Si alguien dejó de pagar cuotas de un crédito, la legitimidad de reclamar depende de si usted es titular del crédito o tercero afectado y de la documentación de la obligación. Primer paso: reúna el contrato, los comprobantes de pago y el calendario de adeudos; con eso podrá exigir el pago, negociar reestructuras o iniciar acciones legales según convenga.
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La posibilidad de reclamar cuotas impagadas depende de tres cosas:
Si el contrato está firmado y las cuotas aparecen en estados de cuenta, su reclamación es sólida. Si la deuda se basa en conversaciones y no hay documento, tendrá que apoyarse en otras pruebas y en el comportamiento de pago previo.
Qué puede hacer usted sin abogado: enviar el requerimiento, intentar la negociación y presentar quejas ante autoridades de consumo o supervisión. Un abogado es necesario si hay que preparar un reconocimiento de deuda con garantías, solicitar medidas judiciales para asegurar bienes o presentar demanda y ejecutar.
1) Se arregla con una carta y pago. Es frecuente que una sola comunicación formal motive al deudor a pagar o negociar. Un pago inmediato evita costes.
2) Acuerdo de reestructuración. Puede acordarse fraccionamiento o espera con garantía. Un acuerdo suele resolverse más rápido que un juicio y evita costas. A veces es razonable aceptar una quita para lograr cobro efectivo.
3) Juicio y ejecución. Si se demanda y se gana, podrá embargar bienes, cuentas o salarios, o perseguir avales. Si el deudor no tiene bienes embargables, la sentencia queda como crédito. En procedimientos contra instituciones financieras, además de la vía civil, hay recursos administrativos y quejas que pueden obtener rectificaciones o compensaciones.
Y si gana, ¿cobro? Depende de la existencia de bienes embargables o garantías reales. Un título ejecutivo facilita el embargo. Sin embargo, si el deudor es insolvente, la sentencia puede no traducirse en efectivo inmediato.
La primera reclamación la puede hacer usted. Vale la pena un abogado cuando la otra parte propone un convenio, si busca medidas para asegurar bienes, o si va a litigar: preparar la demanda y la ejecución requiere análisis de prueba y estrategia. Si el deudor es institución financiera, también puede necesitar asesoría para la queja administrativa ante la autoridad correspondiente.
Otros problemas frecuentes en cobro de deudas y recuperación de impagados
Depende del contrato. Si el contrato prevé intereses moratorios, debe quedar claramente documentado. Los contratos bancarios suelen incluirlos, pero si hay cláusulas abusivas se pueden impugnar ante la autoridad competente.
Sí, un pago parcial que se documente puede considerarse reconocimiento y fortalecer su reclamación. Siempre obtenga recibo donde conste que el pago es a cuenta de la deuda.
Envíe el requerimiento por notificación que deje constancia y recopile cualquier dato sobre domicilios alternos o terceros vinculados. Investigue cuentas o ingresos; un abogado o investigador puede ayudar.
Sí, la ejecución puede alcanzar ingresos de trabajo si se cumplen los requisitos legales y no afecta topes que la ley proteja. Un abogado le dirá cuándo es procedente y cómo solicitarlo.
Depende: si el banco es el acreedor y actúa fuera de contrato, la demanda es contra el banco; si la deuda es entre particulares, contra el deudor. Si la deuda fue vendida, solicite el documento que acredite la cesión antes de demandar.
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