Tarjetas e hipoteca: quién paga las deudas al separarnos

¿Tienes razón?

Tres elementos guían si una deuda es de la sociedad o de uno de los cónyuges: la fecha en que se contrajo, la titularidad formal y el destino del crédito.

• Fecha: si el préstamo o la tarjeta fue contratada durante la vigencia del régimen de gananciales, la hipótesis inicial es que forma parte del pasivo común. Si fue anterior y se mantuvo separado por un inventario o por documentos, puede seguir siendo privativa.

• Titularidad formal: la deuda a nombre de ambos inclina a que es común. Una deuda a nombre de uno solo no implica automáticamente que sea privativa: si los fondos se usaron para gastos de la familia o para un bien común, se puede argumentar lo contrario.

• Destino de los fondos: si la tarjeta se usó para pagar el hogar, pagar la hipoteca o invertir en un negocio común, actuó en beneficio de la sociedad conyugal.

En la hipoteca, además, hay registro público: la escritura y el folio real muestran quién es deudor y quién está inscrito. Si la hipoteca recae sobre un bien adjudicado en exclusiva a uno de los cónyuges, el reparto del pasivo debe considerarse junto con el activo.

Si la otra parte deja de pagar, eso no anula tu derecho a reclamar tu parte de los bienes; sin embargo, una deuda impagada puede generar cargas sobre los bienes en el reparto y debe solucionarse en la liquidación.

Cómo se soluciona

1. Reúne la documentación del crédito: contrato, estados de cuenta, extractos, recibos de pago, pólizas de crédito y la escritura de la hipoteca. Si la deuda proviene de una tarjeta, guarda tickets y estados que muestren los cargos.

1. Determina qué parte del pasivo corresponde a la sociedad conyugal. En la liquidación se inventarían los activos y pasivos. Un ejemplo de trabajo práctico: anota cuál deuda se contrajo y para qué se usó; relaciona pagos con ingresos comunes.

1. Proponer un acuerdo extrajudicial. A veces conviene pactar que una parte asuma la hipoteca a cambio de recibir un bien concreto o compensación. Si acuerdan, háganlo por escrito y con cláusulas de garantía: si quien asume la deuda incumple, que pueda haber ejecución sobre otro bien.

1. Si no hay acuerdo, el juzgado familiar decide en la liquidación cómo repartir activos y pasivos. La sentencia puede adjudicar bienes y asignar pasivos proporcionalmente.

1. Si la deuda implica un tercero (banco), la obligación frente al acreedor no desaparece por el reparto entre cónyuges; lo que ocurre es que, internamente, uno puede pedir resarcimiento al otro si asumió más carga.

Qué puede hacer hoy: copia los contratos y estados de cuenta; revisa la escritura de la casa en el Registro Público; guarda pruebas de quién pagó qué durante el matrimonio.

Qué puede pasar

1) Acuerdo privado: la solución más común. Pueden acordar que uno asuma la hipoteca y el otro reciba otros bienes o pago compensatorio. Un acuerdo claro, firmado y con garantía, evita problemas con el banco.

2) Conciliación o convenio ante autoridad: formalizar un acuerdo en un centro de conciliación o ante notario da certeza y ejecutividad. Si el acuerdo incluye asumir la deuda, conviene notificar al banco para que modifique titulares si es posible.

3) Juicio de liquidación: el juzgado distribuirá activos y pasivos. Si ganas pero la otra parte es insolvente, tendrás una sentencia que reconoce tu crédito pero cobrarla dependerá del patrimonio disponible.

Si pierdes en cuestiones probatorias, puedes acabar con la obligación solidaria frente al acreedor; y si el préstamo era mancomunado, el acreedor puede perseguir a cualquiera de los deudores. Por eso conviene valorar renegociar con la entidad financiera.

Errores que arruinan el caso

• No solicitar el estado de cuenta completo antes de la separación.

• Aceptar verbalmente que uno “se queda con la casa y paga la hipoteca” sin documento que lo respalde.

• Hacer pagos desde cuentas prestadas o de terceros pensando que así desaparece la deuda: el registro bancario siempre deja rastro.

• No considerar que el banco puede exigir el pago a cualquiera de los deudores cuando la obligación es solidaria.