la posición frente a las entidades financieras depende de tres factores esenciales:

1. La naturaleza del crédito: si es garantía real (hipoteca, prenda) o crédito quirografario sin garantía. Las garantías reales tienen un grado de prioridad distinto y pueden mantenerse fuera de la masa en ciertos supuestos; las obligaciones sin garantía compiten en la masa concursal.

1. El estado de las relaciones contractuales y si hay actos previos al concurso susceptibles de impugnación por la masa (por ejemplo, pagos preferentes o constitución de garantías poco antes del concurso). Los administradores concursales o terceros pueden impugnar actos que perjudiquen a la masa.

1. Las propuestas de reorganización o liquidación. La forma de pago y trato a las entidades financieras será decidida en el plan concursal: en un plan de reorganización puede proponerse reestructurar deuda con bancos; en liquidación, se procede a realizar activos y distribuir el producto.

Si usted está en un concurso, el tratamiento de su relación con bancos no es discrecional: obedece a las normas concursales y a lo decidido por el conciliador o juez del concurso. Por tanto, documentar la deuda y las garantías, y actuar coordinadamente con el representante en el proceso, es fundamental.

Cómo se soluciona

1. Reúna toda la documentación bancaria. Obtenga contratos de crédito, extractos, certificados de saldo, títulos de garantía (hipoteca, pagarés, prendas), comunicaciones con las entidades y comprobantes de pagos. Entregue todo al administrador o representante concursal.

1. Informe al conciliador o al juez concursal. Asegúrese de que la relación con las entidades financieras figura en la masa pasiva y que las garantías constan en el inventario de activos y pasivos. Si usted dirigió o administró la empresa, colabore con el representante para evitar impugnaciones posteriores.

1. Identifique créditos preferentes o con privilegio. Verifique si existen créditos con prelación especial (por ejemplo, laborales, fiscales) y cómo se ordenan respecto de las entidades financieras. Esto afecta la expectativa de cobro de los bancos.

1. Negocie con las entidades financieras dentro del marco del proceso. Si pretende reestructurar deuda, presente propuestas alineadas con el plan concursal. Una oferta formal y transparente aumenta las probabilidades de aceptación.

1. Valore la venta o realojo de activos gravados. Si una garantía impide alcanzar un acuerdo para toda la masa, puede ser necesario negociar la subrogación del banco o la venta del activo con autorización del conciliador.

1. Consulte la posibilidad de acciones impugnativas. Si existen pagos preferentes o constitución de garantías en perjuicio de la masa, el representante concursal puede promover acciones contra beneficiarios; usted debe colaborar y aportar documentación.

Qué puede hacer usted por su cuenta: reunir y entregar la documentación al representante del concurso, y comunicar claramente a los bancos la situación. Cuándo necesita abogado: desde el inicio. En concursos la intervención de abogado especializado es casi siempre necesaria: para negociar con los bancos, elaborar el plan, y para defenderle frente a impugnaciones o ejecuciones de garantías.

Qué puede pasar

1. Se arregla con una carta o negociación. Con frecuencia los bancos aceptan planes de pago o reestructuración que mantienen la actividad y permiten recuperar parte de la deuda. Un acuerdo dentro del concurso evita costes y preserva activos productivos.

1. Acuerdo o conciliación en el marco del proceso. El plan concursal aprobado puede incluir quitas, prórrogas o conversión de deuda. Aceptar un plan puede ser preferible a la liquidación si busca continuidad empresarial.

1. Liquidación y juicio. Si no hay acuerdo, puede prosperar la liquidación: se venderán activos para pagar la masa pasiva y las entidades financieras cobrarán según prelación. Los bancos con garantía real podrán ejecutar sobre esos bienes, y la masa puede impugnar actos que se hubieran realizado con anterioridad.

Y si gana o se aprueba el plan, ¿cobro? Para los acreedores el cobro depende del plan aprobado y de la real situación patrimonial. Un plan puede garantizar pago parcial o aplazado; la ejecución depende de que la empresa cumpla y de la existencia de activos realizables.

Errores que arruinan el caso

• No entregar a la administración concursal la documentación bancaria completa.
• Negociar individualmente con un banco sin informar al conciliador o sin coordinar con los demás acreedores.
• Constituir o reforzar garantías poco antes del concurso sin asesoría, lo que puede dar lugar a impugnaciones.
• No valorar las implicaciones de liquidar activos gravados sin autorización del proceso.
• No contratar desde el principio un abogado con experiencia en derecho concursal y financiero.