Me devolvieron un cheque por ‘fraude’ sin sustento

¿Tienes razón?

Para evaluar su posición cuando un cheque es devuelto bajo la etiqueta de ‘fraude’ tenga en cuenta tres elementos: 1) la naturaleza del rechazo (error técnico, firma discordante, cuenta sin fondos o posible falsificación); 2) la documentación que usted aporta sobre la operación; 3) la diligencia del banco para investigar y notificar.

Si el banco alega que la firma es apócrifa o que hubo alteración, solicite que le muestren el peritaje o el informe que sostenga esa afirmación. Si el banco simplemente marca ‘fraude’ sin documentación, su postura es débil. Por otro lado, si la devolución obedece a una orden judicial o una suspensión por investigaciones, ello legitima el rechazo.

También importa cómo actuó usted: si usted emitió el cheque y lo respalda con fondos y autorización, eso ayuda; si no puede probar la legitimidad de la operación, el banco podrá sostener su decisión. En suma, lo que determina si tiene razón es el apoyo documental y la explicación escrita del banco.

Cómo se soluciona

1) Reúna el cheque original, el libro de cheques o talonario, el estado de cuenta que demuestra suficiencia de fondos en la fecha de emisión, contrato de cuenta y cualquier documento que pruebe la relación con el beneficiario.

2) Solicite por escrito al banco la explicación detallada del motivo de la devolución y copia de cualquier expediente de investigación, peritaje o comunicación con la autoridad. Pida fecha y firma del responsable.

3) Si el banco no entrega pruebas o la explicación es insuficiente, presente un escrito de reclamación en la sucursal y pida folio. A continuación, eleve la queja ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) o la propia institución de atención al cliente del banco para que revisen la actuación.

4) Si el rechazo causa perjuicio (por ejemplo, el beneficiario exige daños o le generan intereses por incumplimiento), documente el perjuicio y evalúe reclamar daños y perjuicios ante el fuero civil. En algunos casos puede pedir medidas cautelares para que el banco entregue los fondos mientras se resuelve.

5) Si sospecha de una operación ilícita (suplantación, falsificación), presente denuncia penal ante el Ministerio Público. La investigación penal genera pruebas periciales que pueden obligar al banco a rectificar.

Acciones que puede hacer usted sin abogado: pedir la explicación por escrito, reclamar en sucursal y ante la CNBV. Necesitará abogado para promover medidas precautorias o demandas civiles por daños si el banco no rectifica.

Qué puede pasar

1) Arreglo directo: el banco reconoce que la devolución carecía de sustento y efectúa la compensación o reordena la operación. Esto sucede cuando la entidad no tiene pruebas sólidas o cometió un error interno.

2) Conciliación o acuerdo: el banco propone un acuerdo para resarcir los daños menores o reponer los fondos ajustados. A veces aceptarlo es práctico si el perjuicio es limitado.

3) Juicio: si no hay acuerdo, la vía es judicial para reclamar el pago, la reparación de daños y, cuando corresponda, la nulidad de la devolución por indebida. Si pierde en juicio, puede quedar usted con la carga de costas y sin resarcimiento. Si gana, la ejecución dependerá de la solvencia del banco y de la firmeza de la sentencia.

Y si gana, ¿cobro? Una sentencia a favor obliga al banco, pero la ejecución puede requerir pasos adicionales; por eso combine la vía administrativa y la penal cuando existan indicios de fraude.

Errores que arruinan el caso

• No conservar el cheque original ni justificantes de fondos: sin el documento físico su prueba se debilita.
• Firmar recibos de conformidad con el banco sin leer la explicación escrita: puede renunciar a reclamaciones.
• No pedir el expediente o peritaje que justifica la devolución: sin eso el banco puede sostener una postura infundada.
• Borrar mensajes o correos con el beneficiario que prueben la intención de pago: conserve toda la comunicación relacionada.