Han vendido mi hipoteca a un tercero y reclaman pago

¿Tienes razón?

Que te reclame un tercero no significa que debas pagarle sin más. Lo que determina si debes pagarle son estos puntos:

• Si existe un título de cesión formal que acredite la transferencia del crédito y, según el tipo de cesión, si fue inscrita o notificada con las formalidades exigidas.

• Si el tercero puede probar que tiene la titularidad efectiva del crédito (contrato de cesión, endoso, asiento en el registro de créditos si corresponde) y que no se trata de un tercero sin derecho.

• Si las condiciones del crédito no han sido alteradas por la transmisión: la cesión en sí no crea nueva obligación para el deudor, pero cambia el acreedor.

• Si existen defensas frente al cobro (por ejemplo, pagos anteriores, compensaciones, vicios en la causa originaria): puedes oponerlas al nuevo acreedor. La cesión no elimina las defensas que tenías contra el acreedor originario.

Si el cesionario acredita la cesión y su titularidad, en términos generales puede reclamar; si no la acredita, su reclamación es vulnerable.

Cómo se soluciona

1) Solicita por escrito al tercero que reclame que te entregue copia autenticada del título de cesión o endoso y de la constancia registral o notificación practicada. Pide también un detalle del saldo y de los intereses calculados.

2) Contrasta la documentación con tus propios pagos y comprobantes: compila tus recibos, extractos y cualquier constancia de pago. Si tienes pagos pendientes de acreditar, obtén comprobantes bancarios y prepara una relación cronológica de pagos.

3) Revisa el contrato original de crédito y la escritura de hipoteca para ver cláusulas que afecten la cesión: algunas escrituras exigen notificación o inscripción de la cesión para que sea oponible al deudor.

4) Si el tercero no aporta prueba de la cesión o la documentación es defectuosa, rechaza el pago y reclama por escrito la prueba. Conserva copia de tu requerimiento.

5) Si el tercero acredita la cesión, examina si cabe negociar con él. A veces el cesionario compra la cartera con descuento y acepta acuerdos (calar pagos, quitas o reprogramaciones). Valora la oferta con un abogado.

6) Si hay discrepancias en la cifra reclamada o si sospechas de prácticas abusivas, reclama ante SERNAC y consulta con un abogado para evaluar acciones judiciales por cobranza indebida o por modificaciones no autorizadas del crédito.

Qué puedes hacer solo: pedir y revisar documentación, reunir comprobantes de pago y comunicar por escrito tus oposiciones. Cuándo necesitas abogado: si te ofrecen acuerdo, si el tercero aporta documentos que parecen correctos o si te demandan judicialmente.

Qué puede pasar

1) Se arregla con entrega de prueba: el tercero demuestra la cesión y, al cotejar pagos, corrige el saldo; podrías acordar un plan de pagos con ese nuevo acreedor.

2) Acuerdo o reestructuración con el cesionario: es frecuente que se negocie con el cesionario porque tiene margen para ofrecer quitas o prórrogas. Un acuerdo firmado evita litigios.

3) Juicio por cobranza: si no hay acuerdo y el tercero insiste, puede demandar judicialmente. En juicio, si el cesionario acredita la cesión, podrá cobrar; si no, su demanda puede fracasar y podrías obtener condena en costas si su demanda es temeraria.

Y si ganas, ¿cobras? Si la disputa es sobre pagos previos, podrías obtener sentencia que reconozca que ya pagaste; si la sentencia es favorable, su ejecución depende del patrimonio del demandado.

Errores que arruinan el caso

• Pagar al primer reclamante sin exigir acreditación de la cesión: podrías pagar a quien no tiene derecho.
• No conservar boletas o extractos que prueben pagos: sin prueba, tu defensa es débil.
• Firmar acuerdos con el cesionario sin leer la cláusula de renuncia de defensas: podrías perder defensas legítimas.
• Ignorar comunicaciones que luego se usan en tu contra en juicio: responde y conserva copia.
• No pedir asesoría cuando la cifra reclamada es muy distinta de tu cálculo: pequeñas diferencias pueden esconder errores graves.