Aseguradora P&I no cubre todo

¿Tienes razón?

La póliza de Protection & Indemnity (P&I) cubre riesgos muy específicos del armador y suele responder por responsabilidad frente a terceros, contaminación, personal y cargas, según lo pactado con el club o asegurador. Cuando invoques una cobertura denegada, tres cosas determinan si puedes revertir la decisión.

Primero, la causa legítima de la denegatoria: las aseguradoras pueden invocar exclusiones contractuales (por ejemplo, actos intencionales, falta de aviso, incumplimiento de medidas de seguridad, o cláusulas que limitan la cobertura en determinados puertos o tipos de carga). Si la denegatoria se basa en una exclusión evidente y bien documentada, será difícil revertirla; si la denegatoria es genérica o carece de motivación, hay margen para exigir explicación y revisar si la exclusión aplica.

Segundo, el procedimiento seguido por la aseguradora: la póliza suele exigir la notificación inmediata del siniestro y la cooperación durante la investigación. Si la aseguradora alega falta de aviso o colaboración, verifica tus comunicaciones y documentación. La falta de notificación puede ser sancionada por la póliza, pero la aseguradora debe probar el perjuicio.

Tercero, la prueba técnica que respalda la reclamación: peritajes, informes de carga, bitácoras, manifiestos, y pruebas de contaminación o daños. Si cuentas con informes técnicos que contrarrestan la tesis de la aseguradora, tu posición mejora.

En conclusión, una denegatoria no es el último acto: exige pedir por escrito la motivación, revisar la póliza y preparar la documentación técnica para cuestionarla.

Cómo se soluciona

1. Solicita por escrito la carta de rechazo motivada. Pide que especifiquen las cláusulas de la póliza invocadas y que remitan copia del certificado o el contrato del seguro que justifica la denegatoria. Guarda todas las comunicaciones.

1. Reúne la prueba técnica: bitácora, manifiesto, informes de carga, peritajes independientes y fotografías. También recopila las comunicaciones previas con la aseguradora y con terceros implicados (terminal, estibadores, autoridades).

1. Comunica a tu aseguradora o al club P&I la intención de impugnar la denegatoria y solicita mediación interna. Muchos clubs P&I revisan internamente antes de mantener una negativa. Pide un nuevo peritaje o revalúa el informe técnico si la aseguradora invocó causas técnicas.

1. Valora la vía de subrogación: si la aseguradora pagó parcialmente y renuncia a la acción subrogatoria, puede limitar tu capacidad de perseguir al tercero responsable. Si la aseguradora no paga y sostiene que no hay cobertura, puedes iniciar acción directa contra el tercero responsable por daños y perjuicios. Identifica claramente a los potenciales demandados: operador portuario, cargador, estibadores o terceros.

1. Considera la negociación con la aseguradora: a veces conviene aceptar una indemnización parcial y reservar acciones contra terceros; otras veces interesa impugnar la negativa y llevar el caso a arbitraje o a una vía judicial. La elección depende de la magnitud del daño y de la solvencia de las contrapartes.

Qué puedes hacer tú y qué requiere profesional: puedes pedir y recopilar la carta de denegatoria y la póliza, y contratar peritos técnicos para evaluar el siniestro. Necesitas abogado para negociar con la aseguradora, para litigar por incumplimiento contractual o para plantear subrogación y recuperación contra terceros. Un abogado con experiencia en derecho marítimo y seguros sabrá interpretar cláusulas técnicas y negociar con clubs P&I internacionales.

Qué puede pasar

Escenario uno: se arregla con una carta o acuerdo. La aseguradora reconsidera la denegatoria tras presentar documentación adicional o tras mediación y termina pagando total o parcialmente. Esto evita litigios largos.

Escenario dos: acuerdo o conciliación. Puedes alcanzar un arreglo con la aseguradora que incluya pago y derecho a perseguir subrogación contra el tercero; o la aseguradora paga parcialmente mientras tú conservas la acción contra quien causó el daño.

Escenario tres: juicio o arbitraje. Si la aseguradora mantiene su negativa, la disputa puede llegar a arbitraje o a los tribunales. Si pierdes, podrías asumir las costas y seguir sin cobertura; si ganas, obtendrás la declaración de incumplimiento y el pago, aunque la ejecución depende de la solvencia del asegurador.

Y si ganas, ¿cobras? Una sentencia contra la aseguradora ordenando pago es título ejecutivo; pero cobrar dependerá de si el asegurador tiene patrimonio disponible y si opera en Perú. Por eso la situación patrimonial del asegurador es un factor en la estrategia.

Errores que arruinan el caso

• No pedir por escrito la motivación de la denegatoria.

• No conservar comunicaciones y avisos de siniestro.

• No contar con peritajes técnicos que respalden la reclamación.

• Aceptar pagos parciales sin reservar acciones contra terceros o sin documentación que preserve tu derecho de reclamar.

• Ignorar cláusulas del contrato de seguro sobre notificación y cooperación: incumplir estas obligaciones puede justificar la negativa.