Banco o garante no paga garantía de cumplimiento

¿Tienes razón?

Tres vectores determinan si tu reclamo contra el banco o aseguradora es sólido. Primero, la naturaleza del instrumento: algunas cartas fianza son a primera demanda (payable on demand) y otras están sujetas a condiciones específicas; conocer qué tipo tienes es esencial. Segundo, el cumplimiento del procedimiento: la garantía suele establecer cómo se debe presentar la demanda de pago (documentos, notificación, plazos internos del garante). Si no sigues exactamente el trámite, el garante puede rechazar por forma. Tercero, la causa del rechazo: el banco puede alegar falta de documentos, fraude, discrepancias en la firma o un vicio en el título. Si el garante alega que hubo fraude, eso complica la ejecución; si el rechazó es por un formalismo menor, normalmente se puede subsanar.

Además importa quién figura como beneficiario y la ley aplicable. En proyectos renovables con financiamiento internacional, es común que los contratos y garantías estén sujetos a derecho extranjero; eso añade complejidad jurisdiccional. También verifica si la entidad emisora tiene sede en Perú o en el extranjero; la ejecución de garantías emitidas en el exterior puede demandar medidas distintas.

Cómo se soluciona

1. Localiza y copia la garantía. Identifica la cláusula que describe el mecanismo de pago (a primera demanda, ante condición cumplida, con presentación de certificado del beneficiario, etc.).

1. Prepara la documentación requerida. Normalmente se exige una declaración simple o un certificado del beneficiario que acredite el incumplimiento del contratista, acta de incumplimiento, o copia del contrato y certificación de mora. Adjunta también la orden de ejecución y las comunicaciones previas al contratista. Asegura que las firmas y sellos coincidan con los registros.

1. Presenta la reclamación formal ante el garante según lo pactado y solicita acuse de recibo o constancia. Conserva comprobantes de recepción y comunicación con el área de cumplimiento del banco o aseguradora.

1. Si el garante rechaza por forma, exige por escrito la causa del rechazo y corrige los defectos si es posible. Si alega fraude, exige la especificación y prepara respuesta con apoyo pericial si procede.

1. Evalúa medidas administrativas y judiciales. Puedes iniciar acciones cambiarias (si la garantía es letra u otro título cambiario) o demanda de cumplimiento de garantía ante la vía correspondiente; en ciertos casos se pide medidas precautorias para embargar la garantía o bienes del garante.

1. Considera la vía de arbitraje si el contrato principal la contempla y la garantía está vinculada a ese contrato. Si la entidad emisora es extranjera puede tocar tramitar reconocimiento y ejecución de una resolución internacional.

Tareas sin abogado: revisar la garantía, preparar la documentación y presentar la reclamación inicial. Necesitas abogado para impugnar un rechazo formal, interponer medidas cautelares o litigar contra un banco/aseguradora, o cuando la garantía tenga cláusulas complejas o esté sujeta a derecho extranjero.

Qué puede pasar

1) Se paga la garantía tras la reclamación: a menudo, la presentación clara y completa de documentos hace que el banco o aseguradora pague la carta fianza, sobre todo si es a primera demanda. Eso liquida la deuda y te permite continuar con medidas contra el contratista.

2) Negociación o acuerdo con el garante: puedes alcanzar un acuerdo donde el garante advierte que pagará y luego subroga contra el contratista, o se acuerda un cronograma de pago. Un acuerdo puede ser más rápido que litigar y evita riesgo de ejecución.

3) Litigio contra el garante: si el garante se niega y hay evidencia de que la exigencia fue válida, puedes demandar. En ese proceso se discute si la entidad debía pagar según la letra de la garantía. Si pierdes, puedes pagar costas; si ganas, aún resta cobrar si el garante es insolvente.

Si ganas, ¿cobras? Una sentencia que ordena pago es valiosa, pero depende de la solvencia del garante. Verifica antecedentes del banco o aseguradora y la existencia de activos para ejecutar.

Errores que arruinan el caso

• Entregar documentación incompleta o con firmas que no coinciden con el título: los rechazos por forma son habituales y evitables.
• No identificar el tipo de garantía (a primera demanda vs condicional): equivocar la estrategia jurisprudencial puede costar tiempo y recursos.
• No notificar al contratista: en algunos casos es imprescindible dejar constancia de la intención de ejecutar la garantía; omitirlo dificulta la subrogación posterior.
• Emprender acciones sin evaluar la jurisdicción aplicable: si la garantía es extranjera puedes perder recursos en tribunales locales mal escogidos.