La denegación de una aseguradora puede ser legítima o no: lo que importa es el alcance de la póliza, las exclusiones invocadas y si hubo falta de declaración o incumplimiento de obligaciones. Primer paso: pide por escrito la motivación técnica y contractual de la denegación y reúne la póliza, comunicaciones y pruebas del siniestro para que un experto las revise.
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Para saber si la negativa de la aseguradora es improcedente debes atender a tres preguntas: qué riesgo cubría exactamente la póliza y qué exclusiones contiene; si se cumplió con las obligaciones de declaración y de conservación de la nave o mercancía; y si la aseguradora actuó conforme a las reglas de investigación del siniestro. Muchas disputas nacen de interpretaciones distintas de las exclusiones (por ejemplo, daños por culpa del asegurado, guerra, huelga, contaminación) o de supuestos vicios preexistentes que el asegurador alega no fueron informados.
También pesa la forma en que se gestionó el siniestro: la póliza suele exigir notificación pronta, colaboración en la investigación y permitir la inspección por parte del asegurador. Si incumpliste formalidades, la aseguradora puede invocar falta de cooperación. Sin embargo, la negativa debe estar motivada y documentada. Pide por escrito toda la base técnica y jurídica de la denegación: el motivo, la cláusula invocada y los documentos en que se apoya.
Si la aseguradora fundamenta la denegación en una causa que tú puedes refutar con peritajes (por ejemplo, que la avería no era preexistente o no derivó de negligencia), tienes base para impugnar la negativa. En cambio, si la póliza excluye expresamente el siniestro declarado y la exclusión es clara, la cobertura puede estar correctamente denegada.
Qué hacer tú mismo: reunir póliza y comunicaciones, recopilar pruebas y pedir la motivación escrita. Cuándo necesitas abogado: si la aseguradora mantiene la denegación, cuando la motivación es técnica o contractual compleja, o si te ofrecen una transacción que conviene valorar legalmente.
1) Se revoca la denegación y pagan la indemnización
2) Acuerdo o transacción
3) Juicio contra la aseguradora
Y si ganas, ¿cobras? Contra una aseguradora solvente, una sentencia firme se puede ejecutar; sin embargo, demoras, apelaciones y recursos pueden retrasar el pago. Por eso muchas partes acuerdan transacción cuando la solvencia no es discutida.
Puedes iniciar pidiendo la motivación y reunir la documentación por tu cuenta. Trae abogado cuando la aseguradora niegue cobertura y la motivación sea técnica, si hay cláusulas complejas en la póliza o si te ofrecen un arreglo. Un abogado experto en derecho marítimo revisará la póliza, coordinará peritajes y decidirá la vía: reclamo administrativo, negociación o demanda. Si tienes recursos limitados, consulta la posibilidad de asistencia gratuita.
Otros problemas frecuentes en derecho marítimo
Sí, si la póliza exige declarar condiciones preexistentes y hubo omisión intencional o grave. Pero la aseguradora debe probar que la omisión fue relevante para el riesgo y para la decisión de asegurar.
Sí, pero su valor depende de quién la realiza y su independencia. Un peritaje neutral suele tener más peso frente a la denuncia de la aseguradora.
Puedes presentar reclamo ante la autoridad reguladora si consideras trato injusto o falta de motivación, además de usar el procedimiento interno de la aseguradora. La Superintendencia puede mediar o sancionar conductas, pero no siempre decide el fondo técnico.
Si la aseguradora invoca esas exclusiones, revisa si las circunstancias encajan en la definición contractual de exclusión; las interpretaciones amplias suelen ser impugnables si no están claras.
Sí. Antes de aceptar, pide la justificación y compara con peritajes. A veces una negociación con apoyo técnico consigue una mejora sustancial.
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