No siempre es verdad que la aseguradora pueda denegar la cobertura. Lo que determina si tienes razón es el contenido de la póliza, las circunstancias del siniestro y la prueba que aportes. El primer paso práctico es obtener por escrito la denegación y reunir toda la documentación del viaje, la carga y el buque: conocimientos de embarque, declaración de averías, actos de autoridad y comunicaciones con terceras partes. Con eso sabrás si denunciar ante la aseguradora, pedir conciliación o acudir a un abogado.
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Que la aseguradora diga “no cubrimos” no es la última palabra. Tres cosas deciden si tienes base para reclamar: la póliza y sus exclusiones; la versión y prueba del siniestro; y el comportamiento de la aseguradora al tramitar el reclamo.
1) Póliza y exclusiones. Las pólizas marítimas suelen contener cláusulas sobre la naturaleza del riesgo (caso fortuito, guerra, mala estiba, hurto, etc.) y exclusiones concretas. A veces la exclusión se refiere a un bien o circunstancia muy concreta; otras veces está redactada de forma ambigua. Una redacción ambigua se interpreta a favor del asegurado.
2) La prueba del siniestro. En este tipo de reclamaciones la documentación es decisiva: conocimiento de embarque, manifiestos, estado de la mercancía en el embarque, informes de avería o de descarga, declaraciones de estibadores, fotografías y comunicaciones con el transportista o autoridades portuarias. Si cuentas con inspección técnica o peritaje, tu posición mejora.
3) La conducta de la aseguradora. Si la aseguradora no responde, tergiversa datos o pide documentación que ya proporcionaste, su actuación puede ser objeto de reclamación ante la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) o incluso de medidas civiles por incumplimiento.
Incluso sin un contrato escrito entre las partes, lo relevante es la relación de transporte y seguros y lo que la póliza contempla. Si la compañía alega fraude o falsa declaración, la discusión recaerá en la acreditación de hechos; si alega exclusión, en la interpretación de la póliza.
En la práctica, muchas disputas se resuelven con peritaje conjunto y pago parcial tras acreditar la causa. Rechazos basados en imprecisiones en la declaración inicial o falta de documentación pueden subsanarse si se aporta prueba posterior.
Qué puedes hacer hoy: pedir la denegación por escrito y recopilar todo lo relativo al embarque y la descarga; exportar y respaldar chats; y solicitar un peritaje. Eso convierte una queja informal en un expediente con peso.
1) Se arregla con una carta y pago. Lo más frecuente es que, tras aportar prueba técnica y una reclamación formal, la aseguradora ofrezca un pago parcial o total. Es práctico porque evita costes y demora.
2) Acuerdo o conciliación. Pueden celebrarse acuerdos en un centro de conciliación o mediante negociación directa. Un acuerdo suele ser más rápido y seguro que litigar, porque elimina el riesgo de que la sentencia no se pueda ejecutar contra un asegurador solvente.
3) Juicio o arbitraje. Si no hay acuerdo, puedes iniciar un proceso judicial o someter la disputa a arbitraje si la póliza lo exige o lo permite. En juicio hay riesgo: podrías perder y asumir costas, o ganar y luego tener que ejecutar la sentencia si el pagador es insolvente. Si la defensa de la aseguradora se basa en fraude, la discusión será probatoria y puede extenderse.
Y si ganas, ¿cobras? Cobrar una sentencia frente a una aseguradora solvente suele ser factible. El riesgo real es cuando la contraparte o la entidad encargada del pago no tiene activos; entonces la sentencia queda como título, pero su ejecución puede complicarse.
La primera reclamación la puedes presentar tú y en muchos casos se resuelve con una carta bien fundada y un peritaje. Busca abogado cuando la aseguradora alega exclusión compleja, te acuse de falsa declaración, te ofrezca un acuerdo condicionando renuncias, o si la cuantía y la técnica justifican apoyo profesional. Si el caso es para arbitraje o la contraparte ya tiene abogado, conviene represéntate por un especialista. Si reúnes comprobantes y el asunto supera tus recursos, podrías calificar para justicia gratuita: pregúntalo al abogado.
Otros problemas frecuentes en derecho marítimo y portuario
Sí, los mensajes pueden ser prueba si se exportan y se acompañan de otros documentos: fotos, conocimiento de embarque, actas de descarga. El valor probatorio aumenta si están respaldados por peritajes o por declaraciones de terceros que confirmen el contenido.
Puedes proponerlo; muchas pólizas y las prácticas de mercado admiten peritaje conjunto. Si la aseguradora lo rechaza, documenta el rechazo y considera solicitar peritaje judicial o administrativo según la vía elegida.
Si te acusan de falsa declaración, reúne todo lo que pruebe tu versión: facturas, manifiestos, imágenes y testigos. Busca asesoría legal: la discusión suele ser técnica y probatoria y conviene respuesta especializada.
Sí, la SBS recibe quejas sobre la conducta de las aseguradoras. La queja administrativa es una vía para denunciar malas prácticas, pero no sustituye la vía civil para obtener el pago; sí puede presionar a la aseguradora.
Conocimiento de embarque, manifiesto de carga, actas de avería o descarga, facturas comerciales, fotos y vídeos del estado de la mercadería, comunicaciones con transportistas y peritajes técnicos si los hay. Exporta chats y correos y presérvalos en PDF.
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