Si eres avalista y te reclaman la deuda del prestatario

¿Tienes razón?

Para saber si están abusando al reclamarle como avalista debe considerar tres aspectos: el alcance del aval (solidario o subsidiario), si el banco cumplió requisitos de notificación y cobro previo, y si el aval fue obtenido con irregularidades (por ejemplo, sin firma válida o con datos alterados). Un aval solidario obliga al avalista de forma inmediata junto con el deudor principal; un aval subsidiario obliga solo luego de agotar los bienes del deudor principal, salvo pacto distinto. El documento firmado le dirá qué tipo de aval aceptó.

También revise si hubo vicios en la firma: si su rúbrica fue falsificada o si firmó sin conocer el alcance por falta de información, puede impugnar la validez. Otro punto es si el acreedor ha intentado cobrar primero al deudor; algunas veces el banco acude directamente contra el avalista sin agotar vías, lo que puede ser objeto de defensa.

Cómo se soluciona

1) Solicite y guarde copia del contrato de crédito, del documento de aval y de cualquier notificación que haya recibido. Verifique si su firma coincide con la que consta en los documentos y pida certificaciones si hace falta.

2) Identifique la naturaleza del aval en el contrato. Lea las cláusulas que describen su obligación: hasta qué monto responde, si hay plazos o condiciones y si el aval es con beneficio de excusión o no.

3) Pida al acreedor un detalle del saldo, de los movimientos y de los intentos de cobro al deudor. Envíe la solicitud por escrito y conserve el acuse.

4) Si hay irregularidades (firma falsa, falta de información, cláusulas abusivas) presente demanda o acción civil para impugnar el aval. Si lo que hay es incapacidad económica suya, negocie con el acreedor planes de pago o quitas; muchas veces el banco acepta un acuerdo con el avalista para evitar perder tiempo y el costo de procesos.

5) Si usted paga y cree que el deudor principal es el responsable último, conserve recibos y luego reclame al deudor el reintegro mediante juicio o requerimiento notarial; puede buscar que los pagos que haga se consideren como subrogación en los derechos del acreedor para perseguir al deudor.

Qué puede hacer usted solo: pedir documentos, revisar firmas y enviar requerimientos por escrito. Cuándo buscar abogado: cuando hay sospecha de firma falsificada, cuando el contrato tiene términos complejos o cuando le proponen cobros que usted no reconoce. Un abogado redactará las defensas e iniciará acciones de impugnación o de subrogación.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta o negociación: en muchos casos, el avalista y el acreedor alcanzan un acuerdo de pago o reestructura. El avalista negocia condiciones que evita el juicio y preserva su patrimonio.

2) Acuerdo o conciliación: se pacta un plan formal que puede incluir periodicidad y quita. Firmar un acuerdo con condiciones claras protege al avalista de futuras reclamaciones si cumple.

3) Juicio: si no hay acuerdo, el acreedor puede demandar y, si la sentencia le es adversa, se pueden ejecutar bienes del avalista. Si usted logra demostrar que el aval fue inválido o que existió fraude, la sentencia puede exonerarle; si pierde, la ejecución puede afectar su patrimonio.

Y si gana, ¿cobro? Si el avalista consigue subrogarse por pagar, podrá exigir al deudor el reintegro. Cobrar dependerá de la solvencia del deudor; la acción de repetición puede ser compleja y exigir ejecución posterior.

Errores que arruinan el caso

• Pagar sin exigir recibo y sin dejar constancia de que su pago se hace en calidad de avalista con derecho de repetición.
• No revisar el contrato de aval: sin conocer el alcance de su obligación no podrá defenderse.
• No conservar comunicaciones ni comprobantes de pago.
• Firmar documentos adicionales sin leer consecuencias o sin asesoría.
• No actuar ante indicios de falsificación de firma: cuanto más tiempo pase, más difícil será probar el fraude.