Me han cobrado comisiones por descubierto desproporcionadas, ¿qué puedo hacer?

¿Tienes razón?

Tres factores determinan si puede reclamar: la existencia de una cláusula contractual que autorice la comisión, la proporcionalidad y la información previa. Si el contrato fija la comisión y la regulación permite su cobro, su reclamación será más difícil; si la comisión se ha aplicado sin base contractual o es desproporcionada respecto al servicio realmente prestado, la reclamación tiene más opciones. Además, la manera en que le notificaron los descubiertos o la falta de aviso ante cargos relevantes puede influir.

Otro aspecto es la acumulación: comisiones por conceptos diferentes aplicadas de forma sucesiva o por importes muy superiores a los gastos reales pueden considerarse abusivas. También importa si usted recibió aviso previo de los cargos o si el banco cargó comisiones sin intención de cobro razonable.

Cómo se soluciona

1. Reúna la documentación. Descargue sus extractos bancarios del periodo en que cree que le cobraron en exceso, su contrato de cuenta y cualquier aviso o mensaje que le enviaron sobre descubiertos o cargos. Guarde recibos y capturas.

1. Solicite al banco un desglose por escrito. Pida que le expliquen cada comisión, la fecha, el concepto y la base contractual o normativa. Exija el detalle con acuse de recibo.

1. Haga el cálculo del total cobrado en comisiones y compare con las justificaciones del banco. Si no está seguro, un perito o un abogado puede revisar si las comisiones se ajustan a la normativa y a la práctica bancaria.

1. Presente reclamación interna. Adjunte la documentación y solicite devolución o rectificación. Solicite también que le indiquen si han aplicado cargos automáticos y la justificación.

1. Eleve la queja a la autoridad competente si la respuesta es insatisfactoria. La instancia de supervisión puede mediar.

1. Valore la vía judicial si la entidad no corrige. Un juicio puede declarar la nulidad o exigibilidad limitada de las comisiones y ordenar la devolución. Para eso suele necesitarse un abogado y, en ocasiones, un informe pericial sobre los importes.

Qué puede hacer usted y qué necesita profesional: usted puede pedir documentación y reclamar internamente; un abogado ayuda en negociaciones, prepara el cálculo y, si hay que demandar, se encarga de la representación.

Qué puede pasar

1) Resolución con devolución parcial o total. Es habitual que los bancos rectifiquen cuando se demuestra que el cobro fue improcedente o poco transparente.

2) Acuerdo. El banco puede ofrecer una compensación para cerrar la disputa. Valore por escrito la oferta y considere si compensa frente a un procedimiento judicial.

3) Juicio. Si no hay acuerdo, puede demandar. En juicio se analizarán los contratos, los avisos y la proporcionalidad. Si pierde, podría incurrir en costas según lo que decida el tribunal. Si gana, obtendrá la orden de devolución.

Y si gana, ¿cobra? La sentencia es título para exigir el pago; la ejecución suele ser factible frente a una entidad solvente, aunque puede requerir trámites adicionales.

Errores que arruinan el caso

• No guardar extractos ni copia del contrato. Sin ellos es difícil demostrar el cobro y su origen.
• No solicitar el desglose al banco antes de litigar. Muchas autoridades exigen la reclamación previa.
• Firmar documentos que reconozcan la deuda o acepten cargos sin comprender su alcance.
• Llevar el caso sin peritaje cuando los importes son elevados y la contabilidad es compleja.
• Dejar pasar mucho tiempo sin reclamar la devolución: la documentación se dispersa y la memoria se debilita.