No siempre es ilegal que una aseguradora calcule depreciación y pague menos: lo que importa es lo que pactaste en la póliza y cómo documentas el daño. La clave es revisar las coberturas, las definiciones de “valor asegurado” y “depreciación” en tu contrato, y reunir prueba técnica o de mercado. Primer paso: consigue la póliza completa y el peritaje que usaron; con eso puedes reclamar ante la aseguradora y, si no sirve, plantear conciliación ante un centro autorizado o una queja en INDECOPI.
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Tres cosas determinan si la aseguradora puede aplicar depreciación y reducir tu pago: el texto de la póliza, el tipo de bien afectado y la justificación técnica del peritaje. La póliza puede prever que se pague el valor de reposición sin depreciación, el valor real con depreciación por uso o el valor de mercado. Si la cláusula es ambigua, se interpreta a favor del asegurado. Si se trata de un bien nuevo con cobertura “a nuevo”, la depreciación no debería aplicarse. Si el peritaje que reduce tu indemnización se basa en fotos o en una plantilla genérica sin cotejo de precios locales, tu posición es débil.
También cuenta cómo se comunicó la cobertura y qué documentos te entregaron al contratar: el recibo con la suma asegurada, el condicionado y cualquier anexo. Si la aseguradora no respetó lo acordado en esos documentos, tienes fundamentos para reclamar. Por último, la acreditación del daño y del valor de reposición —facturas, cotizaciones, fotografías fechadas— inclina la balanza.
1) Reúne la documentación que tengas: la póliza completa (condicionado, cláusulas adicionales y anexos), el certificado de seguro, las boletas o facturas de compra del bien, fotos del estado anterior y posterior, comunicaciones con la aseguradora y el expediente del siniestro si te lo entregaron. Si recibiste un peritaje, pide copia por escrito.
2) Contrasta el peritaje: consigue cotizaciones actuales de reposición y, si procede, un informe técnico independiente que explique por qué la depreciación aplicada es incorrecta. Para bienes especializados (equipos, maquinarias), busca un técnico que firme su informe.
3) Reclama por escrito a la aseguradora: expón punto por punto la discrepancia, adjunta tu prueba y solicita la revisión del cálculo. Guarda comprobantes de envío y recepción.
4) Si la respuesta es insatisfactoria, presenta una solicitud de conciliación en un centro autorizado o una queja ante INDECOPI indicando la cláusula supuestamente vulnerada y aportando la documentación. La conciliación es requisito de procedibilidad en muchos casos frente a entidades privadas y sirve para intentar un acuerdo extrajudicial.
5) Si no hay acuerdo, valora iniciar una demanda ante el Poder Judicial. Un abogado te ayudará a fundamentar la diferencia de cálculo y a cuantificar el daño; si tu caso reúne documentos técnicos sólidos, la prueba pericial propia suele ser decisiva.
Qué puede hacer tú hoy: reúne facturas y cotizaciones, solicita por escrito el expediente del siniestro y pide copia del peritaje.
1) Se arregla con una carta: muchas veces, aportar cotizaciones y un informe técnico independiente hace que la aseguradora rectifique y ofrezca un pago mayor. Es la opción más frecuente y la menos costosa.
2) Acuerdo o conciliación: en la conciliación puedes lograr un pago intermedio o que la aseguradora cubra la reposición a nuevo. Un acuerdo rápido evita costes y riesgo procesal; a veces conviene aceptar algo inferior si necesitas el dinero pronto o si comprobar la solvencia de la aseguradora es difícil.
3) Juicio: si vas a juicio, presentarás la póliza, el peritaje propio y las cotizaciones. Si pierdes, puedes quedarte con solo lo ya pagado por la aseguradora y asumir costas procesales según el criterio del juez; si la aseguradora prueba que actuó conforme al condicionado, tu reclamo fracasará. Y si ganas, la ejecución depende de la capacidad de pago de la aseguradora: una sentencia no garantiza cobro instantáneo si la empresa es insolvente.
Y si ganas, ¿cobras? Una sentencia favorable te da derecho al pago, pero cobrarlo puede requerir ejecución de sentencia y medidas sobre el patrimonio de la aseguradora. Evalúa la solvencia de la empresa antes de litigarlo todo.
La primera reclamación puedes hacerla tú con la póliza y las cotizaciones. Necesitas abogado cuando la aseguradora ofrece un monto bajo como acuerdo, cuando hay puntos técnicos complejos que requieren peritaje o cuando la empresa se niega y toca iniciar conciliación o demanda. Si no tienes recursos, puedes calificar para asistencia jurídica gratuita; un abogado te ayuda a valorar si convence un acuerdo o conviene litigar.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en seguros y reclamaciones
Sí puede si la póliza contempla depreciación por uso o antigüedad; las boletas prueban el precio de compra pero no evitan que la aseguradora aplique su método si está pactado. Si la póliza habla de reposición a nuevo, la boleta refuerza que corresponde pago sin depreciación.
Sí: un informe técnico firmado por un especialista que compare precios y explique el método de cálculo suele ser prueba relevante. Para maquinaria o equipos, el peritaje propio es casi imprescindible.
Sí. INDECOPI recibe reclamos por prácticas comerciales y cláusulas abusivas. También puedes solicitar conciliación extrajudicial previa en un centro autorizado, trámite que muchas veces es requisito antes de judicializar.
Firmar un recibo puede limitar reclamos posteriores si contiene una cláusula de finiquito. Lee exactamente lo que firmaste: si sólo aceptaste el pago parcial y dejaste constancia de disconformidad, aún puedes reclamar.
No. La depreciación depende del tipo de bien, su uso, su vida útil y las condiciones del mercado. Por eso los peritajes deben justificar técnica y documentalmente la tasa aplicada.
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