Mi hipoteca contiene IRPH, ¿puedo reclamar?

¿Tienes razón?

Para saber si tienes un caso respecto a una cláusula que usa un índice como IRPH hay que analizar tres cosas: si el índice estaba previsto expresamente en el contrato y cómo se definió, qué información recibió el consumidor antes de firmar (comparativas, ejemplos, simulaciones) y si la aplicación del índice implicó falta de transparencia o desequilibrio que la Ley del Consumidor podría sancionar. En términos prácticos, un reclamo viable suele apoyarse en la ausencia de explicación clara sobre cómo se calculaba el índice, en la falta de alternativas ofrecidas y en si el banco ocultó que ese índice podía resultar más gravoso.

El problema no es el nombre del índice por sí mismo, sino la forma en que fue incorporado y comunicado. Si en la publicidad o en la hoja de información previa no hubo explicación comprensible del funcionamiento del índice ni simulaciones que permitieran al consumidor comparar escenarios, hay base para alegar falta de información y, con ello, posible nulidad o modificación de la cláusula.

También se debe revisar si en el contrato hubo renuncia previa a derechos o cláusulas de abono de costas que limiten tus defensas. Si existieron prácticas comerciales agresivas o falta de ofrecimiento de alternativas, eso refuerza la reclamación ante el SERNAC y en juicio.

Cómo se soluciona

1. Reúne toda la documentación: copia del contrato de préstamo y escritura hipotecaria, la hoja de información al consumidor (si existe), los simuladores o cálculos que te entregaron al firmar, la publicidad o correos del banco y los extractos donde se aplicó el índice. Escanea todo y ordénalo cronológicamente.

1. Compara con alternativas: si te entregaron simulaciones con distintos índices o condiciones, guarda esas pruebas. Si no te dieron alternativas, deja eso por escrito en tu reclamación.

1. Reclamación extrajudicial: presenta una queja formal ante el banco pidiendo explicación sobre el cálculo del índice y la revisión de la cláusula. Pide, además, la devolución o compensación por cobros indebidos si hubieran existido. Envía la reclamación por un medio que deje constancia.

1. SERNAC y otras vías: si la respuesta del banco no te satisface, puedes llevar tu caso al SERNAC; ellos pueden mediar y eventualmente cursar sanciones. También es posible acudir directamente a un abogado para evaluar demanda civil por cláusula abusiva o nulidad contractual.

1. Evaluación técnica: a menudo es necesario que un perito financiero calcule la diferencia entre lo que pagaste y lo que habrías pagado con un índice de referencia alternativo razonable. Esto sirve para cuantificar la reparación que se pide en sede judicial.

1. Decidir acción: si hay indicios sólidos de falta de transparencia y de daño económico, la demanda civil puede buscar la nulidad o la sustitución de la cláusula y la restitución de sumas indebidas. En algunos casos, la negociación previa permite un acuerdo que compensa parte del sobrecargo sin llegar a juicio.

Qué puede pasar

1) Se arregla con carta: muchos bancos revisan y ofrecen alguna compensación tras la reclamación administrativa o la mediación del SERNAC. Esto suele ser la vía más rápida y consume menos recursos.

2) Acuerdo o conciliación: con asesoría técnica puedes negociar una compensación económica o la revisión del índice aplicable. A veces conviene aceptar un acuerdo que no cubra todo para evitar la incertidumbre de un juicio largo.

3) Juicio: si vas a juicio, puedes buscar la nulidad de la cláusula por falta de transparencia y la reparación por cobros indebidos. Si pierdes, podría corresponder el pago de costas según lo que determine el tribunal. Si ganas, la sentencia puede ordenar la modificación del contrato y la devolución de sumas; pero la efectividad depende de la ejecución de la resolución.

Si ganas, ¿cobras? La sentencia puede obligar al banco a devolver importes indebidos; contra una entidad solvente, la ejecución suele ser eficaz, pero el proceso puede ser dilatado. Por eso muchas personas aceptan acuerdos razonables.

Errores que arruinan el caso

• No guardar la documentación previa a la firma: sin la hoja informativa o simuladores se complica probar falta de transparencia.
• Firmar documentos complementarios sin leerlos: a veces hay renuncias o cláusulas que limitan reclamos.
• No pedir peritaje en su momento: las diferencias de cálculo necesitan una pericia que aclare el perjuicio.
• Aceptar la primera oferta del banco sin negociar condiciones de liberación o compensación completas.
• Retrasar la reclamación hasta que no queden extractos que evidencien la aplicación del índice.