El banco exige un seguro vinculado al préstamo

¿Tienes razón?

La exigencia de un seguro ligado al préstamo depende de lo pactado en el contrato y de la transparencia en la oferta. Hay situaciones en que el banco puede exigir un seguro que garantice el valor de la garantía o proteja el crédito frente a riesgos concretos, pero no puede imponer de manera abusiva la contratación de una póliza sin posibilidad de elegir otra de igual cobertura o cobrarte comisiones ocultas por ello. Para saber si tienes razón revisa lo que dice la escritura sobre seguros, qué riesgos cubre la póliza que te impusieron y si te entregaron alternativas o cotizaciones razonables.

La Ley del Consumidor exige información veraz y no imponer condiciones que limiten desproporcionadamente la libre elección. Si el banco exige asegurar la vivienda contra riesgos, debe permitir elegir una póliza equivalente en otra compañía y no condicionar el crédito a una contratación específica salvo justificación técnica y proporcional.

También es relevante si te cobraron la prima adelante sin autorización escrita o si la póliza tiene cláusulas que benefician sólo al proveedor. Otra cuestión es quién es el beneficiario de la póliza y si los montos cubiertos corresponden a riesgos razonables. Todo esto se prueba con la escritura, contratos de seguro, cotizaciones y comunicaciones.

Cómo se soluciona

1. Solicita por escrito al banco la razón técnica de la exigencia del seguro: qué riesgo se busca cubrir, quién es el beneficiario y por qué no puedes elegir otra póliza. Pide copia de la póliza que aplicaron y del contrato de adhesión al seguro.

1. Reúne cotizaciones alternativas de aseguradoras independientes con coberturas similares y presenta esas opciones al banco para que las evalúe. Guarda las cotizaciones impresas o en PDF.

1. Si te cobraron la prima sin tu autorización, reclama por escrito la devolución o la rectificación en el estado de cuenta. Adjunta tu evidencia y solicita la baja si procede.

1. Presenta una queja en SERNAC si sospechas de conducta abusiva o falta de información. SERNAC puede mediar o investigar prácticas sistémicas.

1. Si no hay solución, consulta a un abogado para evaluar acciones por cláusulas abusivas, cobros indebidos o incumplimiento de deber de información. Un abogado puede negociar la sustitución de la póliza y cuantificar el daño.

Qué puedes hacer hoy: pedir la póliza y cotizaciones alternativas. Qué hace un abogado: analizar la equivalencia de coberturas y negociar o litigar si el banco insiste.

Qué puede pasar

1) Se arregla con carta: frecuentemente, aportar cotizaciones alternativas y dejar por escrito tu voluntad de asegurar con otra compañía hace que el banco acepte la sustitución. Esto evita gasto adicional y protege tu derecho a elegir.

2) Acuerdo o conciliación: el banco puede ofrecer una solución intermedia, como aceptar otra póliza o ajustar el costo. A veces se negocia la devolución de primas cobradas indebidamente.

3) Juicio: si hay controversia sobre prácticas abusivas o cobros indebidos, puedes demandar. En juicio se valorará la proporcionalidad, la información proporcionada y la posibilidad real de elegir. Si pierdes, habrá riesgo de costas; si ganas, el tribunal puede ordenar devolución y otras medidas reparadoras. La ejecución de una sentencia por devolución puede requerir pasos adicionales.

Y si ganas, ¿cobras? La sentencia puede ordenar la restitución de primas indebidamente cobradas, pero la efectividad dependerá de la resolución y de la solvencia de la contraparte.

Errores que arruinan el caso

• No guardar la póliza ni las condiciones generales: sin ellas es difícil demostrar abusos.

• Firmar autorización para cobrar la prima sin entender la cláusula de reversión o de beneficiario.

• Aceptar verbalmente ofertas de sustitución sin dejar constancia escrita.

• No pedir cotizaciones alternativas antes de presentar la reclamación.