Liquidación de gananciales cuando hay deudas y cargas hipotecarias

¿Tienes razón?

En la liquidación de gananciales las deudas y cargas hipotecarias se reparten conforme a su origen y a la garantía. Tres aspectos son decisivos:

• Titularidad del crédito y de la garantía: si el crédito fue contratado a nombre de uno solo pero pagado con recursos comunes o destinado a adquirir un bien familiar, la deuda puede considerarse ganancial.

• Naturaleza del gasto o del crédito: créditos para consumo personal anterior al matrimonio pueden ser privativos, mientras que los usados para comprar la casa con la que vivieron o para mejoras suelen ser gananciales.

• Pruebas de pago y afectación patrimonial: los estados de cuenta, recibos y comprobantes fiscales que muestren que las cuotas fueron cubiertas con cuentas comunes o ingresos familiares son fundamentales.

Si la deuda está garantizada con un bien común, la carga seguirá sobre ese bien salvo que haya acuerdo distinto. Si fue contraída por uno con recursos propios, es probable que no genere obligación para el otro, salvo que exista alguna prueba de compromiso común.

Cómo se soluciona

1. Reune la documentación: contrato de crédito, escritura hipotecaria, pagos y estados de cuenta, comprobantes de transferencias, contratos de compraventa y facturas de mejoras. Localiza qué bienes quedaron como garantía.

1. Determina la porción ganancial. Documenta qué cuotas se pagaron con recursos comunes y cuál fue la evolución del capital. Un peritaje contable puede precisar cuánto del saldo actual corresponde a aportaciones gananciales.

1. Negocia soluciones viables: adjudicación del bien con compensación, venta del inmueble para pagar la deuda y reparto del remanente, o asumir la deuda por uno de los cónyuges con convenio de indemnización.

1. Regulariza la garantía. Si se adjudica el inmueble a uno solo, es importante regularizar la hipoteca frente al banco: pedir la subrogación o la cancelación formal, o acordar con la entidad la modificación del titular. Si el banco no acepta, tu obligación frente a la entidad puede mantenerse.

1. Si no hay acuerdo, litiga. El juez puede ordenar la imputación de deudas y la venta del bien para pagar créditos. La actuación judicial requiere peritos contables y, en ocasiones, intervención de terceros acreedores.

Qué puedes hacer tú y cuándo necesitas ayuda:

• Tú: reunir contratos, extractos y comprobantes; calcular cuánto pagaste de las cuotas; obtener copia simple de la hipoteca en el Registro Público de la Propiedad.
• Profesional: negociar con el banco, preparar convenio de adjudicación o demandar la imputación de la deuda; gestionar la subrogación o modificación hipotecaria.

Qué puede pasar

1) Acuerdo privado. Lo frecuente es negociar que quien desea conservar la casa asuma la hipoteca y compense al otro con dinero o con otros bienes. Este camino evita ejecución y mantiene estabilidad.

2) Conciliación. Con base en peritaje se puede acordar venta y reparto del producto o una fórmula de pago escalonado.

3) Juicio. Si no hay acuerdo, la liquidación puede implicar venta judicial del bien para cubrir créditos. Riesgo: la venta forzada puede no cubrir el total de las deudas y el remanente puede no ser suficiente para compensar a ambas partes. Además, las obligaciones frente al acreedor pueden persistir si el contrato de crédito se firmó solo por una persona y el banco no consiente subrogación.

Y si ganas, ¿cobras? Reconocer una porción de deuda o adjudicar un inmueble no cancela la obligación frente al acreedor si no se ha modificado el contrato. La ejecución efectiva depende de la solvencia y de la colaboración de la entidad financiera.

Errores que arruinan el caso

• No obtener copia de la escritura hipotecaria: sin ella no sabrás alcance de la garantía.

• Acordar verbalmente que uno asume la deuda sin formalizar la subrogación o cancelación ante el banco.

• No calcular el efecto de intereses y comisiones: el saldo actual puede diferir de lo que crees.

• No informar al banco de la negociación: la entidad puede reclamar a quien figura en el contrato.