Me han denegado la cobertura del seguro marítimo, ¿qué puedo hacer?

¿Tienes razón?

Para saber si la negativa de la aseguradora es improcedente debes atender a tres preguntas: qué riesgo cubría exactamente la póliza y qué exclusiones contiene; si se cumplió con las obligaciones de declaración y de conservación de la nave o mercancía; y si la aseguradora actuó conforme a las reglas de investigación del siniestro. Muchas disputas nacen de interpretaciones distintas de las exclusiones (por ejemplo, daños por culpa del asegurado, guerra, huelga, contaminación) o de supuestos vicios preexistentes que el asegurador alega no fueron informados.

También pesa la forma en que se gestionó el siniestro: la póliza suele exigir notificación pronta, colaboración en la investigación y permitir la inspección por parte del asegurador. Si incumpliste formalidades, la aseguradora puede invocar falta de cooperación. Sin embargo, la negativa debe estar motivada y documentada. Pide por escrito toda la base técnica y jurídica de la denegación: el motivo, la cláusula invocada y los documentos en que se apoya.

Si la aseguradora fundamenta la denegación en una causa que tú puedes refutar con peritajes (por ejemplo, que la avería no era preexistente o no derivó de negligencia), tienes base para impugnar la negativa. En cambio, si la póliza excluye expresamente el siniestro declarado y la exclusión es clara, la cobertura puede estar correctamente denegada.

Cómo se soluciona

1. Pide la denegación por escrito y reúne la póliza

• Solicita a la aseguradora la carta o comunicación que motive la denegación y copia completa de la póliza con anexos y cláusulas especiales. Sin esto, no puedes evaluar la razón.

1. Documenta el siniestro y tu cumplimiento de obligaciones

• Junta partes de avería, bitácora, fotos, testimonios, órdenes de reparación, comunicaciones con terceros y cualquier documento que muestre que cumpliste la obligación de cuidado y notificación.

1. Encarga un peritaje independiente

• Un informe técnico que contradiga la causa invocada por la aseguradora suele ser decisivo. El perito debe explicar causa, cronología y relación con exclusiones alegadas.

1. Requerimiento formal a la aseguradora

• Envía una carta explicando los hechos, adjuntando la prueba técnica y solicitando revisión de la denegación. Pide respuesta motivada y plazo para pronunciarse (mantén copia y acuse).

1. Reclamo ante la autoridad o instancia de resolución

• Si la aseguradora no cambia de criterio, presenta reclamo ante la Superintendencia de Valores y Seguros o utiliza el procedimiento interno de reclamos de la compañía. Conserva constancias.

1. Acción judicial

• Si siguen negando cobertura sin base o se violan derechos contractuales, evalúa demanda por incumplimiento de contrato y, en su caso, responsabilidad civil. Prepara peritajes y pruebas documentales.

Qué hacer tú mismo: reunir póliza y comunicaciones, recopilar pruebas y pedir la motivación escrita. Cuándo necesitas abogado: si la aseguradora mantiene la denegación, cuando la motivación es técnica o contractual compleja, o si te ofrecen una transacción que conviene valorar legalmente.

Qué puede pasar

1) Se revoca la denegación y pagan la indemnización

• Si el peritaje y la postura técnica te favorecen, la aseguradora puede aceptar cobertura tras la reclamación. Suele ser la solución más rápida y práctica.

2) Acuerdo o transacción

• Pueden ofrecer una suma parcial para evitar litigio. Un acuerdo puede ser preferible si el pago es inmediato y la contraparte es solvente; revisa si incluye exoneraciones o renuncias que te perjudiquen a futuro.

3) Juicio contra la aseguradora

• Si el caso llega a tribunales, el proceso discutirá la interpretación de la póliza y la causa del siniestro. Si pierdes, podrías quedar con costas; si ganas, la ejecución dependerá de la solvencia del asegurador y de la firmeza de la sentencia. La litigación es costosa y técnica.

Y si ganas, ¿cobras? Contra una aseguradora solvente, una sentencia firme se puede ejecutar; sin embargo, demoras, apelaciones y recursos pueden retrasar el pago. Por eso muchas partes acuerdan transacción cuando la solvencia no es discutida.

Errores que arruinan el caso

• No pedir la explicación escrita de la denegación: sin ella no sabes qué impugnar.
• Destruir o no conservar documentos de siniestro y bitácora: pierdes la base probatoria.
• No encargar peritaje técnico independiente cuando la aseguradora lo cuestiona.
• Firmar acuerdos de renuncia o pagar recibos sin constancia de que la cobertura ha sido reconocida.
• No agotar el reclamo administrativo o interno antes de acudir a tribunales si la ley o la póliza lo exige.