Me han aplicado cláusula suelo en mi hipoteca, ¿puedo reclamar?

¿Tienes razón?

Tres elementos determinan si la cláusula suelo es impugnable. Primero, la existencia y redacción de la cláusula en el contrato o escritura: debe constar la fórmula concreta que limita la variación de la tasa o de la cuota. Segundo, la información previa: la entidad debe haber informado al consumidor con claridad sobre el alcance de la cláusula, sus consecuencias y alternativas. Si la cláusula está redactada de forma opaca, ambigua o escondida entre múltiples apartados, su validez es cuestionable. Tercero, la negociación: si usted no recibió documentos explicativos, simulaciones o tiempo razonable para decidir, puede alegar falta de información y vicio en el consentimiento.

La calificación de “abusiva” depende de la valoración del juez o de la Superintendencia Financiera. En la práctica, si la cláusula reduce el beneficio de la variación de tasas a favor del consumidor y no fue debidamente explicada, hay razón para reclamar.

Por último, la demostración del perjuicio requiere reconstruir cuánto le cobraron por encima de lo que hubiera pagado sin cláusula suelo. Para eso necesita los extractos y las liquidaciones comparativas.

Cómo se soluciona

1. Reúna contratos y estados de cuenta. Copie la cláusula suelo, el contrato principal, la escritura (si la hay) y los extractos que muestran las cuotas aplicadas.

1. Solicite al banco la explicación formal de la fórmula de cálculo y el detalle de los periodos donde se aplicó la cláusula. Pida que le entreguen simulaciones de cuota con y sin la cláusula.

1. Presente una reclamación formal ante la entidad pidiendo la eliminación de la cláusula y la devolución de lo cobrado en exceso. Adjunte su reconstrucción de la diferencia y conserve la acreditación del envío.

1. Si no obtendrá solución, presente queja ante la Superintendencia Financiera y valore la conciliación extrajudicial. La Superintendencia puede intervenir en prácticas que afecten a muchos clientes.

1. Acuda a la vía judicial para solicitar la eliminación de la cláusula y la restitución de lo indebidamente cobrado. En demanda, pida la corrección del contrato y la condena en costas si corresponde.

Usted puede iniciar la reclamación administrativa solo. Necesitará abogado si debe preparar peritaje financiero, negociar acuerdos complejos o litigar.

Qué puede pasar

1) Eliminación y ajuste por acuerdo: el banco puede aceptar su reclamación y eliminar la cláusula, devolver o compensar lo cobrado de más. Este resultado evita juicio y suele ser el más rápido.

2) Conciliación: un acuerdo de conciliación puede incluir la eliminación de la cláusula y un mecanismo de compensación. Valore la oferta frente al riesgo y el tiempo de un juicio.

3) Juicio: si acude a la justicia y pierde, puede quedar obligado al pago de costas. Si gana, el juez puede ordenar la eliminación y la devolución. La efectividad del cobro depende de la sentencia y de medidas de ejecución. Además, la Superintendencia puede abrir investigaciones y sanciones administrativas si detecta prácticas generalizadas.

Si gana, ¿cobro? La sentencia es un título para exigir el pago, pero el cobro efectivo depende de la entidad y de las medidas adoptadas. En muchos casos las entidades reguladas cumplen, pero la ejecución puede tardar.

Errores que arruinan el caso

• No solicitar la fórmula de cálculo y las simulaciones al banco; sin ellas no puede demostrar el exceso cobrado.
• Borrar o no conservar los estados de cuenta donde se aplicó la cláusula.
• Firmar acuerdos rápidos sin verificar si extinguían otras reclamaciones relacionadas.
• No distinguir entre cláusula suelo y otros límites de tasa o comisiones; mezclar conceptos debilita la reclamación.
• No intentar la vía administrativa cuando procede.