Seguro de vida: soy cónyuge pero el beneficiario es otro

¿Tienes razón?

Para saber si puede reclamar algo del seguro conviene distinguir tres aspectos:

• Tipo de seguro: Hay seguros cuya indemnización se paga directamente al beneficiario designado y no forma parte del inventario sucesorio o de bienes gananciales; hay otros (por ejemplo, seguros con valor en efectivo, ahorro o inversión) cuyo componente puede integrarse al patrimonio. Su derecho depende del tipo de póliza.

• Fuente de las primas: Si las primas se pagaron con recursos sociales, y la póliza tiene un valor rescatable o acumulado, la porción correspondiente a aportes hechos durante la sociedad puede considerarse ganancial.

• Designación del beneficiario: La designación es la voluntad del tomador del seguro. Si se designó a un tercero y la póliza es indemnizatoria directa, la persona designada suele recibir la suma. No obstante, si existe abuso, simulación o pacto fraudulento que perjudique al cónyuge, puede impugnarse en sede civil.

Así, su posición depende de la naturaleza de la póliza, de quién pagó las primas y de si existe indicio de fraude o manipulación para defraudar derechos del cónyuge.

Cómo se soluciona

1. Reúna la póliza y comprobantes de pago. Solicite a la aseguradora copia de la póliza, condiciones generales y todos los recibos de primas. Pida confirmación por escrito del beneficiario inscrito.

1. Identifique si la póliza tiene valor en efectivo o ahorro. Si es un seguro de vida temporal sin valor de rescate y la indemnización va directo al beneficiario, probar que la suma es ganancial es más difícil. Si tiene componente de ahorro, ese componente puede integrarse al inventario.

1. Aclare el origen de las primas. Documente con extractos bancarios, recibos y comprobantes si las primas se pagaron con fondos comunes.

1. Proponga solución por escrito. Si la póliza tiene valor rescatable, negocie la compensación correspondiente a la porción social. Si la indemnización ya pagó a un tercero, pida una compensación con otros bienes o una reclamación por enriquecimiento injustificado si procede.

1. Si no hay acuerdo, lleve el tema a juicio. El juez valorará la prueba de aportes y la naturaleza de la póliza. En casos de designaciones fraudulentas hechas para defraudar derechos, la impugnación puede prosperar.

1. Qué hace usted sola y qué necesita profesional: usted puede solicitar la documentación a la aseguradora y reunir pruebas de pago. Necesitará abogado si hay que impugnar la designación, si la otra parte ya cobró y no quiere compensar, o si hay indicios de fraude.

Qué puede pasar

1) Acuerdo extrajudicial. La solución más frecuente es negociar una compensación: quien cobró acepta pagar al cónyuge la parte que corresponde a aportes sociales. Un convenio firmado evita pleitos.

2) Conciliación o mediación. Un acuerdo homologado puede fijar plazos y formas de pago, y contemplar el reconocimiento de la porción ganancial sin necesidad de juicio.

3) Juicio. Si no hay acuerdo, el tribunal puede reconocer la porción ganancial y ordenar pago. Si el beneficiario no tiene recursos, la ejecución puede ser compleja. Si hubo manipulación para perjudicar al cónyuge, la impugnación puede dar lugar a la nulidad de la designación.

Y si gana, ¿cobra? Ganar significa obtener un título que reconoce derecho; cobrar depende de que exista patrimonio sobre el que ejecutar la sentencia o de que quien recibió la indemnización se obligue a pagar. Si el beneficiario es insolvente, la sentencia puede quedar como crédito contra sus bienes.

Errores que arruinan el caso

• No pedir la póliza y recibos: sin ellos es imposible separar aportes.

• Dejar pasar comunicaciones con la aseguradora sin conservar acuses.

• Firmar renuncias de derechos ante la aseguradora sin asesoría.

• Tratar los seguros con ahorro como si fueran depósitos bancarios líquidos sin considerar restricciones contractuales.

• No investigar si hubo cambios de beneficiario realizados durante la separación con intención de perjudicar al cónyuge.