¿Quién paga la hipoteca después del divorcio?

¿Tienes razón?

La clave para saber si te corresponde pagar la hipoteca son dos cosas: quién figura como obligado en el contrato de crédito y qué decidió el acuerdo de liquidación o el juez. Si ambos firmaron como deudores solidarios ante el banco, la entidad puede exigir el pago a cualquiera de los firmantes hasta cobrar la deuda. Por otro lado, en la liquidación de gananciales se puede acordar que uno de los cónyuges asuma la vivienda y la deuda; eso resuelve la disputa entre partes, pero no modifica automáticamente la posición frente al banco: la institución aún podrá reclamar a la otra persona si figura en el contrato y no ha firmado una liberación.

También influye qué garantía está inscrita en el Registro de la Propiedad: si la hipoteca grava un inmueble, la responsabilidad real permanece hasta que la hipoteca se cancele. Renunciar a la vivienda en el reparto no elimina la hipoteca ni obliga al banco a liberar a la persona que firmó. Por ello, la forma segura de desvincularse frente al banco es obtener una novación o cancelación de la responsabilidad por parte de la entidad, lo que exige acuerdo con el banco y, en su caso, solvencia del cónyuge que quiere quedarse con el bien.

Cómo se soluciona

1. Revisa la escritura y el contrato de crédito. Localiza la cláusula de deudores y los nombres exactos que aparecen. Solicita al banco un estado de cuenta y toda la documentación sobre titulares y garantes.

1. Propón un acuerdo de liquidación que incluya la hipoteca. Incluye quién asume la vivienda, cómo se hará cargo de pagos futuros, y garantías para el caso de incumplimiento (por ejemplo, garantía complementaria o aval). Firma el convenio ante notario para darle fuerza probatoria.

1. Solicita la novación o modificación al banco. Si el banco está de acuerdo, pueden cambiar el contrato para que solo figure un deudor o para subrogar la deuda a quien asumirá el pago. Esto protege al cónyuge que se queda y libera al que se va, pero el banco puede exigir condiciones crediticias o garantías adicionales.

1. Si no hay acuerdo con el banco, negocia alternativas: venta de la vivienda y reparto del producto, subrogación de crédito por un tercero, o mantener la titularidad compartida con acuerdo de pagos. Si la otra parte incumple, puedes solicitar medidas en el proceso de liquidación para proteger tus derechos.

1. Si hay riesgo de impago y la otra parte figura en el contrato, valora solicitar medidas cautelares en la vía judicial para evitar la disposición del bien hasta resolver la liquidación.

Qué puedes hacer sin abogado: pedir información al banco, reunir documentos y proponer un convenio. Qué necesita abogado: negociar novación con el banco, solicitar medidas cautelares o representar en demanda de liquidación.

Qué puede pasar

1) Acuerdo y novación con el banco. Es la salida más segura: quien asume la hipoteca firma una novación que libera a la otra persona. La ventaja es que elimina la responsabilidad frente a la entidad y reduce el riesgo de ejecuciones futuras.

2) Acuerdo privado sin novación. Pueden firmar un convenio entre cónyuges donde uno se hace cargo del pago. Eso resuelve la disputa entre ustedes pero no modifica la relación con el banco; si hay impago, la entidad podrá reclamar a cualquiera de los firmantes.

3) Mantener la hipoteca compartida o vender la vivienda. Si no hay acuerdo y no es posible novar, puede optarse por vender el inmueble y repartir el producto o mantener copropiedad con reparto de cargas. Si hay impago, el banco puede iniciar ejecución hipotecaria contra el inmueble, lo que complica la liquidación y puede generar costas.

Si la persona que debe pagar no lo hace, la otra puede tener que afrontar el pago para proteger su crédito; luego podrá reclamarle en la vía civil la parte debida, pero eso implica procedimiento y riesgo de insolvencia.

Errores que arruinan el caso

• Firmar un convenio que diga “te quedas con la casa” sin novación bancaria: te quedas con la casa en la escritura entre ustedes pero sigues obligado frente al banco.

• No pedir estado de cuenta antes de aceptar un convenio: puedes desconocer saldos, intereses y comisiones pendientes.

• No incluir cláusulas de garantía o plazos de pago en el convenio: facilita incumplimientos.

• No notificar al banco formalmente si hay acuerdo: la entidad no está obligada a aceptar la división interna entre cónyuges.

• Aplazar decisiones pensando que el banco no actuará: si hay retrasos el banco puede tomar medidas sobre el bien.