Me han puesto una deuda que no es mía, ¿qué hacer?

¿Tienes razón?

Hay tres cosas que determinan si esa deuda es realmente tuya: la identidad usada por el acreedor, la relación contractual y la forma en que se registró la deuda.

1) Identidad. Si te vinculan con una cuenta usando datos que no coinciden con los tuyos (dirección, CURP, RFC, celular) tu posición es fuerte. A veces hay robo de identidad o errores administrativos.

2) Relación contractual. Pregúntate: ¿firmaste contrato, aceptaste términos, diste datos o recibiste el bien o servicio? Si no hay contrato ni comprobante, el acreedor tiene que probar la existencia del vínculo.

3) Registro. Las empresas que informan a las centrales de riesgo deben conservar registros que justifiquen el informe. Si no hay documentación que lo respalde, la deuda puede ser impugnada con fundamento en que el dato es inexacto.

Si en cualquiera de estos puntos faltan pruebas, tienes una base para exigir la rectificación. Si, por el contrario, hay documentos aparentemente firmados con tu información, puede tratarse de falsificación o de cesión de deuda legítima; ahí el análisis se complica.

Cómo se soluciona

1) Obtén y guarda la información que te pidan. Pide por escrito a la empresa que te explique con detalle la deuda: importe declarado, contrato que la sustenta, fecha de contratación, quién es el acreedor y, si hubo cesión, la documentación de la cesión. Pide también una copia del reporte entregado a la central de riesgo. Haz la solicitud por un medio que deje constancia (correo con acuse o carta certificada por notaría).

2) Reúne tu propia prueba. Junta identificación oficial, comprobantes de domicilio, estados de cuenta bancarios que muestren que no tuviste pagos o movimientos vinculados con esa deuda, contratos que prueben otras direcciones o empleos, y cualquier comunicación que demuestre que no contrataste el servicio. Si hay uso fraudulento de tus datos, recoge cualquier indicio (correos, mensajes, llamadas desconocidas).

3) Impugna el dato ante la central de riesgo. Las centrales tienen procedimientos para recibir reclamaciones por inexactitud. Presenta la documentación que reuniste y solicita la corrección o eliminación. Conserva el acuse de recepción.

4) Reclama al acreedor. Envía una carta pidiendo que retiren el reporte hasta que acrediten la deuda. Si existe un indicio de fraude, pide también que te informen sobre las medidas que adoptarán para impedir más reportes.

5) Si no rectifican, considera exigir la reparación del daño. Puedes presentar queja ante la autoridad de protección al consumidor si la empresa es proveedor de consumo, o bien acudir a la vía civil para exigir la corrección y resarcimiento. En casos de fraude de identidad, evalúa una denuncia ante el Ministerio Público.

Qué puedes hacer solo y cuándo buscar ayuda. Las dos primeras etapas —pedir información y recopilar prueba— las puedes realizar sin abogado. Si la empresa se niega a rectificar, si hay documentos que parecen falsos o si te ofrecen un arreglo, es momento de buscar asesoría profesional.

Qué puede pasar

1) Se arregla con la central o con la empresa. En muchos casos la explicación es administrativa: un error en datos o una cesión mal notificada. Con la documentación adecuada, la central elimina o corrige el reporte.

2) Acuerdo con el acreedor. La empresa puede aceptar rectificar y, si hubo daño reputacional, ofrecer una compensación al negociar; a veces conviene aceptar un arreglo si recuperas tu historial y evitas trámites largos.

3) Demanda civil o denuncia penal. Si hay indicios de fraude documental o rechazo persistente a rectificar, puedes demandar para obtener la corrección y resarcimiento. Si la parte que te vincula demuestra documentos firmados que parecen tuyos, puede abrirse una controversia probatoria extensa. Incluso si ganas, recuerda que una sentencia contra una empresa insolvente puede quedarse como un título que cueste hacer efectivo.

Y si ganas, ¿cobras? Una sentencia a tu favor obliga a la otra parte a reparar; pero cobrar depende de la solvencia del demandado y de si tiene bienes embargables. Por eso, en negociaciones, un acuerdo puede resultar más práctico que una sentencia larga.

Errores que arruinan el caso

• Firmar reconocimiento telefónico o grabado sin leer y luego admitir por escrito que sí existió la relación.
• No conservar acuses, correos o cualquier comunicación que hayas tenido con la empresa.
• Eliminar mensajes o pruebas del teléfono antes de exportarlas: exporta o haz capturas con metadatos cuando proceda.
• Aceptar pagos menores a cambio de que borren el reporte sin documentar el acuerdo por escrito.
• No preguntar quién informó a la central y sobre qué base; sin ese dato no puedes impugnar correctamente.