Me embargaron por microcrédito

¿Tienes razón?

Tres cuestiones deciden si la ejecución por un microcrédito le afecta legítimamente:

1) El documento que acredita la deuda. Las microfinancieras suelen usar contratos, pagarés y avales. Si lo único que existe es un contrato verbal o una anotación, es más complicado que puedan proceder a embargar. Si existe un pagaré firmado o una sentencia, la capacidad de la entidad para ejecutar es mayor.

2) El sujeto que ejecuta. Algunas empresas de microcrédito recurren a despachos de cobranza que operan fuera de normas. Si la actuación fue por personal que no acreditó su condición o por gestores que emplearon coerción, hay margen para impugnar la conducta y, en ocasiones, para denunciar prácticas indebidas ante autoridades competentes.

3) La proporcionalidad y la transparencia del cobro. Revise los cargos adicionales, intereses y comisiones. Si la entidad aplicó comisiones extraordinarias no previstas o infló la deuda sin justificación, usted tiene argumentos para cuestionar la cuantía.

Si estos elementos están en su favor, la acción de la microfinanciera puede ser anulada o negociada. Si la documentación está en regla, su defensa se centrará en la forma, las cantidades y la posible insolvencia del prestamista para cobrar.

Cómo se soluciona

1. Reúna toda la documentación relacionada: contrato, pagarés, recibos de pago, comprobantes de abonos, comunicaciones y cualquier testimonio de la contratación. Exporte y guarde conversaciones si la contratación o los acuerdos se hicieron por mensajes.

1. Pida por escrito el detalle de la deuda. Solicite un estado de cuenta que desglosa capital, intereses, comisiones y pagos aplicados. Pídalo con acuse de recibo o por medio notarial si puede, para que quede constancia de la petición.

1. Identifique quién practicó el embargo. Anote nombres, números de acta, datos del actuario o del despacho de cobranza. Si la medida provino de un juzgado, solicite copia del expediente y consulte el estado procesal.

1. Valore negociación. Muchas microfinancieras prefieren cobrar algo antes que litigar. Proponga un convenio por escrito, exija recibo y condicione la liberación del bien o la cuenta a la firma del acuerdo.

1. Impugne si procede. Si no existe título o la notificación fue defectuosa, puede promover medios de defensa ante la autoridad competente. Cuando la actuación constituye conducta indebida, también puede presentar queja ante autoridades de protección al consumidor y la comisión competente según la entidad.

1. Evalúe la vía judicial o administrativa. Dependiendo de la naturaleza del acto (privado o de autoridad), existen recursos ordinarios y el juicio de amparo frente a actos de autoridad que violen garantías constitucionales.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta o convenio. Es frecuente que la microfinanciera acepte un plan de pago por escrito y libere el bien o la cuenta una vez firmado el acuerdo. Para usted, un convenio firme y con recibo suele ser la solución más práctica.

2) Conciliación o mediación. Si existe un mecanismo de conciliación, puede resolverse la disputa con condiciones de pago reducidas o reestructuración. Considere que un acuerdo puede llegar antes que una sentencia y evitar costes.

3) Juicio o ejecución. Si no hay acuerdo, la entidad podrá sostener la reclamación. En juicio se dirimirá la existencia y cuantía de la deuda. Si pierde, puede haber condena en costas; si la microfinanciera es insolvencia, la sentencia puede ser de difícil cobro.

Y si gana, ¿cobra? Una sentencia a su favor restringe la actuación del acreedor, pero si la entidad o la persona carece de bienes, puede ser complejo ejecutar la sentencia. Es relevante valorar la solvencia antes de litigar extensamente.

Errores que arruinan el caso

• No pedir el estado detallado de la deuda y limitarse a la palabra del cobrador.
• Firmar acuerdos verbales con cobradores sin recibir un documento firmado por la entidad.
• Entregar bienes sin comprobante de entrega y sin condición de liberación.
• Ignorar cargos y comisiones hasta que ya esté en proceso de embargo. Solicite cuentas claras desde el inicio.