Mi banco me exige el pago de un crédito ya prescrito, ¿cómo me defiendo?

¿Tienes razón?

Que el banco le reclame no significa automáticamente que tenga que pagar. Lo que determina si la reclamación es válida son, principalmente: la existencia del título de crédito o contrato, los pagos posteriores o comunicaciones que interrumpieron la prescripción, y la manera en que el banco trata la deuda (si la vende a un tercero, si la reporta a buró). Si usted no reconoció pagos ni hubo actos formales que interrumpan la prescripción —por ejemplo, un reconocimiento escrito de deuda— su posición puede ser fuerte. Si, en cambio, firmó acuerdos de pago, hizo pagos parciales o recibió notificaciones fehacientes que reanudaron el cómputo, entonces la prescripción puede no aplicar.

Además, la naturaleza del producto importa: algunos créditos están regulados por disposiciones de la Ley de Protección al Consumidor y la normativa bancaria que afectan cómo se computan intereses y comisiones, y si el banco puede cobrar gastos de cobranza. Finalmente, hay que ver si la posible vía es civil o mercantil y si el acreedor ya inició procedimientos administrativos o judiciales.

Cómo se soluciona

1) Pida al banco por escrito copia íntegra del contrato, el historial de pagos y las notificaciones. Reclámelo por el canal que deje constancia con acuse. Si ya no tiene documentación, solicítela y guarde el acuse.

2) Reúna todas las pruebas que usted tenga: comprobantes de transferencias o depósitos, estados de cuenta, mensajes donde reconoce o discute la deuda, y cualquier carta o correo del banco. Exporte conversaciones de mensajería y haga capturas con fecha; guarde correos electrónicos con encabezados completos.

3) Compare las fechas clave: la última vez que usted pagó o si firmó algún convenio. Si no hubo acto que interrumpa la prescripción, prepare un escrito donde se niegue la existencia de reconocimiento de deuda y se solicite que cesen los cobros y que se corrijan reportes en las sociedades de información crediticia.

4) Presente una queja ante la autoridad competente en materia de servicios financieros y consumo (CONDUSEF) si el banco insiste en cobrar sin fundamento, adjuntando la documentación. La CONDUSEF puede mediar y requerir al banco copia del expediente.

5) Si el banco inicia demanda, conteste con la excepción de prescripción en el escrito de contestación y aporte las pruebas que tenga. Si la institución ya lo reportó a buró, solicite la rectificación o la aclaración ante la sociedad de información crediticia; la autoridad de protección al consumidor puede ayudar en ese trámite.

Qué puede hacer usted sin abogado: pedir documentación, presentar la queja administrativa, y responder por escrito a las solicitudes del banco negando reconocimiento. Cuando la otra parte ofrece un convenio o pretende que firme algo que aparenta reanudar la obligación, no firme sin asesoría.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta: muchas veces el banco cesa la molestia cuando usted exige por escrito la documentación justificatoria y niega reconocimiento. Si el expediente del banco es débil, puede cerrar la gestión de cobranza o retirar reportes negativos.

2) Acuerdo o conciliación: el banco puede proponer un pago parcial o un acuerdo para evitar mayores trámites. Un acuerdo por menos puede ser preferible si usted quiere un resultado inmediato y limpio; valore el monto frente al costo y tiempo que implicaría litigar.

3) Juicio: si el banco demanda, la excepción de prescripción es una defensa ordinaria. Si pierde el juicio, el tribunal puede condenarlo al pago y al pago de costas procesales; si gana, es posible que el banco deba cesar las gestiones y corregir los reportes. No olvide que una sentencia favorable no siempre garantiza el cobro efectivo si el acreedor carece de bienes ejecutables.

Y si gana, ¿cobro? Una sentencia favorable obliga al banco o acreedor a cejar en sus reclamaciones y a reparar, por ejemplo, reportes indebidos. Cobrar dinero depende de que el banco o quien lo suceda tenga recursos o que se obtenga una autosatisfacción a través de medidas de ejecución; en algunos casos, la solución práctica más rápida es negociar la baja de reportes a cambio de una cifra simbólica.

Errores que arruinan el caso

• Firmar un reconocimiento de deuda o un convenio sin leer y sin copia: eso puede reanudar la obligación.
• Destruir o no conservar comprobantes de pago y comunicación: perder prueba clave.
• Responder verbalmente a gestores de cobranza sin pedir que lo hagan por escrito con acuse: los acuerdos verbales son difíciles de probar.
• Ignorar reportes en buró y no pedir su aclaración por escrito: el tiempo y la pasividad enfrían la defensa.
• Intentar desaparecer comunicaciones (cambiar de número o dar información falsa) para eludir el problema: esto complica su defensa y la acreditación de hechos.