Aseguradora rechaza pago por siniestro en planta

¿Tienes razón?

No se puede decir sí o no sin leer la póliza, pero lo que realmente determina si puedes impugnar con éxito la negativa son tres cosas: 1) el alcance contractual de la cobertura (qué riesgos estaban cubiertos y cuáles eran exclusiones expresas), 2) si cumpliste con las obligaciones formales del contrato (aviso de siniestro, declaración, cooperación en la pericia, medidas de mitigación y entrega de documentación), y 3) la causalidad entre el evento y el daño reclamado demostrada por peritajes técnicos.

Si la aseguradora alega exclusión por negligencia o falta de mantenimiento, su argumento solo prospera si puede probar que esa causal fue la causa directa del siniestro y que la póliza exigía medidas específicas que tú no adoptaste. Si la negativa se basa en formalidades (no avisaste a tiempo o no permitiste peritaje), revisa si la póliza admitía excepciones y si hubo buena fe en tus comunicaciones. Muchas controversias giran en torno a la interpretación de cláusulas técnicas: ejemplo, si el daño es por evento climático extremo vs. falla mecánica por defecto de fábrica.

Cómo se soluciona

1. Solicita formalmente la carta de denegatoria por escrito. Pide que te indiquen la motivación concreta (cláusula de la póliza, hechos imputados y pruebas). Sin esa carta es difícil impugnar.
2. Reúne toda la documentación técnica y contractual: póliza y condiciones generales, facturas, órdenes de servicio, bitácoras de mantenimiento, registros SCADA, reportes de operación, informe de la unidad de mantenimiento, fotos, videos y registros de sensores. Exporta los logs del sistema y guarda respaldos.
3. Contrata una pericia técnica independiente. Un perito con experiencia en plantas fotovoltaicas o eólicas puede determinar la causa del siniestro y cuestionar la conclusión del ajustador de la aseguradora. Guarda el informe pericial como prueba esencial.
4. Presenta una reclamación formal a la aseguradora acompañada de la pericia independiente y de la documentación. Solicita revisión y justificación de la denegatoria.
5. Si la aseguradora mantiene la negación, evalúa iniciar un proceso de reclamación ante la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) o acciones civiles dependiendo de los remediarios contractuales y del monto en disputa. Un abogado te ayudará a cuantificar el reclamo y a preparar la demanda, además de evaluar medidas cautelares si hay riesgo de disposición de bienes del asegurador.

Qué puedes hacer sin abogado y qué necesita profesional:

• Puedes y debes recoger la carta de denegatoria, notificar por escrito y presentar la documentación y una pericia técnica independiente. Muchas aseguradoras revisan reclamos cuando reciben pruebas técnicas sólidas.
• Necesitas abogado cuando la aseguradora mantiene el rechazo, si el siniestro implica montos relevantes, o para coordinar peritajes especializados y procedimientos ante la SBS o los tribunales. Un abogado también es importante si la aseguradora invoca exclusiones complejas o cláusulas de subrogación.

Qué puede pasar

1) Resolución amistosa: la aseguradora, frente a una pericia independiente y buena documentación, decide revertir la negativa y paga total o parcialmente. Esto suele materializarse en acuerdos que evitan litigio.

2) Acuerdo o negociación: se firma un arreglo que puede implicar pago parcial o condiciones para reparación. A veces un acuerdo que cubre la reparación inmediata es preferible a un juicio largo, aunque no cubra la totalidad del daño.

3) Litigio o procedimiento regulatorio. Si llevas el caso al proceso civil o a la SBS y pierdes, puedes enfrentar costas procesales y quedarte sin indemnización. Si ganas, obtendrás una sentencia que obliga al pago, pero la ejecución depende de la situación patrimonial de la aseguradora. También existe la posibilidad de que la SBS intervenga si hay conducta irregular de la aseguradora.

¿Y si ganas, cobro? Ganar una sentencia no garantiza cobrar de inmediato si la aseguradora tiene problemas financieros. Por eso es importante valorar la solidez de la compañía y explorar medidas de aseguramiento o cauciones cuando sea posible.

Errores que arruinan el caso

• No conservar registros técnicos: perder logs SCADA, reportes de mantenimiento o bitácoras reduce tu capacidad de probar la causa.
• No avisar o hacerlo de forma informal: avisos verbales o tardíos pueden ser usados por la aseguradora para justificar la negativa.
• Firmar actas de entrega o reconocimiento sin leer: aceptar conclusiones del ajustador sin pericia puede cerrar caminos de impugnación.
• No contratar peritaje independiente: depender solo del informe del ajustador suele ser insuficiente.
• No revisar cláusulas de la póliza: ignorar las exclusiones y obligaciones te deja sin argumentos cuando la aseguradora las invoca.