Que la aseguradora niegue cobertura tras un incendio no siempre significa que tenga razón. Determina si la causa entra en las exclusiones de la póliza, si hubo declaración de riesgo o incumplimiento de medidas de prevención y si el peritaje es razonado. Primer paso: conserva el lugar, solicita el informe del siniestro y contrata un perito independiente que analice causas y evaluación de daños.
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Tres factores condicionan la validez de la negativa: la causa del incendio, las cláusulas de exclusión y el cumplimiento de obligaciones de prevención. Las pólizas suelen excluir actos deliberados, incendios derivados de guerra interna o eventos expresamente señalados. Si la causa fue un cortocircuito, la aseguradora puede exigir pruebas técnicas que justifiquen la exclusión; si la póliza exige medidas preventivas (mantenimiento eléctrico, extintores en regla) y no las cumpliste, la aseguradora puede reducir o negar el pago.
También importa la forma en que se comunicó el riesgo. Si declaraste la actividad comercial de forma correcta y la aseguradora conocía los bienes asegurados, tienes mejor posición que si omitiste información crucial al contratar (por ejemplo, actividad de alto riesgo no declarada). La existencia de indicios de dolo o fraude —incendio provocado, declaración falsa— cambia radicalmente el caso.
Finalmente, la calidad del peritaje que te entreguen es decisiva: si el informe es genérico, sin fundamento técnico, puedes contradecirlo con peritaje propio.
1) Conserva la escena en la medida de lo posible: no destruyas pruebas y documenta con fotos y videos la evolución. Haz inventario de los daños y guarda muestras de materiales dañados que puedan ser peritados.
2) Exige por escrito el informe completo del siniestro a la aseguradora y copia del expediente. Pide que te indiquen el fundamento técnico y documental de la negativa.
3) Contrata un perito independiente (ingeniero eléctrico, especialista en combustibles, perito en incendios) que emita un informe sobre la causa y sobre el cálculo de daños. Este informe es la prueba más valiosa en la discusión técnica.
4) Presenta la reclamación formal con tu peritaje y solicita la revisión del caso. Adjunta comprobantes de mantenimiento, pólizas de extintores, boletas de compra y cualquier evidencia de que cumpliste obligaciones de prevención.
5) Si la aseguradora mantiene la negativa, interpón conciliación en un centro autorizado o presenta un reclamo ante INDECOPI; si no hay solución, demanda. En juicio, la pericia técnica independiente será determinante.
Qué puedes hacer ya: documenta y preserva pruebas, exige el expediente y contacta peritos.
1) Se arregla con una carta: si tu peritaje demuestra causa accidental cubierta y muestras de buen mantenimiento, la aseguradora puede rectificar y pagar. Es la salida preferible si buscas reabrir el negocio rápido.
2) Acuerdo o conciliación: puedes negociar un pago parcial o total según el grado de cumplimiento de medidas preventivas. Un acuerdo evita costes y permite la reconstrucción más rápida.
3) Juicio: en proceso será crucial probar la causa y la ausencia de dolo. Si pierdes, no solo perderás la indemnización, sino que podrías enfrentar una investigación por presunto fraude; si ganas, la ejecución y el cobro dependerán de la aseguradora.
Y si gano, ¿cobro? Una sentencia obliga, pero ejecutar frente a una aseguradora en dificultad financiera puede ser complicado; evalúa la solvencia antes de litigar y considera mecanismos de aseguramiento de la condena.
No siempre hace falta abogado en la fase inicial: puedes solicitar el informe y contratar un perito por tu cuenta. Necesitas abogado si la aseguradora ofrece un monto bajo, si hay indicios de fraude, si el siniestro amenaza la continuidad del negocio o si la compañía rechaza la pericia independiente. Si no puedes pagar, consulta si calificas para asesoría legal gratuita; un abogado orienta sobre peritajes y estrategias de conciliación o demanda.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en seguros y reclamaciones
Sí pueden invocar incumplimiento de obligaciones de prevención si la póliza las establece. Para contrarrestarlo, presenta certificados de mantenimiento, facturas y registros que demuestren que cumpliste con las inspecciones exigidas.
Solicita que fundamenten la afirmación y exige pruebas. Contrata un peritaje independiente que analice la dinámica del fuego; si existen indicios de dolo, la Fiscalía también puede investigar.
Depende de la póliza: algunas incluyen indemnización por lucro cesante o pérdidas indirectas, otras no. Revisa el condicionado para ver si existe esa cobertura y qué requisitos solicita.
Sí, la Fiscalía puede investigar cuando hay indicios de delito. Su actuación puede aportar o complicar pruebas para la reclamación de seguro, dependiendo de los hallazgos.
Depende de lo que firmes. Si el documento es un finiquito, podrías perder derechos. Pide que cualquier acuerdo deje constancia de la reserva de acciones futuras si no estás conforme.
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