La entidad quiere hacer efectiva la póliza de cumplimiento

¿Tienes razón?

Que la entidad intente ejecutar la póliza de cumplimiento no significa automáticamente que usted esté en falta. Lo que decide si la ejecución es procedente son, principalmente, tres cosas: el texto del contrato y la cláusula de garantía; el contenido y el alcance de la póliza expedida por la aseguradora; y la forma en que la entidad acreditó el incumplimiento y practicó la retención o la demanda. Si el contrato exige un previo requerimiento o que se indemnice con un procedimiento determinado, la entidad debe respetarlo. Si la póliza cubre sólo ciertos hechos y la entidad reclama por otro motivo, la aseguradora puede oponer esa limitación.

Además importan las notificaciones: si nunca le comunicaron la falla, o si la comunicación no fue fehaciente, usted puede impugnar la ejecución. También cuenta la forma de terminar el contrato: en algunos contratos la entidad puede resolver unilateralmente y hacer efectiva la póliza; en otros la resolución debe declararse por un órgano competidor o con audiencia previa. En resumen, su defensa se apoya en el contrato, en la póliza y en las pruebas de que la entidad cumplió (o no) el procedimiento.

Cómo se soluciona

1) Reúna la documentación. Busque contrato, adendas, actas de entrega y recepción, boletas de recibos, certificaciones de cumplimiento, la póliza misma y la comunicación en la que la entidad le notifica el incumplimiento o la intención de ejecutar. Exporte mensajes de correo y chat, y guarde comprobantes de radicación o de recepción.

2) Verifique la póliza. Lea las coberturas y exclusiones de la póliza de cumplimiento: quién es el tomador, quién es el asegurado, qué riesgos cubre y qué procedimiento exige para pagar. Si la póliza incluye un requisito de constatación previa por perito o de agotamiento de instancias administrativas, ese requisito puede paralizar la ejecución hasta que se cumpla.

3) Obtenga constancia de la notificación. Si la entidad presentó la ejecución sin haberle notificado en forma que deje constancia, levante esa falta: pida copia de la comunicación, el soporte de radicación y exija que le detalle las razones del incumplimiento. En muchos casos esta sola exigencia obliga a la entidad a aclarar su pretensión.

4) Escriba una oposición formal. Si considera que no hubo incumplimiento o que la póliza no cubre, conteste por escrito poniendo los hechos en su favor y aportando documentos. Dirija la carta a la entidad y copie a la aseguradora. Guarde copia con prueba de recibido.

5) Explore mecanismos de solución extrajudicial. Antes de llegar a instancias judiciales, intente conciliar: una propuesta corta de pago, subsanar la falla o acordar un cronograma suelen evitar la ejecución definitiva.

6) Si la aseguradora paga y usted no está de acuerdo, revise el procedimiento para reclamar contra la aseguradora —su contrato de seguro y la Superintendencia correspondiente tienen reglas sobre la controversia— y considere impugnar la ejecución ante la jurisdicción contencioso-administrativa cuando la actuación provenga de una entidad pública.

Qué puede hacer usted hoy sin abogado: pedir copia de todo lo actuado, exportar conversaciones, solicitar a la entidad la motivación por escrito y presentar una oposición formal con documentos.

Qué puede pasar

1) Se arregla con carta o acuerdo: la vía más frecuente. La entidad puede aceptar subsanación o un pago parcial y retirar la exigencia. En este escenario recupera control pronto y evita desgaste. Un acuerdo por menos de lo reclamado puede ser razonable si le evita la ejecución inmediata y el costo de litigar.

2) Conciliación o transacción formal. Si hay discusión sobre montos o alcance de la garantía, lo habitual es sentarse y negociar con la mediación de la aseguradora. Resultado: un acuerdo con plazos y quitas que se cumple sin sentencia.

3) Juicio o ejecución judicial/administrativa. Si la entidad mantiene la ejecución y la aseguradora paga, usted puede impugnar esa conducta ante la jurisdicción contencioso-administrativa o, si procede, en instancias civiles contra la aseguradora. Si pierde, corre el riesgo de que la garantía se aplique y usted quede con la obligación de restituir o reclamar a la aseguradora por lo pagado. En cuanto a costas, en procedimientos judiciales la parte que litigue y pierda puede ser condenada a pagar costos procesales; ante actuaciones administrativas, la consecuencia suele ser la aplicación de la garantía y la posterior reclamación entre privados.

Y si gana, ¿cobro? Que una sentencia le dé la razón no garantiza el pago efectivo: si la entidad o la aseguradora son insolventes, la sentencia es un título para cobrar pero puede exigir acciones adicionales. Por eso la estrategia no es solo ganar, sino evaluar la capacidad real de cobro de la contraparte.

Errores que arruinan el caso

• No pedir copia de la notificación o permitir que todo sea verbal; sin constancia es difícil defenderse.
• Borrar o no exportar mensajes y correos que prueban acuerdos o entregas; perder esa evidencia es crítico.
• Firmar reconocimiento de deuda o aceptación de cargos sin leer y sin fecha límite; esas firmas pueden cerrar la discusión.
• Esperar pasivamente; guardar silencio suele interpretarse como conformidad.
• Hablar sólo con la aseguradora sin involucrar a la entidad cuando la controversia es sobre el alcance de la póliza.