Estoy en un proceso concursal y tengo relaciones con entidades financieras, ¿cómo me asesoran?

¿Tienes razón?

Tu posición en un proceso concursal depende de varias variables: si tus deudas con bancos están garantizadas, si existen procedimientos ejecutivos en curso, el tipo de proceso concursal (voluntario o involuntario) y la prioridad que tengan los créditos.

• Créditos garantizados vs no garantizados: los créditos respaldados por garantías reales (hipoteca, prenda) tienen prioridad para ejecutarse sobre el bien específico. Los acreedores quirografarios compiten por el remanente.

• Etapa del proceso: dependiendo de si estás en la fase de negociación, en suspensión de pagos o en etapa de liquidación, las opciones varían. Algunas medidas impiden ejecuciones mientras exista un procedimiento concursal; otras permiten medios de defensa específicos.

• Existencia de acuerdos previos: si has entablado negociaciones con bancos o existen acuerdos de reestructuración parciales, su vigencia y cumplimiento son determinantes. La oferta de un acreedor puede cambiar la posibilidad de acceder a un plan de pagos que evite la pérdida de activos.

Saber en qué punto procesal estás y cuál es la documentación contractual que avala tus relaciones con entidades financieras es lo que determina si la estrategia que te propongan es viable.

Cómo se soluciona

1. Recopila la documentación financiera. Junta contratos de crédito, escrituras de garantía (hipotecas, prendas), estados de cuenta, convenios y cualquier comunicación con bancos. El inventario claro de pasivos y garantías será la base para negociar.

1. Clasifica los créditos. Diferencia cuáles son garantizados, quirografarios, fiscales o privilegiados. Esa clasificación afecta el orden de pago en cualquier plan o liquidación.

1. Comprende la normativa aplicable. En México, los procesos concursales y sus efectos sobre las ejecuciones o la administración de la masa dependen del procedimiento vigente. Infórmate sobre la normativa aplicable y cómo afecta las ejecuciones sobre garantías.

1. Inicia o atiende propuestas de reestructuración. Si aún no hay un acuerdo, busca negociar con tus bancos: quitas, periodos de gracia o reestructuras pueden ser soluciones. Si hay oferta de la entidad, pide que quede por escrito y que se contemple la vigencia del proceso concursal.

1. Protege los activos esenciales. Identifica bienes que debes preservar (instalaciones, cuentas necesarias para operar) y plantea medidas para limitar la ejecución sobre ellos. En ocasiones, es posible negociar la liberación de activos esenciales a cambio de garantías adicionales.

1. Vigila las acciones de los acreedores. Si un banco intenta ejecutar una garantía, revisa si la medida respeta las reglas del proceso concursal. En procesos regulados puede haber suspensión de ejecuciones mientras se determina el plan.

1. Considera soporte técnico y peritajes. Para valorar la conveniencia de un plan o la viabilidad de la continuidad, pueden ser necesarios peritajes contables y financieros que muestren la capacidad de pago y la propuesta de reestructuración.

Qué puedes hacer solo y qué requiere abogado: puedes reunir documentos, clasificar créditos y solicitar ofertas de reestructuración. Requieres abogado cuando hay procedimientos judiciales o administrativos en marcha, cuando hay que presentar un plan concursal o cuando la negociación con las entidades exige coordinación legal y técnica especializada.

Qué puede pasar

1) Acuerdo de reestructuración: lo deseable es alcanzar acuerdos con los bancos que permitan continuidad operativa y pago ordenado de pasivos. Un plan bien negociado puede conservar activos y permitir la viabilidad del negocio.

2) Conciliación supervisada o intervención de autoridades: algunas veces el proceso concursal prevé instancias de conciliación entre acreedores que pueden sancionar un plan. El éxito depende de la aceptación de la masa de acreedores y de que el plan sea creíble financieramente.

3) Liquidación y ejecución de garantías: si no existe solución viable, el resultado puede ser la liquidación de activos y el cobro a los acreedores según prioridad. En esa etapa, los créditos garantizados suelen cobrarse sobre el bien afectado y el remanente se distribuye entre otros acreedores.

Y si gano la disputa sobre la clasificación de créditos, ¿cobro? Ganar una discusión jurídica sobre la prioridad o la existencia de garantías cambia la posición en la distribución del remanente, pero la posibilidad de cobrar depende del patrimonio disponible en la masa. Si hay bienes suficientes, la sentencia tiene efectos prácticos; si no, la mejora de posición puede quedarse en un derecho teórico.

Errores que arruinan el caso

• No tener inventario claro de pasivos y garantías: sin un cuadro ordenado es difícil negociar y se cede la iniciativa a los acreedores.

• Negociar acuerdos verbales con bancos: cualquier concesión debe quedar en documento que indique consecuencias para el proceso concursal.

• No valorar la viabilidad financiera del plan: proponer medidas que no cierran financieramente hace que los acreedores rechacen la propuesta.

• No coordinar con peritos contables y financieros: la falta de pruebas técnicas debilita la propuesta ante acreedores y tribunales.

• Subestimar la prioridad de créditos garantizados: ignorar la prelación puede llevar a perder activos vitales para la operación.