Me siguen descontando por libranza después de cancelar el crédito

¿Tienes razón?

Su reclamo tiene sentido si ya pagó el crédito y la entidad no ha solicitado formalmente al agente retenedor (por ejemplo, su empleador o la administradora de pensiones) que suspenda el descuento. Tres asuntos determinan su caso: primero, el certificado de pago o paz y salvo que pruebe la cancelación; segundo, la comunicación entre acreedor y pagador; tercero, si el descuento se sigue haciendo por error administrativo o porque a usted le ofertaron otro esquema de pago.

Si tiene el finiquito firmado por la entidad, su posición es fuerte: la entidad debe instruir al pagador que cese el descuento y devolver lo cobrado de más. Si no tiene ese documento, debe obtenerlo para fundamentar la reclamación.

Cómo se soluciona

1. Pida al acreedor un certificado de paz y salvo o carta que acredite la cancelación del crédito; exija que indique la fecha de cierre y que precise que no hay saldos pendientes. Solicítelo por escrito y guarde la constancia.

1. Entregue copia de ese certificado a quien realiza el descuento (su empleador, administradora o entidad pagadora) y solicite la suspensión inmediata del descuento y la devolución de los importes cobrados indebidamente. Haga esta gestión por escrito y solicite acuse de recibo.

1. Si la entidad afirma que existe un saldo por servicios o acuerdos posteriores, solicite el detalle y el soporte de esos cargos. Pida la tabla de liquidación y la justificación de cualquier monto distinto al capital y los intereses pactados para el cierre.

1. Presente reclamación formal ante el acreedor y, si no obtiene respuesta satisfactoria, eleve la queja a la Superintendencia Financiera o a la entidad competente. Adjunte el certificado de pago y los recibos de descuentos para probar lo cobrado indebidamente.

1. Si hay retenciones en nómina y el empleador no atiende su solicitud, considere una acción de tutela por la afectación de derechos económicos o por vulneración al debido proceso administrativo cuando las vías ordinarias no respondan. Asimismo, un abogado podrá ayudarle a presentar demanda de repetición para recuperar lo descontado.

Qué puede hacer sin abogado: pedir el certificado y reclamar ante el pagador; también elevar la queja ante la Superintendencia. Cuándo contratarle: si la entidad se niega a emitir el paz y salvo, si el empleador no suspende el descuento o si necesita demandar para recuperar lo cobrado.

Qué puede pasar

1) Corrección administrativa y devolución. Si la entidad reconoce el pago, ordena al pagador suspender el descuento y ordenar la devolución de lo cobrado en exceso. Esa es la salida más frecuente cuando existe un documento de cierre.

2) Negociación o acuerdo. Si existe un desacuerdo sobre montos adicionales, puede llegarse a una conciliación que ajuste saldos y establezca la devolución parcial. Un acuerdo puede ser práctico si busca recuperar al menos parte del monto sin litigar.

3) Litigio. Si la entidad sostiene que hay saldo y la disputa llega a juicio, un juez decidirá sobre la validez del cobro. Si pierde, el descuento puede mantenerse; si gana, obtendrá la restitución de lo descontado y, eventualmente, costas. La ejecución depende de la solvencia de la entidad pagadora para devolver lo cobrado.

Y si gana, ¿cobro? La sentencia obliga a la devolución, pero el proceso de ejecución puede requerir pasos adicionales para que realmente reciba el dinero.

Errores que arruinan el caso

• No solicitar el certificado de paz y salvo apenas cancela el crédito; sin ese papel su reclamación pierde fuerza.

• No conservar los recibos de pago y los comprobantes de descuento; los extractos que muestran el descuento son prueba esencial.

• Entregar el certificado solo de palabra al empleador; siempre entregue copia por escrito y pida acuse.

• Permitir que le ofrezcan un nuevo plan de pago oral sin dejar constancia escrita de que se trata de un plan distinto al préstamo cancelado.