No cumplen normas SBS para fintech o pagos

¿Tienes razón?

No toda empresa que ofrece servicios financieros necesita la misma autorización; la pregunta esencial es qué actividad realiza la fintech:

1. Si la empresa capta fondos del público o administra cuentas remuneradas, la normativa aplicable suele exigir autorización y supervisión de la SBS. Captar dinero del público sin permiso es una infracción grave.

1. Si la fintech presta servicios de pago, emisión de dinero electrónico o procesamiento de pagos, puede requerir registro o autorización específica, y estar sujeta a requisitos de prevención de lavado, protección de datos y custodia de fondos.

1. Si la actividad es mera intermediación —conexión entre usuario y entidad financiera—, la obligación de autorización puede ser diferente, pero debe quedar claro quién es el responsable del dinero y de la custodia de datos.

1. Las comunicaciones públicas de la fintech añaden otra variable: si publicita servicios bancarios o promete garantías que solo entidades supervisadas pueden ofrecer, eso puede constituir un indicador de irregularidad.

La evidencia que necesitas: los términos y condiciones, contratos, recibos de pago, comprobantes de saldo, comunicaciones que muestren aceptación de depósitos, y la respuesta de la empresa cuando le pides información sobre su autorización. Si la fintech evita responder o ofrece documentación ambigua, aumenta la sospecha de incumplimiento.

Cómo se soluciona

1) Recopila la información básica (acción inmediata):

• Guarda la web, capturas de las funciones que ofrecen, los términos y condiciones, y cualquier comprobante de que entregaste dinero o abriste una cuenta.
• Pide por escrito a la fintech que te confirme si está autorizada o supervisada por la SBS y solicita copia de la resolución o registro.

2) Denuncia ante la SBS y otras autoridades: si la fintech actúa como colectora de fondos sin autorización o viola normas de servicios de pago, puedes presentar una denuncia a la SBS y también comunicar el caso a la Defensoría del Pueblo o a INDECOPI si hay vulneración de derechos del consumidor.

3) Reclama formalmente a la empresa: exige la restitución de fondos, acceso a tu información y explicaciones respecto de movimientos en tu cuenta. Guarda la comunicación como prueba.

4) Busca medidas cautelares administrativas: la SBS puede ordenar medidas de supervisión, bloquear operaciones o incluso imponer remedios provisionales cuando existe riesgo para los usuarios. Para ello, la denuncia debe estar bien documentada.

5) Si perdiste dinero: evalúa la posibilidad de acción civil contra los responsables y la situación patrimonial de la fintech. En algunos casos, reclamar la restitución mediante acción civil o penal (si hay indicios de estafa) es pertinente.

6) Contrata asesoría especializada: la materia financiera y de regulación es técnica; un abogado con experiencia en regulación financiera y en procedimientos ante la SBS puede preparar la denuncia y gestionar recursos administrativos.

Diferencias de lo que puedes hacer solo y lo que requiere abogado: puedes presentar denuncias y reclamar administrativamente; necesitas abogado si vas a litigar por la restitución de fondos, si buscas medidas cautelares complejas o si la fintech informa estar en proceso concursal.

Qué puede pasar

1) Atención y rectificación de la fintech: si la irregularidad es formal y la empresa puede corregir procesos, puede atender las quejas y restituir fondos o corregir prácticas.

2) Actuación de la SBS y sanciones administrativas: la SBS puede investigar y, si confirma incumplimientos, imponer sanciones, ordenar el cese de operaciones o medidas de protección para los usuarios. Una investigación pública suele inducir a la empresa a colaborar.

3) Acciones civiles o penales: si hay indicios de fraude o captación ilegal, puede iniciarse investigación penal. En sede civil, reclamar la restitución del dinero depende de la prueba y de la situación patrimonial de la fintech. Si pierdes en un pleito por falta de prueba, podrías asumir costas; si ganas, la ejecución depende de activos disponibles.

Si ganas, ¿cobras? La resolución a tu favor puede ordenarse, pero cobrar depende de la existencia de bienes o reservas de la fintech; en casos de insolvencia puede ser necesario integrarse a procesos concursales.

Errores que arruinan el caso

• No pedir por escrito la confirmación de autorización: la respuesta escrita es prueba clave.
• Conservar solo conversaciones informales sin contratos ni recibos: necesitas constancia de movimiento de fondos.
• No denunciar a la SBS pensando que es engorroso: la denuncia puede activar medidas de protección.
• Transferir fondos a cuentas personales en vez de cuentas operativas: dificulta demostrar la relación con la fintech.
• No revisar las cláusulas que limitan responsabilidad: algunas fintech incluyen cláusulas que complican recuperar fondos si no las impugnas a tiempo.